ATM机遇上移动支付“冲击波” “三足鼎立”支付格局或长期存在

      “微信还是支付宝?”临近春节，超市收银台忙得不可开交，当收银员头也没抬地问出这句话，58岁的韩女士刚刚掏出一百元纸币的手“愣”在了半空中;此时，正在逛商场的马女士突然想到还没给老家的小辈们准备现金红包，想就近找一台ATM机取点现金，却发现之前在商场入口放置的一台ATM机不知何时被撤掉了。

      你有多久没带钱包出门了?你有多久没有取过现金了?如果不是春节准备“实体红包”的现实需求，很多人根本不觉得手头没现金有什么不便。随着移动支付渗透的领域越来越大，似乎一部手机就可以满足所有的消费需求，曾经改变世界的ATM机正遭遇满满的尴尬。

遭遇两次冲击，二十多台超市ATM机只剩两台

      “大部分超市里面的ATM机都撤掉了，现在好像有两家超市里还各自有一台ATM机，银行方面也在考虑是不是还继续放置。”济南一家连锁超市的工作人员透露，曾经在济南的二十多家超市里，每家都布放了一台ATM机，方便市民取现，但是近年逐渐被银行撤掉了，到现在只剩两台。

      “超市里移动支付的比例已经超过50%，在除移动支付的其他支付方式中，现金交易占比也不足一半。”这名工作人员告诉记者，银行会不会放置ATM机主要考虑的是交易量，超市收取的费用主要是ATM机的用电费，场地费只是象征性地收取，并不是布放成本的主要组成部分。“布放ATM机的银行现在也在考虑是不是撤掉这两台，毕竟是要达到一定的交易量，银行才会选择继续放置。”

      在另一家大型商场中，工作人员则表示，这几年商场中一共有5台ATM机，目前数量上并没有变化。“总的来说这几年有进有出，有的银行撤走了，有的银行又放进来。”该工作人员说，“总的业务量肯定是下降了，但是目前这几台机器还没有撤走的迹象。”

      在这位工作人员看来，其实这并不是ATM机第一次遭遇冲击。“在刷卡时代到来的时候，ATM机就已经受到过一次冲击，大家开始刷卡消费，现金消费减少。现在移动支付越来越多，刷卡消费也开始减少，对于ATM机来说是有缓冲的，所以并没有表现得那么明显。如果有些地方ATM机的数量大幅减少，我认为也是长期积累的结果。”

布放量增速放缓，从城市向农村转移

      根据中国人民银行的统计，2015年中国ATM机保有量达86.67万台;2016年保有量达92.46万台;2017年保有量达94.7万台，增速逐年放缓。整体数据可以比较直观地体现移动支付对现金需求总量带来的明显替代效应。

      相对于市场的直观表现，银行工作人员的回应则显得有些保守。“交易量确实有下降，但变化并不明显”。其实，从某国有银行统计数据来看，ATM机现金交易量确实呈现下降趋势，2017年下降幅度约10%。

      在济南的市场上，主要的ATM机供应厂商有浪潮集团、广电运通、恒银金融、怡化电脑等几家公司，其中浪潮在ATM机市场保有量占22%左右。浪潮金融公司现金自助终端事业部总经理马恒贵向记者透露了这样一组数字，截至2017年底，浪潮ATM机在山东省保有量超过4000台，其中济南地区保有量超500台。根据这个数字估算，济南地区的ATM机总量超过2200台。马恒贵表示，目前他们从银行端了解到的情况是，有撤销想法的主要是仅能取款的ATM机，而非存取款一体机以及智能柜员机等多功能现金自助设备，所以银行网点ATM服务网路体系基本会保持稳定。

      马恒贵认为，未来现金不可能被完全替代，现金与非现金支付并存的格局将长期存在。据统计，全球零售商品交易83%依旧使用现金。“现金是商品交换中最普遍使用的交易媒介，它适用于社会所有群体，与用户身份没有任何关联。不论社会阶层、年龄性别、知识技能等。”马恒贵说，“现金是成本最低的支付方式，其生产流通成本全部由国家承担。尽管表面看来，消费者使用非现金支付工具也不承担相关费用，甚至还享受一定的优惠条件，但其背后庞大的网络建设运行维护管理费用以及银行账户管理费用最终还是以各种方式分摊在消费者头上。”

      “其实，新型的支付体系存在较大的地域差异，城市与农村支付体系的差异，促使新的ATM发展规划从城市向农村转移。”马恒贵说，现金仍是农村市场主要的交易工具，截至2016年年末，虽然农村地区银行网点覆盖率已达93.46%，但由于地区间发展不平衡，目前全国还有1000多个乡镇、70多万个行政村、上百万个自然村没有金融服务网点，农村仍然是现金使用的主力阵营。

大额高速存取款机要来了，ATM机也在升级

      从上个世纪八十年代，第一台ATM机在中国市场投入使用开始，30多年的时间当中，中国ATM机市场发生了翻天覆地的变化。从之前的只能提取现金，到现在现金循环存取、缴费、充值、各类票务、广告宣传等多种功能，ATM机应用场景也从单纯的银行网点需求，不断地向商场、证券机构、超市及农村等渗透。

      而随着“互联网+金融”新技术的普及应用，银行业也在寻求转型，ATM机也不例外。虽然移动支付越来越普及，但大额的现金交易客户仍然更多地选择在柜台办理。

      记者了解到，目前，一种大额高速存取款机智能自助设备已经上市。相较于普通的ATM机只能为客户提供存取款、转账、查询等简单交易功能，大额高速存取款机智能自助设备可以支持存取款、多面额兑换、多面额存取、开卡、电子银行签约、转账、理财、结售汇、账户管理等多样化的复杂业务功能，能让网点平均排队时间缩减15分钟，20万元存款业务仅需4分钟就可自助操作完成。春节以后，这种机器也有望在济南试点。

      业内人士认为，总体来看，虽然非现金支付工具应用领域在不断扩张，逐渐打破了长期以来现金支付的主导地位，但目前现金、银行卡、移动支付“三足鼎立”的支付格局已经基本形成，并将长期存在。