第三方快捷支付崛起 银行爱恨交加

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　　号称2011年最给力支付方式的“快捷支付”，给银行带来的不仅是业务创新的推动力，更是实实在在的威胁。在网络支付日渐成熟的环境中，各家银行传统各自为政的支付产品开发模式，在客户体验这一关键环节上将遇到前所未有的挑战。

　　证券时报记者 罗克关

　　一项起初致力于改善客户体验的新产品，或许有可能将支付宝推上中国第一零售银行的宝座。而这一在银行业界引发诸多争议和迷惘的新产品，正是支付宝力推的下一代主流网络支付工具——快捷支付。

　　“(有快捷支付支撑)假如支付宝申请到银行牌照，它在很短的时间内就能够发展成一家规模巨大的零售银行。到时候我们双方就不仅仅是简单的合作关系，还面临激烈的同业竞争问题。”一位股份制银行网银部门负责人向证券时报记者表示。

　　独辟蹊径

　　证券时报记者日前注意到，两月前各家银行纷纷上调网银对第三方支付工具的日均支付限额之后，第三方支付的业界领军公司支付宝开始力推一种新的支付工具——快捷支付。

　　区别于传统第三方支付需要跳转银行网银界面的客户体验，快捷支付并不需要客户开通网上银行，也不需要跳转网银界面。客户只需要有一张银行卡，在支付宝完成初次密码关联之后，凭卡号和支付宝密码即可完成支付，支付宝负责核对客户信息并且向银行发送支付指令。这种体验，已经基本接近于日常生活中刷卡消费的方便程度。

　　更为重要的是，由于目前合作银行开通快捷支付的卡片类型多为信用卡，因此支付限额远远突破了一般网银的日均支付限额。以招商银行(14.06,+0.13,+0.93%)为例，其大众版网银支付“一卡通”业务，单笔和单日累计支付额目前仅为500元;信用卡业务单笔支付最多也只有500元。但支付宝此番推出的快捷支付，部分银行给出的支付额度与卡面额度看齐，外部网站单笔限额最多可达2万元，部分较为谨慎的银行给出的单笔额度也有5000元之多。

　　由于银行近年来均力推线上支付以替代柜面支付，而且线上支付“7×24”的便捷体验也是活跃卡均交易量的重要推手，因而支付宝此番推出快捷支付迅速获得了银行的认可。支付宝方面人士对记者透露，这一产品今年年初推出至今，已经赢得业内大多数银行的合作。

　　“总共才两个多月时间，目前信用卡方面包括五大行在内，还有不少股份行，以及相当多数的城商行都与我们签订了合作协议。储蓄卡方面，目前工行、建行、农行等都陆续谈了下来，快捷支付产品的覆盖面已相当广泛。”支付宝人士称。

　　竞争担忧

　　但出乎意料的是，多位受访银行人士在给予快捷支付颇高评价的同时，也表达了极为强烈的忧患意识。银行人士关注的焦点集中于两大问题：安全性和核心客户资料的“被迫共享”。

　　安全性方面，由于传统的第三方支付提供的仅为通道功能，客户须在银行网银界面上亲自确认支付行为。在这一模式下，银行直接接收客户支付指令，并不涉及任何中介渠道。但在快捷支付模式下，客户在完成首次关联确认后，仅凭银行卡卡号和支付宝密码即可调动资金，后续的身份确认程序全部由支付宝代劳。

　　“也就是说后续的支付指令，是支付宝代替客户向银行发出，整个网银支付链条从‘客户—银行’模式变成了‘客户—支付宝—银行’模式。在这种模式下，支付宝需要承当非常大的支付安全责任，如果其数据库遭到攻击或者发生泄密事件，甚至有可能造成系统性的影响。”某大行一位不愿具名的网银部门人士对记者表示。

　　基于这种模式，银行亦陷入核心客户资料“被迫”与支付宝共享的尴尬局面。另一家大型股份行零售部网银部门负责人称，快捷支付模式下，由于支付宝起到了资料储存和客户身份认证的中介功能，身份证、银行账号、手机号码等传统意义上的核心客户资料已经不再由银行独享。

　　“引发的问题会是颠覆性的。首先，一旦客户习惯了这种支付体验，那么银行的支付功能可能被第三方支付公司蚕食殆尽，基于支付功能而衍生的中间业务收入将全部或者部分由这些支付公司获得;其次，由于支付宝积累大量客户真实资料，以及客户的支付数据，其将成为境内最庞大的消费者行为分析数据库，假如支付宝申请到银行牌照，它在很短的时间内就能够发展成一家规模巨大的零售银行。到时候我们双方就不仅仅是简单的合作关系，还面临尖锐的同业竞争问题。”该负责人对记者颇为忧虑地表示。

　　不过，据记者了解，由于网络时代客户体验成为线上营销压倒一切的最高宗旨，因此多数银行对快捷支付抱有“欲拒还迎”的复杂心态。“客户感受到这种便捷的支付体验后很快会对我们提出要求，如果不跟进，就有被市场孤立的危险;但如果跟进，则意味着要遵守对方的游戏规则，这也是我们不愿意看到的。”前述负责人对记者表示。