支付的发展

　　POS机是如何运作的?

　　如果您想搞清楚这个问题，就得先搞清楚银联收单这条链条上的各个节点的概念和操作流程， 这几个概念搞清楚了，您就明白了其中原因了。

　　我先把底给你掀开，这个事说到底是民企的第三方支付和垄断的银联之间的竞争。

　　第一章 银联

　　先说说银联是什么机构?

　　很早很早以前，你要么用现金支付，要么不用现金支付，比如去ATM机取款转账，或者用POS机刷卡信用卡消费，这些非现金行为都会产生手续费，这些手续费都会进入一家公司的腰包，这家公司叫中国银联。

　　中国银联是2002 年 3 月份成立于上海。

　　为什么要成立银联呢?是谁让银联成立的?

　　2002年之前，各个银行都是各扫门前雪。比如你的工行卡只能去工行的ATM机取款转账，你的建行的卡也只能在建行的POS机消费，你想跨行就不行。就是说银行之间没有被打通。

　　随着信用卡的普及，跨行交易的需求和呼声越来越高，如果不打通，这个办事的效率也太低了，于是，在央行的怂恿下，银联成立了，银联搞了一套跨行交易清算系统，将各家银行的系统和数据打通， 你拿着建行的卡去工行的ATM取钱，再也不会被人骂了!

　　从此，银联就开始收过路费了。

　　你每一次的刷卡，你每一次的ATM取款或者转账都需要支付手续费。

　　你想啊，全国这个非现金的交易量是多少?

　　所以啊，银联很快就成为一个暴发户了。

　　第二章 收单机构

　　这回我们讲讲收单机构是个什么鬼?收单机构又怎么赚钱?

　　银联是央妈想的办法，成立银联公司，让银联去管理每个银行的银行卡，搞了一套跨行交易清算系统，将各家银行的系统和数据打通，这样就大大提高了资金流转的效率，方便了消费者。

　　接触pos机早的人可能还知道，最早的POS机是银行来装的，要2000元押金的，而且还要每年回访一次。很多商家呢，还不高兴装，因为装机要钱啊，2000元，客户刷卡还要钱，这个费点是他们白白丢掉的利润，所以好多的商家宁愿给客户打折，也不欢迎客户使用POS机刷卡。

　　所以，银联就急了，因为POS机装不下去，不能普及，大家都用现金交易，那银联就没有收入啊，银联赚的就是非现金交易这块业务产生的手续费啊。

　　如果银联自己去市场推广POS机，那不累死，还要多少人啊，而且银联也不高兴自己来做这种脏活累活。

　　有位高人就给银联出了个主意，让那些有市场推广能力的大咖(民营企业)来做这个事吧。

　　可是，这个涉及到货币流通的事，是通天的事情，谁吃得消，把这个事让一个民营企业去做，万一出了安全问题，这个责任谁担得起。

　　银联很犯愁啊!怎么办呢?这个高人说，这个不难，去找央妈，让央妈给这些符合条件的企业发个“银行卡收单牌照” 吧。这样，不就自己没责任了吗?

　　央妈一想， 这是个好办法，于是就制定标准要求，对申请企业进行审批发证。所以，嗅觉好的企业如拉卡拉等就搞到了央妈颁发的“银行卡收单牌照”，这些获得了央妈颁发的“银行卡收单牌照”的有较强的市场开拓能力的企业，就是收单机构。

　　这些收单机构就开始组织地推人员大张旗鼓的开疆辟土了。

　　银联呢，只要制定标准就好了。比如刷卡的手续费标准，收上来后，由发卡行、银联和收单机构3家按照银联制定的标准进行分配。

　　这个妥妥的生意，银联爽了很多年很多年。

　　第三章 银联的NFC

　　可是，凡事的规律就是合久必分。皇帝轮流做。

　　银联的NFC是2013 年，是银联正式投入商用的无线通讯技术，使手机和POS机或自动售货机等设备在没有互联网的条件下进行连接，从而实现支付的一种手段。而且NFC可以放在SIM卡里面实现，更符合运营商等国企的利益。

　　但是很多手机和POS机没有安装NFC模块，所以使用起来无法在市场上普及起来。 普及NFC支付需要打通整个生态链，手机厂商、POS机厂商、运营商，需要打通的关节太多，而国企的效率远远低于互联网公司。截止 2016 年底，使用NFC技术的银联云闪付安装用户数仅 2000 万，是微信月活用户数的2.5%，支付宝月活用户数的4.4%

　　第三方调查机构易观的数据显示，从整个互联网支付的交易规模看， 2016 年第二季度银联排在第三位，占比15.44%，在支付宝和腾讯的财付通之后。

　　说到底，银联的NFC是被第三方支付机构逼出来的创新，但是市场普及实在不行。

　　第四章 第三方支付机构

　　先说支付宝。马云创办淘宝时候，想到交易的付款环节是个大问题，不仅仅是安全的问题，还有便捷性和平台的掌控性。如果让商家和买家线下去货金两清，这个和淘宝平台就没什么事了，淘宝搞不到半点好处了。据说，为此马云和银联去谈过，双方搞个合作。可是那时候，淘宝刚开始，太小了。银联压根儿理都不理。马云又跑去银行谈，结果呢，银行答应了，给马云开通了快捷支付，这样马云的支付宝就和各家银行单独打通了，这就是我之前介绍的直连模式，看下图：

　　第三方支付直连模式

　　再说微信，微信搞了个扫一扫，其实就是把对方的相关信息转变成一个二维码，对方一扫，就复原了这个信息。同样，微信把商户的银行账户信息变成二维码，扫描即支付。

　　2014 年 3 月，微信开放 “微信支付” 功能，扫码支付正式走上支付的前台，成了替代 POS机刷卡支付的一种方式。

　　所以，我们现在回头来看，作为电商功能的支付宝支付和作为移动支付的微信扫一扫二维码支付就彻底的动摇了银联的霸主地位。

　　我们再来说说银联的POS机和移动支付是怎么赚钱的?移动支付的费用又怎么比POS机低呢?(以下费率标准会因行业的不同而不同)

　　银联的POS机

　　假设你在POS机上刷卡1000元，你得付出6元的手续费。这6元里的4.5元去了发卡行，1.5元去了收单机构。

　　然后发卡行又拿出0.325元上缴给银联，收单机构拿出0.325元上缴给银联。

　　那么，银联就获得了0.65元。你想啊，每一笔交易，银联都会按此比例分红，爽吧。

　　也就是说，刷卡手续费大致按照发卡行(70%)、收单机构(20%)、银联(10%)进行手续费分润。