银联新品让手机变成POS，支付产业会颠覆吗？

　　6月28日，中国银联正式发布全球首款手机POS产品，率先将POS机从一个硬件终端产品转变成一款智能手机上的应用产品。

　　什么是手机POS?

　　直白的说，只需要下载一个APP，完成注册之后，NFC手机就可以变成一个POS机，进行银行卡的非接和银联二维码收单。

　　据银联官方信息了解，通过银联手机POS服务平台，收单机构可以为其拓展的商户在线开通手机收单服务，商户只需在自己的手机上通过主流应用商店完成“手机POS应用下载”和“在线开通注册”两个简单步骤即可进行银行卡收单和二维码收单;消费者可以使用芯片卡或手机Pay，与商户的手机POS进行闪付非接交易;也可以通过二维码方式进行交易，在主扫模式下，消费者用自己的手机扫商户手机POS上安全显示的动态二维码;在被扫模式下，消费者手机上显示的二维码可以被商户手机POS的安全摄像头扫码。

　　此外在安全和合规性方面，银联做了解释。

　　在安全性方面，手机POS依托多种软硬件安全技术进行保障，使刷卡和二维码收单程序均运行在手机内的可信执行环境和安全芯片上，且与外部的交互均基于安全通道完成。此外，手机POS还将依托中国银联智能实时在线风控技术对交易进行实时监控，进一步确保交易的真实性和可靠性。目前，市面上支持银联手机Pay的主流品牌手机均已具备上述安全能力，诸如华为、小米、三星、苹果等，后续只需开通相关POS功能即可陆续上市。

　　在合规性方面，银联手机POS产品不仅满足中国人民银行《智能终端支付可信环境技术规范》相关要求，也兼容国际PCI组织《Software-based PIN Entry On COTS》的安全要求，为全面进军国际市场提供了合规保证。

　　在产品定位方面，银联如是说：

　　银联手机POS产品不仅构建完善了智能POS新生态，还开启了消费终端与行业终端融合的大门，具有跨时代意义。手机厂商自此将有机会参与到POS这类曾经封闭的行业当中，重新激发POS市场生命力;收单机构可借助这一产品走向更广阔的小微市场、农村市场、国际市场等;商户将不再需要担心终端布放成本高、维护难度大、功能单一，因为手机成为了合规POS机，不仅更方便，功能和增值服务也更加丰富;消费者则可以在更多场景下，以自己喜欢的方式随时随地完成支付，其与商户之间的角色转换也将变得更简单易行。

　　一些值得探讨的问题

　　1、这是否会带来小额双免带来风控压力?

　　客观的来说，银联的非接风控是可以的。据官方提供的资料显示，2017年，全年银联网络欺诈率1.36BP，显著低于全球及亚太平均水平。银联小额免密免签的欺诈率则更低，2017年全年欺诈率仅为0.18BP。

　　但此前仍然出现了“ETC非接卡盗刷事件”，虽然这本身就是违法行为，却引发了不少的恐慌。近期，银联小额双免也因为提额，引发了不少不明真相群众的不理解。

　　对于小额双免的风控问题，移动支付网咨询了银联该项目的参与者，在风控方面，所有的数据生成和传输都是在TEE环境当中，可以保障数据的正确性，防止安卓开放平台因手机病毒造成的数据篡改。此外，手机POS还拥有中国银联智能实时在线风控技术对交易进行实时监控，通过地理围栏、定位等技术确保交易的安全。

　　值得一提的是，近几年许多手机刷卡器也拥有非接读取功能，在此背景之下，银联小额免密免签的欺诈率仍然如此之低，足以证明其安全性。但未来手机POS产品上线，是否会给小额双免风控带来更多压力呢?考验银联风控体系的时候到了。

　　2、是否带来POS厂商的冲击?

　　通过手机就可以银行卡收单，毫无疑问这必然对POS厂商带来了冲击，但这冲击又有多大呢?银联将手机POS的产品定位为服务小微市场、农村市场、国际市场的产品，这些商户本来就不是POS厂商所能触达的范围。在国内，小微商户基本是通过二维码卡台进行收单。

　　另外，手机毕竟不是专业的收单机具，收单效率方面值得怀疑。如果是拥有员工的商店，没有专业的收单机具，又如何防止员工玩手机的情况。

　　3、带来怎样的产业变革?

　　笔者认为，银联的手机POS产品是针对目前线下收单环境越来越多的被微信支付和支付宝侵蚀，而开发的反击产品。虽然产业关注点还是在NFC对银行卡收单功能上，其主要功能还是二维码收单。无论是消费者的使用习惯，还是商户的收单习惯，都更趋向于二维码收单。拥有TEE+SE双重安全技术加持之下，银联确保了二维码收单的安全性。

　　此外，此类产品的推出，可谓是将手机厂商也纳入了支付产业，手机厂商也成为了支付终端厂商。近几年，智能POS的出现，让终端厂商越来越多的学习手机厂商的产品设计理念，终端行业也不断吸纳手机制造业的人才。银联手机POS的推出，给手机厂商和终端厂商都带来了巨大的产品想象空间。

　　其实手机当POS的想法早已有之，但为什么现在才实现呢?

　　手机收单，支付行业的终极梦想

　　通过手机直接进行POS收单，可谓支付产业的终极梦想，不需要额外的机具，不需要复杂的申请流程，手机可谓是支付行业想象的最完美的收单工具，当然POS厂商并不期望。而今在互联网巨头的推动之下，二维码支付已经成为中国的国民支付方式，同时也算是完成了支付行业所期望的，直接拿手机进行收单。通过二维码技术，小微商户用手机可以直接对客户进行收单。甚至都可以不需要手机，一个二维码卡台即可。但二维码仍然没有解决一个问题，就是银行卡收单，中国有几十亿张银行卡，如何快捷的为这些卡提供收单服务成为了许多支付从业者的产品动力。

　　于是，在2012年手机刷卡器席卷了中国。一大批创业者学习美国Square的模式，为手机添加一个刷卡器外设，从而让手机能够实现银行卡收单。

　　在国际上，特别是欧美等用卡环境较好的国家，Square的模式非常成功。但在中国，用卡环境不够成熟的情况下，众多手机刷卡器成为了套现利器。

　　到后来，支付从业者又推出了将刷卡槽直接植入手机中的产品。

　　但所有此类产品都需要通过银联认证，手机作为快消品，基本难以承受银联认证的周期便会淘汰。此外在开环安卓系统中直接进行交易，信息安全仍然难以保障，此类产品无疾而终。

　　随着银行卡非接功能的快速发展，银行卡收单不再局限于刷卡和芯片，非接收单也广受欢迎。在2013年，葡萄牙技术公司就推出了一个支付试点项目——MobiPag，将NFC手机变成移动POS进行支付收单，合作方包括葡萄牙主要运营商和信用卡及清算巨头万事达、Visa。

　　但这与银联的手机POS还不太一样，MobiPag需要一个拥有PSAM卡的底部基座来确保支付安全性。在当时，运营商也可以提供SE安全空间以储存商户密钥，但是当时TEE还没发展起来，交易信息的安全性难以保障。在MobiPag项目中，NFC手机仅仅是充当加密信息的读取工具，而解密和交易的安全保障都由底座完成。银联的手机POS方案则确保了整个支付流程的交易信息安全。

　　回顾历史，其实手机当POS进行收单，一直是支付行业所倾向支付终极形态。但是限于技术不成熟，无法确保交易的安全性。而今TEE发展成熟，智能风控体系不断完善。TEE+SE双重安全技术的保障之下，银联才有可能推出此类产品。值得一提的是，据移动支付网了解，Visa和万事达均在研发此类产品，手机成为POS的趋势已不可挡。