移动支付发展蓬勃，多功能卡应用走向国际

　　编者语：

　　2009年，中国三大电信运营商掀起了轰轰烈烈的3G网络建设热潮。2010年，随着网络覆盖率的全面提升，中国ICT产业链各方的视线转移到业务和应用上来，三大运营商正如火如荼的在全国范围内进行应用业务基地的建设，并携手众多产业链上下游企业等共同打造业务平台和新应用业务，2010年成为名副其实的“应用之年”。那么2011年，随着手机的各类电子支付应用和众多RFID电子标签应用的不断拓展，我国自主的数字化3C产业、3G移动通信多元化应用，以及三网加快融合带来的新机遇，预示着移动支付将成为多功能卡应用的突破口。

　　一、移动支付发展顺应实势，开拓新局面

　　1.1 中央领导力主推行多功能卡早在1996年，国家经济信息化联席会主席、国务院副总理邹家华就明确指示国家金卡办要认真组织研究、开发多功能智能卡，以实现“一卡多用”，方便百姓;此后，朱镕基、李岚清、吴邦国、温家宝等国家领导人都为此做出重要批示。特

　　别是金卡工程的几个行业大卡：银行卡、电信卡、二代证、社保卡、医保卡、加油卡、公交卡等，均未能实现跨行业的应用结合，协调难度大。

　　1.2多功能卡应用将从移动支付突破

　　为使中央领导交办的推行多功能卡应用有所突破，走出十年徘徊不前的困境，金卡办决定首选信息产业先行试点。在2007年通过信息产业部电子科技委年度研究课题立项，金卡办成立了“手机与智能卡‘一卡多用’及RFID应用互动发展研究”课题组，经一年努力，写出了上百页的研究报告，并在信产部万寿路机关组织了手机移动支付应用试点，用手机在食堂及小卖部消费，同时对核心芯片以应移动支付发展蓬勃，多功能卡应用走向国际用软件研发和测试，通过电子发展基金立项资助。应用试点取得了实质性进展，其中北京握奇数据系统公司开发的SIMpass一卡多用平台和上海复旦大学等单位开发的相关系统，主要解决了多密钥体系、多应用管理、多应用规范支持和多应用开发、电子签名及空中充值等技术。

　　1.3 选择移动支付应用为突破口

　　目前，手机正成为普通百姓生活必需品。手机在企业商务活动中的应用也开始迅猛发展，这种繁荣局面归功于手机上配备的各种新型功能，包括物联网感知识别技术的引入。中国有全球最大的手机市场(8亿用户)和互联网市场(4.3亿户)。在所有新兴的手机应用中，结合智能卡及RFID技术的手机支付与应用手机进行安全防伪以及手机电视及文化传媒是最被用户看好的应用之一。据调查显示，中国八成以上的消费者希望将公交卡、银行卡等支付工具集成到手机上。市场预计，近1-2年，将有50%以上的移动手机集成电子钱包功能，以便能支持短距离通信，方便且安全的交易。未来手机将集成几乎所有的关键应用，手机与RFID技术应用的互动发展，将为我国手机市场开辟新的服务模式和广阔的前景，也将为拉动RFID的需求和规模化应用，促进RFID与物联网产业的发展起到重要作用。

　　二、移动支付产业发展概况

　　2.1 中国移动支付产业发展概况

　　2.1.1 中国移动支付的三种模式

　　(1)传统支付模式：从用户手机账单或预付费中直接扣除增值服务费，该模式已经发展得比较成熟。

　　(2)近距离支付模式：移动用户使用手机对所消费的商品或服务进行账务支付，通过“刷手机”实现银行卡、公交卡、购物卡等功能。

　　(3)远程支付模式：通过手机发生指令进行支付，类似于“支付宝”的远程网上支付平台。

　　2.1.2 中国移动支付产业发展火爆，受各方青睐在近距离支付模式方面，运营商与银行系统或第三方支付合作，允许用户以预存花费支付各种费用。

　　2006年，中国移动在湖北设立移动电子商务试点基地，研发基于RFID的支付手段;2009年下半年，中国移动的“手机钱包”业务开始推广，已在北京、上海、广州等12省市开通。

　　2009年，中国联通以上海公交系统为突破口，可刷内置NFC芯片的手机乘公交、地铁和出租车，其移动支付业务也于2010年年底在全国展开。

　　2010年2月，中国电信与中国银联在上海推出“翼支付手机刷”业务，其移动支付业务在2011年将扩展到18个省市。

　　中国电信于2008年、2009年与第三方支付企业财付通、支付宝和易宝付成网上支付合作，银行系统、第三方也开始在移动支付领域“跑马圈地”。

　　2010年3月，中国银联宣布其第一代手机支付业务已进入大规模试点阶段，试点区域扩展至上海、山东、宁波等6省市。随着业务的推进，试点地区还将进一步扩大。这意味着手机支付已从概念推广期进入实质试点和运营阶段。

　　2009年8月，中国银行与中国联通、易宝支付合作，中国银行用户可使用中行网银在中国联通网上营业厅为手机、固话、宽带等充值。

　　目前，招商银行、浦发银行等均已推出手机银行业务，工商银行和兴业银行也推出3G手机银行，交通银行和建设银行的手机银行增加了大额转账和投资理财功能。

　　第三方支付企业借助互联网经验，转向移动互联网，进军手机支付市场。支付宝开出可以支持Symbian、iPhone、Windows mobile三种不同操作系统的手机支付宝客户端，用户可以向对方支付宝账户付款、确认收货、水电煤缴费等。

　　2.1.3 电信运营商、银行、银联将由竞争转向竞合中国移动为拓展移动支付业务与浦发银行展开合作。2010年4月，中国移动在港交所发布公告，称其股东已书面批准中国移动全资附属公司广东移动与浦发银行签订股份认购协议。广东移动以人民币398亿元收购浦发银行22亿新股，中国移动将通过广东移动持有浦发银行20%股权，成为浦发银行第二大股东。至此，中国移动将工作重点从近距支付转向远程支付，进行转账、大额交易及汇款等业务。此举也有利于浦发银行开发新的客户资源。

　　2.2 国外移动支付发展情况

　　2.2.1 欧美移动支付产业难相对中国移动支付市场的火爆情况，欧美国家虽然具备良好的市场条件，但是移动支付的使用情况却较亚洲艰难。

　　欧洲国家移动用户数目大。2010年7月，全球移动电话用户突破50亿大关，仅法国有6200万个手机用户，占法国总人口的94%。此外，欧洲也具备良好的市场条件。欧洲有几十种的移动支付项目，其中法国就拥有其中17种。NFC技术已在法国多个大城市的交通系统和商店测试成功，法国移动运营商布尔电信、SFR、Orange和NRJ Mobile已使用该技术在尼斯试验非接触式移动支付业务。

　　同时，诺基亚、三星、加拿大RIM公司、苹果或谷歌等手机制造企业，金雅拓等芯片制造商，也不断占领市场空隙。此外，一些金融机构也参与了其中，特别是银行(法国巴黎银行、法国兴业银行和英国巴克莱银行)、支付卡供应商(VISA和万事达)以及支付解决方案供应商(Paypal、亚马逊等等)。另外，众多品牌包括星巴克、家乐福、法国折扣店品牌Franprix和法国国营铁路公司等都测试和部署了移动支付解决方案。如此广泛的用户群、技术条件及市场能力，却不能很好地推进移动支付业务的发展。其主要原因是每个市场参与者都在主推自己的支付方式，形成竞争市场;其次，欧洲国家和美国的绝大多数人都拥有银行账户，一直习惯的银行卡成为制约新型支付方式强有力的重要因素。由于信用卡业务发展成熟，所以用手机替代信用卡的直接现场刷卡支付的方式发展较慢，多为一些局部试点。主流的移动支付业务模式往往以远程为主，是通过WAP(无线应用协议)、SMS(短消息业务)、IVR(交互语音应答)等方式接入来验证身份等，操作较为繁琐，不适于时间性要求很高的支付行为，所以多用于WAP业务、电子票务等。可以预见，未来几年亚太和拉丁美洲市场将呈现很好的发展势头，占主要市场。

　　2.2.2 日韩移动支付产业发展蓬勃

　　移动支付业务90年代初期在美国出现，随后在日本和韩国出现并得到了迅速发展。如移动钱包、移动支付最早出现在日韩。现在他们已经成为世界上移动支付领域的领跑者，如NTT DoCoMo，SKTelecom等。

　　日本移动支付市场发展的首要推动者是NT TDoCoMo。日本的移动运营商普遍采取注资金融机构的方式主导产业链发展。NTT DoCoMo采用注资的方式拥有了两家信用卡公司的股份。在日本虽然也是网络运营商利用其在产业链中的优势地位来发动移动支付业务，但更注重于整合终端设备提供商的资源，发展智能终端设备，不断寻求移动支付的新亮点。韩国成功的关键在于各方的团结。韩国的三大移动运营商鲜京(SK Telecom)、KTF和LG电信，均提供手机信用卡服务，以及同FeliCa类似的预付储值智能卡。无线运营商是驱动新系统发展的主要力量，但银行与信用卡公司也扮演着重要角色，负责信用卡业务的信贷和运营。

　　在韩国，以卡支付已成为主要的支付手段。目前电视购物、网络购物、移动购物等日益成为流行的消费及购物方式，这导致了传统的银行业务不足以满足消费者对消费自由度、便利以及节约时间的需求。目前在韩国，每月有超过30万人在购买新手机时会选择具备能储存银行交易资料并进行交易新型加密功能手机，移动支付业务使手机变成传统支付工具的替代品。

　　2.2.3 非洲和东南亚移动支付产业发展顺畅由于非洲和东南亚地区经济相对较为落后，金融业务欠发达，因此移动支付出现后成功地取代了银行卡和银行的功能，实现了资金的收储、支付、转移和兑现，成为真正意义的手机银行。例如肯尼亚Safaricom公司在2007年推出了M-Pesa业务。M-Pe s a在各地的小代理店或小商店都接受用户的现金，以发送一种特殊短信的方式计入用户的手机账户，还允许客户同样通过文本信息将现金转给其他用户。一言概之，就是用户随时随地都可以向运营商存入、消费或提取资金。这个业务发展初期的重点目标群体是城市打工的年轻男性，帮助他们通过手机方便地向农村的家里汇钱(这个模式对中国规模庞大的外来务工人员不乏借鉴意义)，并逐步扩展到用来支付从学费到出租车费等在内的各种费用。M-Pesa的用户还能直接通过全国的自动取款机取钱，甚至可以申请储蓄账户M-Kesho服务，获取利息，并能得到信贷和保险产品，实现了从单纯转账到虚拟银行的转变。