储值卡：消费时挺爽 遇上“事”就悬

    不记名、不挂失、不设密码、处于监管盲区，存在较大使用风险；一旦商家经营出问题，持卡人将面临损失。

    去超市、家电卖场等场所用储值卡购物已经成为不少消费者的选择。这种卡方便了消费者，同时也乐了商家。一般而言，这些卡由商家发行，单张储值金额最高不封顶，一年之内有效。但这种不记名、不挂失、不设密码的储值卡由于处于监管盲区，存在很大的使用风险。一旦商家经营出现问题，消费者都要急着把卡里的钱换回来，势必会发生“挤兑”风潮。

    对此有关人士建议，由政府相关管理部门成立第三方监管机构，来发行储值卡，同时对卡内资金进行托管，以保证消费者的资金不会被商家拿去挪作他用。

    就储值卡的使用情况和现存问题，记者在省城进行了相关采访。 
 

用储值卡消费很流行

    “当收银员说卡里拥有金额为11万余元时，听到的人都瞪大了眼睛”。19日，在省城五一路某超市购物的范女士看到，有一位顾客居然拿着十多万的超市储值卡在购物。

    在省城长风街某超市团购部，工作人员表示，该超市的储值消费卡可储值金额最低为100元，上不封顶，顾客可按自己的需要往储值卡里存钱，储值卡不记名、不挂失、不设密码，有效期为一年。“我们这里销量最好的就是面值为500元、1000元的卡，如果单张卡充值上万的话还有一些政策优惠。”该工作人员告诉记者，现在基本已经是办卡淡季，春节前他每天的办卡业务量可达十几万元，像他这样的业绩还只是一般水平，干得好的同事能拉到几十甚至上百万的大单。当问及他办理过的单张卡充值额最高多少钱时，该工作人员只肯透露说，超过了5万元。

    随后，记者又来到平阳路某超市，通过前台销售人员的介绍记者了解到，该超市的储值卡办理业务同前一家基本相同。该销售人员表示，如今出售储值卡已经成为超市提升业绩的重要营销手段，通过几年的市场运作，目前这种储值卡营销业务已经受到省城市场认可，不用做宣传消费者也会找上门来咨询。在采访中，府东街某超市团购部负责人表示，太原市的超市所提供的储值卡基本都是上不封顶，只是高端客户给的优惠政策各家都不同。 

    不仅超市可以提供大额的储值卡业务，记者还了解到省城各大家电卖场、部分高档餐厅等都提供这种储值业务。在长风街某家电卖场，一位姓李的店长告诉记者，他们办理的储值卡业务就是根据市场需求从超市借鉴过来的，客户可根据自己的需求进行储值，然后进行不记名消费，单张储值金额最高也不封顶，一年之内有效。 

不是代金券，无人监管

    商家擅自发行储值卡是否属于违规？央行太原中心支行相关部门的负责人告诉记者，早在1998年12月，中国人民银行就曾明文规定“禁止印刷、发售、购买和使用各种代金券。”包括此类储值卡在出现之初，也一度属于被禁止的范围之内。但是，到了2005年左右，央行又明确指出了这种以预付手段为目的的储值卡并不在代金券的范围之内。“代金券是指蕴含一定价值，代替人民币充当支付手段，用于购物或者消费的一种书面凭证。比如一些商场、饭店搞的‘满多少送多少’，这实际已经成为商家赠送消费者的一种变相货币，这将影响到人民币在市场上的正常流通。”该负责人表示，而储值卡只是消费者提前把资金放进卡内，比如放进500元，他就只能花500元，并不产生额外的资金。因此，并不属于代金券的范畴。

    然而，这样一来，储值卡却进入到了一个管理的真空地带。“它不是代金券，所以银行无法禁止。监管的真空也使得越来越多的商家随意发行储值卡，且有泛滥之势。”该负责人告诉记者。 

消费者利益有点悬

    监管的空白使得风险与危害随之而来。省银监局的工作人员在接受记者采访时提到，商家发行的这种储值卡最大的风险在于，一旦商家经营出现问题，消费者将面临巨大损失。“比如某商家发行了100万元的储值卡，最后经营不善只剩下了50万元的资金，大家都要把卡里的钱换回来，势必会发生‘挤兑’风潮，冲击正常的金融秩序。”工作人员告诉记者，类似的风险并非在太原没有出现过。如田森超市因经营不善倒闭后，一些拥有储值卡的市民无法得到现金返还，只能折价购物。 

    “商家拿到消费者的资金后如何使用？如果拿去投资出现风险怎么办？一旦出现经营问题，又该如何保证消费者的利益不受损失？”央行太原中心支行相关负责人表示，这些资金的用途等问题无人监督，使得众多消费者处于一种非常弱势的境地，“商家不出问题还好，一旦某个环节出现问题。众多消费者只能无奈接受损失。” 

卡内资金最好政府托管

    “事实上，储值卡作为市场经济中的一种营销手段，国外企业也同样使用。但是，由于我们的市场经济体制还不够完善，使得这种手段不仅在我省，在国内各地都面临着同样大的风险。”央行太原中心相关负责人建议，要想最大程度地缓解这种风险，关键在于要由政府相关管理部门组织成立第三方监管机构，来发行这种储值卡，同时对卡内资金进行托管，而不能由商家一手控制。客户消费一笔，由中介机构向商家支付一笔，以保证消费者的资金不会被商家拿去挪作他用。

    同时，应该对发行储值卡设置一定门槛，根据商家的资产情况、经营状况，允许其发行一定比例的储值卡规模，以保证商家即使出现经营不良的问题后，也有足够的资金对消费者进行返还。

    另外，该负责人建议，这种储值卡应该向多用途发展，而并非仅仅局限于某一个商家。比如，吃饭、交通、商场超市购物等可以使用这样一张卡。这样在分散风险的同时，消费者也能得到更多方便。