支付宝刚“拿下”2亿人口大国——巴基斯坦支付牌照

　　中国的老朋友巴基斯坦，也能用支付宝了!

　　14日晚，蚂蚁金服与全球最大跨国电信运营商之一的挪威Telenor集团，联合宣布达成战略合作伙伴关系。

　　蚂蚁金服将出资1.845亿美元(约11亿元人民币)购入前者在巴基斯坦的子公司TMB(TelenorMicrofinance Bank)45%股权，并通过分享支付宝的技术和经验，为更多巴基斯坦用户提供移动支付等数字普惠金融服务。

　　这是中国金融科技企业首次落子巴基斯坦这个“一带一路”沿线国家。

　　巴基斯坦2015年曾向

　　阿里巴巴伸出橄榄枝

　　其实早在2015年，巴基斯坦电信部就向阿里巴巴伸出橄榄枝，表示希望邀请支付宝到巴基斯坦开展在线支付业务。对于当时巴方的严监管，巴电信部高级官员还表示，将根据巴央行新规，寻求建立合作机制。

　　当时，巴基斯坦的手机高速网络用户约1800万人，宽带用户约2100万人。而截至2017年7月，据巴电信管理局数据显示，全巴3G/4G用户已达到4299万人，宽带用户约4340万左右，一年半左右增长翻倍。

　　不过据世界银行数据，在巴基斯坦2亿人口中，目前仍有1亿无法获得基础金融服务。TMB作为当地第一个获得政府认可的小微金融银行，在巴基斯坦有181家分行、76000家代理网点，主要为当地社会中较少权益或没有银行账户的人群提供小额融资和相关金融服务，包括农民、渔民、小商贩及尚无足够经济基础的年轻人和女性等。

　　巴基斯坦第一个手机金融服务平台Easypaisa是TMB在2009年推出的，能提供转账、水电煤缴费、话费充值等基础性支付服务，当时以无网点方式服务着当地2000多万用户，目前在市场上排名第一。

　　蚂蚁金服采取

　　商业模式和技术双输出

　　蚂蚁金服在亚洲的布局，始于印度。

　　2015年1月和9月，蚂蚁金服两次向印度电子钱包Paytm注资。两年内，Paytm用户数从不到2000万暴涨至2亿，跃升全球第四大电子钱包。

　　2016年11月，蚂蚁金服与泰国领先支付企业AscendMoney签订战略合作协议，将对AscendMoney展开战略投资。

　　2017年2月，蚂蚁金服与菲律宾版支付宝Mynt签署合作协议，后者将引入蚂蚁金服注资。几天后，蚂蚁金服与韩国社交平台KakaoCorp达成战略合作，以2亿美元注资Kakao旗下移动支付平台KakaoPay。

　　2017年4月12日，蚂蚁金服和印度尼西亚的Emtek集团宣布成立合资公司，开发移动支付产品，为印尼用户提供数字金融服务。

　　数次布局，无论是在当地投资还是成立合资公司，蚂蚁金服都会在业务层面实行商业模式和技术的双输出。“在出海公司中，技术输出这种形式很少见。”北京大学国家发展研究院徐远教授表示。

　　技术输出最开始并不非蚂蚁金服计划，但首次在印度投资Paytm后，就发生了两次严重的风控事故：一次是用户非实名注册多个账户进行P2P转账，骗取奖励金;一次是Paytm钱包的信用卡因风控问题被盗刷，银行拒绝赔付。

　　随后，蚂蚁金服派工程师赴印度，发现小修小不无法解决这些问题。“这时候我们产生了系统性技术输出的想法，”蚂蚁金服国际事业部资深总监郏航说，“要想提升跨国投资的成功率，不能仅停留在资本和商业模式层面。”

　　这次对巴基斯坦TMB的收购，也不例外。

　　蚂蚁金服布局大半

　　人口过亿亚洲国家

　　在第三方支付领域，中国无疑在全球处于领先地位。蚂蚁金服作为这一领域的龙头，在预见到国内的天花板效应后，开始提前在海外复制支付宝，这也是蚂蚁金服国际化设计的三大板块之一。

　　首选地为什么是印度?大部分发展中国家对外资投资本国金融机构持谨慎态度，但印度的政策较为宽松，允许第三方支付平台49%的股份被外资持有，还允许全业务银行74%的股份由外资持有，这是主要原因之一。

　　而从亚洲布局路线也不难看出，蚂蚁金服与阿里巴巴几乎是先后行动，尤其在电商业务不发达的南亚和东南亚，蚂蚁金服充当着阿里巴巴在亚洲市场的开路先锋。

　　从支付工具Paytm切入，2017年初，阿里巴巴向印度公司Paytm商城注资1.77亿美元;2017年4月，阿里巴巴以10亿美元获得东南亚最大电商Lazada控股权。

　　蚂蚁金服一位投融资负责人表示，阿里集团和蚂蚁金服在业务上有着密切协同，阿里集团提供电商、物流、云计算等一系列服务，蚂蚁金服提供系统的金融服务。

　　蚂蚁金服和阿里巴巴一致布局的国家，还有一个共同点：较大的人口流量。亚洲在人口数量上本已占优，除中国之外的六个人口过亿的亚洲国家(印度、印度尼西亚、巴基斯坦、日本、孟加拉、菲律宾)，有四个已在蚂蚁金服和阿里巴巴的版图之中。日本，会是下一个吗?

　　除中国外亚洲人口过亿的国家

　　(2016年)