生物认证，为信用卡支付上“保险”

来源：金融时报作者：付秋实发布时间：2007-11-07 15:24:17 字体:[大中小]

摘要：生物认证技术已经开始在部分国家的信用卡支付中得到应用，不过相对于密码与签名的低成本，生物认证技术还不能广泛的应用于全球信用卡市场。

    小李在一家外资企业上班，翻开小李的钱包，除了各种购物打折卡，信用卡也占领了钱包的一面江山，专用于买机票的、商场购物打折的、看电影优惠的，剩下的一张用于日常其他消费开支。虽然很多人面对这么多的信用卡不免有些头晕，但是小李却乐不可支地享受着各种信用卡带来的实惠。

    在生活中，信用卡已经由一种支付工具演变为一种支付习惯。像小李这样的持卡人也越来越多，只要是发现有与自己生活密切相关的信用卡推出，他们都会积极申领。不过随着手中的信用卡越来越多，安全问题也成为了小李最为关心的一个问题，其实，哪怕是手中只有一张信用卡的持卡人，也对信用卡的安全问题很关心。中国信用卡满意度调查组委会日前在全国范围内对，工行、建行、中行、招行、中信银行等14家银行的上百个信用卡品牌产品开展了“2007中国信用卡满意度调查”活动。在对全国41个城市的6123位信用卡持卡人进行了随机访问后，约有53%的持卡人对信用卡安全问题表示不满意。数据显示，大部分居民仍然固守传统密码式消费习惯，对于信用卡安全存在观念上的顾虑。特别是在刷卡支付的环节，商家的不负责任使许多持卡人都忧心忡忡。

    密码与签名

    一个都不能少

    很多持卡人去商场购物时都有过类似的经历：在使用信用卡刷卡消费时，POS机还没有打印出账单收银员进行签名确认的情况下，收银员刷卡完毕后随即就把信用卡还给了持卡人，根本没有将卡片背后的签名与账单上的签名对比确认；现在，随着信用卡安全屡遭质疑，大多数收银员会将签名进行形式上的“比对”，但实际上也根本没有认真辨认，使签名确认在我国根本形同虚设。商家的不重视使持卡人也不在意签名在信用卡支付时的重要性，有时竟然把信用卡给别人使用。

    另外，很多发卡机构为了方便，开通了网上申领信用卡的业务，虽然给申领人减少了麻烦，但是也带来了很多隐患。发卡机构在没有现场监管持卡人在信用卡背后签名的情况下，就把卡片邮寄给了持卡人，根本没有履行应尽的义务，这也给信用卡安全事故的发生创造了首要条件。发卡机构对签名的简化也使持卡人认识不到签名的重要性。其实，信用卡背后的签名如同支付密码一样，是进行消费的首要前提，发卡机构和商家对签名的漠视与疏忽，如同给了持卡人一张没有密码、毫无安全性可言的信用卡，这是十分可笑的事情。想要从根本上遏制信用卡风险的产生，最重要的一点在于，发卡机构应该建立起一套有效的客户管理监控系统，并对持卡人行为进行实时跟踪服务。

    把签名作为信用卡的安全保障是从国外引进的国外已经有了50多年的发展历史。在国外，对信用卡消费有两项监管措施，一是负责核对笔迹的收银员，这是消费过程中非常重要的第一道关；二是严厉的惩罚，一旦伪造他人笔迹用来盗用信用卡消费，将付出惨痛的代价，有的甚至还会被判终身监禁。另外，在英美等国家，对于持卡人来说即便信用卡遭到盗用，损失也很小。法律规定，只要在信用卡失窃被盗用后的24小时内进行挂失，无论被盗金额多大，持卡人只需负担最高50美元或50英镑的损失。而在我国，盗用他人信用卡消费很少被判罪，更别说是重刑。因此，很多人对盗用他人信用卡不以为然，把这种行为等同于在马路上捡了钱，不刷白不刷。我国引入签名信用卡是为了与国际接轨，不过由于我国信用体系尚不健全，收银员既无核对笔迹的专业水平，也没有主动性，加之信用卡犯罪成本较低，使盗用信用卡现象频频发生。因此，单纯的信用卡签名制并不适合在我国使用，签名与密码同时使用更符合我国国情，更利于保障信用卡的安全，以及减少信用卡被盗或者丢失后的损失。

    生物认证技术

    保卫信用卡支付安全

    虽然密码和签名是目前信用卡市场上常用保障支付安全的手段，但是，由于信用卡欺诈案件越来越多，以及密码与签名的可复制性，这些因素都在无形中增加了信用卡的使用风险。怎样能够确定持卡人身份的惟一性，持卡人的何种特质是其他人无法复制的，这才是信用卡支付安全的关键突破口。

    比尔·盖茨不久前曾预言，密码很快就会过时，将会被生物遗传、智能卡技术所取代。生物识别是指对生物特征进行取样，提取其惟一的特征并且转化成数字代码，再进一步将这些代码组成特征模板，人们同识别系统交互进行身份认证时，识别系统获取其特征并与数据中的特征模板进行比对，以确定是否匹配，从而决定接受或拒绝该人。比尔·盖茨的话可能已经不能称之为预言，因为现实生活中已经上演了一幕幕利用生物认证进行身份确认的例子。

    花旗银行不久前在新加坡推出本地首个“无卡”生物认证付款服务，让持卡人在没有带卡出门的情况下，也可以靠指纹和输入密码来付款。在欧美市场上，利用生物认证科技来进行付款比较常见。在美国的超市、药店、便利店的收银台前，300多万顾客付款时只须扫描一下指纹，或者键入个人识别码就可以完成支付，信用卡或借记卡已经被淘汰；荷兰的一家银行也向400多万名顾客推出一种新型的电话银行服务系统，该系统能运用语音分析技术验证用户身份，形象地被人们称为“声音指纹”；在日本的自动提款机前，也有200多万人使用不接触式手掌扫描器提取现金。

    生物认证技术已经开始在部分国家的信用卡支付中得到应用，不过相对于密码与签名的低成本，生物认证技术还不能广泛的应用于全球信用卡市场。随着许多国家政府用脸部图像、声音、指纹、虹膜等制作的电子标识来应用于新型身份证与护照，相信生物认证在信用卡上的应用也一定会越走越远，越走越宽。

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