银联卡小额免密免签侵犯用户知情权

　　日前，银联卡小额免密免签支付业务的单笔限额由300元全面上调至1000元，即持卡人在使用银联卡消费不超过1000元时无需密码及签名即可完成支付。

　　该项业务于2015年推出，简化了“插卡(刷卡)、输密码、签名”的繁琐支付流程，将原本十多秒的支付时间缩短为三秒左右。时隔三年，银联根据消费升级现实情况将小额免密免签300元的单笔限制额度提升至1000元，同时出台一系列安全举措保障持卡人的消费安全。

　　多种方式告知

　　维护持卡人知情权

　　中国银联作为卡组织，和各家银行一起制定相关业务规则，关于近期大家热议的小额双免提额事宜，中国银联已及时通过公告形式告知持卡人，同时银联也已通过业务规则对各家银行提出了明确要求，要求银行多渠道、多方位告知持卡人双免业务。各家银行已通过或正通过官网公告、领卡协议、手机APP推送、网点告知等多种形式保障持卡人的知情权。

　　据不完全统计，目前至少有中国银行、建设银行、民生银行、北京农商银行、齐鲁银行、浙江农信、浙商银行、杭州银行、鄞州银行、东莞农商行、顺德农商行、长沙银行、福建农信社等多家银行已将小额双免业务在持卡人领卡协议里明确告知。部分银行则通过手机银行APP向持卡人进行告知，如中信银行、光大银行、平安银行等。

　　如中国银行在其借记卡领用合约中写明“长城借记卡默认开通免密码免签名小额快速支付服务”。在其信用卡领用合约中，也明确表示“持卡人使用带有“闪付”标识的银联IC卡，可在部分具备非接触受理环境的商户进行限定金额的小额快速支付交易”。

　　由于银行卡存量大、不同于第三方支付可通过移动端完成信息告知的特点，银行银联网站公告等方式成为其覆盖面最广的告知方式。各家银行在具体业务开展过程中，对小额双免业务的实际告知方式存在差异，也正在进行创新尝试，增进持卡人对此项业务的了解。银联方面表示，后续会持续敦促银行，完善双免业务告知事宜，充分保障持卡人的知情权。

　　方便快捷

　　免密免签早已融入百姓生活

　　小额双免业务凭借着高效、方便的优势，自推出以来深受用户喜爱，并且已在许多民生类消费场景得以广泛运用。据用户反馈显示，持卡人普遍表示小额双免的支付体验极佳，并有持续使用的意愿。数据显示，在广东，银联手机闪付和IC卡闪付购买地铁票过闸的比例已达到40%。这两种购票方式均为银联闪付购票，依托的小额双免功能，市民掏出手机或者银联IC卡在闸机感应区进行感应即购票成功，闸机打开放行。

　　试想若没有小额免密免签业务，每次进出站过闸都需要输密、签名，则将极大影响社会运行效率，也与移动支付的发展趋势背道而驰。

　　此次额度调整建立在充分市场调研、征求多方意见的基础之上。不少习惯使用银联IC卡支付及银联手机闪付的消费者认为，在目前需要刷卡的场景中，例如加油站、商超百货及餐馆等行业，交易金额普遍在300元以上。而银联将双免交易提升至1000元，解决了之前单笔刷卡难以完成交易的不便，更符合消费习惯和消费发展趋势。

　　另一方面，支付宝及微信支付早已开通免密支付功能。该功能与条码支付功能捆绑在一起，且默认额度均设立为1000元。

　　纵观全球，免密服务早已不是新鲜事物。据了解，国际主要卡组织均推出了小额快速支付业务，经过行业实践并被广泛认可。目前，全球几十个国家和地区开通了免密免签服务。这其中不仅包括美国、日本、加拿大等发达国家，同时也包括印度、马来西亚、菲律宾等经济欠发达国家，而且免密的限额也随着当地经济的发展在逐步提升。资料显示，目前新加坡免密限额折合人民币约960元，香港澳门地区免密限额折合人民币约850元。

　　放心支付

　　72小时赔付提供全方位安全保障

　　对于部分消费者担心的限额提高是否加大安全隐患的问题，风险专家表示，金融芯片卡、手机闪付等免密免签功能是以具有高安全性、可靠性的金融芯片技术为基础的。金融IC卡技术的安全性已经过一段市场实践并被全球广泛认可，是目前全球欺诈水平最低的支付工具之一。因此银联和各家银行才敢于在IC卡基础之上开展小额免密支付这种创新业务，除此之外，该服务也为持卡人提供了多重保障机制，消费者可以放心使用。

　　首先，金融芯片具有高安全性。因为POS终端和IC卡在交易过程中需要进行双向认证，是目前全球支付领域安全等级最高的支付工具之一。

　　其次，特定商户经过严格筛选。目前所有支持小额免密免签的商户均经过严格筛选，为全国及各地知名品牌或连锁商户，同时中国银联联合包括各商业银行在内的收单机构，建立了规范的商户日常交易监测机制，确保用卡环境安全可靠。

　　第三，交易额度风险可控。小额免密免签服务交易限额统一设定为单笔1000元人民币，超过该额度则需输入密码交易才能成功;同时银行对于单日累计免密限额也有控制，各发卡银行有所不同。

　　第四，交易数据配备智能风控技术。中国银联及发卡银行对小额免密免签交易进行后台风险监测，通过系统监测交易特征、识别可疑交易并立即暂停授权等防控手段，让持卡人小额支付更安心。银联风险统计数据显示，2017年双免欺诈率(0.18BP)约为传统银行卡业务总体欺诈率的十分之一(1.36BP)。

　　第五，损失交易有补偿保障。银联联合各商业银行为持卡人设置了专项补偿金，提供了72小时失卡保障服务。1000元以内的银联卡小额免密免签交易，因为卡片遗失或失窃，持卡人挂失前72小时内被盗刷消费金额可获得补偿。

　　对于对该项服务仍有疑虑的用户，中国银联提供了自主关闭服务供用户选择。持卡人可以前往柜面直接关闭，也可以直接通过电话关闭该项功能。

　　安全提示

　　银联为持卡人支招更安心

　　为让支付更安全，银联风险专家还提供了用卡安全提示，让持卡人更安心地享受小额免密免签功能的便捷。

　　首先，建议持卡人尽快到银行将手中的磁条卡升级为安全性更高的金融IC卡;其次，建议开通卡片动帐提醒功能，通过短信、微信、APP能够及时了解资金变化情况;最后，也是最重要的就是持卡人应妥善保管好自己的卡片，千万不要出租、出借自己的银行卡，避免遗失，注意防范芯片卡丢失或被盗。

　　若发现卡片遗失或被盗，尽快联系发卡行进行挂失。如有小额免密免签交易的盗用损失，可向发卡银行申请资金补偿，银行将调查取证并向银联递交申请。审核通过后，银联于2个工作日内将补偿资金直接返回至持卡人指定账户。不同发卡银行提交补偿申请至银联的时限有所差异，具体以发卡银行解释为准。