中央财经大学主任郭田勇：白条借银行合推闪付双赢

　　9月22日晚，京东金融上线了“白条闪付”，这是一张通过与银行合作的联名电子借记卡，用该卡账号绑定在Apple Pay、华为Pay等手机支付工具上，就可以在任何消费场景用银联闪付POS机进行支付。

　　业内分析人士认为，这恰好是央行关于银行账户分类管理政策的落地。2015年12月，央行下发了一份《关于改进个人银行账户服务、加强账户管理的通知》(以下简称《通知》)，要求建立银行账户分类管理机制，将个人银行账户分为I类银行账户、II类银行账户III类银行账户，其中，II类户可在线上完成开户，但需要提交I类账户的银行卡号、身份证号进行身份识别，功能上不能存取现金、不能向非绑定账户转账，但可以购买投资理财等金融产品，以及可以消费支付。

　　中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇分析称，“从本质来看，白条与银行的合作，对于白条而言，是借助银行的力量打开了更多的线下支付的通道，而并非和银行合作发行信用卡;从银行角度来看，之所以能与白条达成合作，首先银行具有发卡资质，可以提供二类账户，这是合作的前提，另外，通过与白条的合作，新业务能够吸引更多的客户开户，提升用户的移动消费金融体验，本次合作可以说是互惠互利的双赢。”

　　业内分析人士普遍认为，京东金融的白条一开始的应用场景主要在京东商城进行，给消费者提供透资和赊销服务。从实践来看，白条上线两年多来，提升了商城交易量，也吸引了很多新客户，同时，白条的资产证券化产品也比较受投资者认可

　　从长远发展来看，白条会将业务做更多的延展，与商业银行融合互补，将白条使用场景从线上延伸到线下，如果京东金融白条一直停留在线上支付，则无法走进大众场景进行广泛使用，这次的新业务合作可以说是一项在政策监管范畴下的创新性突破。

　　“白条虽然和银行合作，但是通过Apple Pay等支付渠道实现线下消费支付，资金来源并不是由商业银行垫款，而是通过京东金融给消费者提供了消费信贷。从操作内容上看，新业务的完成可分为两个步骤：第一步是消费者在线下通过Apple pay、华为pay等在POS机上进行消费，这属于消费行为;第二步是白条提供的服务，其资金支持属于消费信贷行为。”郭田勇进一步表示，“金融科技机构内在创新能力强，但拥有牌照、金融资源相对传统金融机构较少，所以一直积极发挥科技优势，通过整合资源的手段开拓新业务。借此，这些金融科技公司一方面给客户提供更多的消费场景、支付手段，以增强客户粘性，吸引更多客户，另一方面，也有利于自身的业务迭代和发展。”