黄建军：移动支付推动智能POS发展及驱动收单变革

北京信逸科技有限公司创始人、CEO 黄建军

　　2015年12月8日，拉卡拉高调发布“互联网POS+”产品，并预言传统POS很可能在未来三年内消失，引发行业各方广泛关注。这标志着一场线下商户支付的变革正式拉开序幕，商户收单将进入智能POS(基于安卓平台的新一代POS)时代。有业内人士称，2016年将是“智能POS元年”。

　　一、推动智能POS快速升温的因素

　　1.近场移动支付特别是支付宝、微信扫码支付的快速发展

　　从2015年开始，由于支付宝和微信支付大力拓展线下商户，而且不断推出各种减免优惠活动刺激引导消费，扫码交易方式迅速火爆起来。由于传统POS不支持扫码交易，支付宝、微信在推广过程中一度推出了专用的扫码POS，但由于专用扫码POS无法兼容传统刷卡交易，所以没有发展起来。兼容扫码和刷卡交易的智能POS就成了不二的选择。

　　2.满足团购券、优惠券验券核券需求

　　过去几年里，随着美团、糯米、大众点评等团购业务的快速普及，以及大量专门经营电子优惠券的第三方平台的加入，商户端产生了大量验券、核券的需求，由于手工录入手机或电脑效率较低，逐步产生了用专用设备核券的方式，智能POS恰好能够满足此类需求。除了上述机构，部分商业银行也开始通过手机应用发放电子优惠券，并尝试通过给商户布放智能POS核销优惠券。

　　3.适应O2O平台应用落地的需要

　　近两年，国内市场经历了各类O2O平台的大爆发，部分外卖平台、排队应用平台也开始采购智能POS作为应用推广的工具在商家布放。

　　二、POS智能化对收单业务的影响

　　1.加快收单业务创新，推动收单功能多元化

　　智能POS基于安卓平台，类似一台小电脑或一部智能手机，因此能够支持丰富的功能，不仅包括刷卡、扫码、“闪付”等支付类功能，也包括卡券营销功能，甚至可以叠加包括点餐、排队以及更为复杂的CRM、ERP等功能，理论上可以无限叠加。

　　同时，新功能叠加将像手机APP下载那么简单，不再需要现场升级，即使未来功能需要新的特殊硬件支持，往往也只需要进行简单的外设蓝牙连接，不需要整个设备更新，创新成本更低，速度更快。

　　2.助力收单业务场景化

　　移动支付的发展体现在两端，即账户端和受理端。前期账户端的智能化走在了前面，账户通过与手机关联实现了智能化，而受理端相对滞后。智能POS的出现，实际上标志着移动支付受理终端也实现了智能化，手机与受理终端可以实现更丰富的交互和互动，从而产生各种“化学反应”，派生出新的业务模式和交易模式。

　　例如利用LBS(基于位置服务)技术，智能POS可以感知智能手机位置并自动推送优惠信息，同时可以实现优惠的便捷受理；智能手机通过“摇一摇”，可以从智能POS接受优惠券。智能POS将使线下交易更为互动化，更加有趣、更有温度，让商家从与消费者的交互中获取更多的生意。同时，智能POS还可以向手机推送附近商户的优惠券，使业内酝酿已久的商圈联动成为可能。

　　3.推动收单业务商业模式变革

　　随着收单业务功能的多元化，收单业务将由单一的支付服务，变成包括支付、营销、管理、数据等的多元服务，其商业模式将发生巨大变化。支付收入在收单业务中的占比将逐渐降低，增值服务收入将变成收入的主体。

　　商户收单将渗透到商户会员管理、数据分析、营销管理等方方面面，这些在传统POS时代反复酝酿但未能取得重大突破的新业务，将在智能POS时代迎来爆发式发展。从这个角度看，商户收单业务将被重新定义，由所谓的“商户收单”扩展为“商户服务”。其实，这种转变在美国十几年前就已经开始了，比如美国银行和富国银行均将其商户收单业务定义为“商户服务”(BankofAmericaMerchantService,WellsFargoMerchantService)。

　　4.推动市场竞争格局重构

　　近几年，线下第三方支付机构快速发展，更多地是解决了商户普及问题，就是在原来没有POS的中小商户布放了机具，大大提高了刷卡渗透率，但在服务上没有太多创新，往往依靠价格进行竞争。

　　智能POS的出现，加上日前发改委、人民银行发布的刷卡手续费改革措施，将推动商户服务市场从价格竞争转向产品和服务竞争，线下受理市场将出现大的分化，市场格局将出现大重构、大整合。可以预期，一批有真正创新能力的机构将在变革中崛起。

　　三、对相关问题的思考

　　1.POS的功能是否会无限叠加

　　POS功能无限叠加的可能性不大。目前，业界有观点将智能POS视为商户应用的分发平台，类似于商用的大苹果手机，商家的所有应用统一通过智能POS下载并使用。

　　从前期的观察看，这种假设有点儿过于理想化。主要原因有以下几方面：一是功能冲突，如同时使用点餐、订单功能可能干扰核心的支付功能；二是运营服务难到位，商家应用相对于个人应用复杂性大大增加，下载后往往需配套培训及日常运营支持；三是由于屏幕大小等局限，许多功能还是更适合通过电脑来实现。

　　POS增加功能，更理想的选择是围绕“支付”的一定半径内进行增加，如会员管理、营销优惠等。

　　2.“云闪付”服务还需提升

　　近期，中国银联在联合商业银行、苹果公司推出ApplePay外，陆续与三星、华为推出SamsungPay、HuaweiPay等“云闪付”产品。此类“云闪付”产品与支付宝、微信支付相比，在交易的快捷性、安全性上无疑有更大的优势，但是，缺少了与商家营销和会员的交互，如果不迅速通过某种方式进行弥补，将是其明显的短板。

　　支付宝、微信支付之所以在过去一年中能够快速普及，除了手机扫码的便捷外，更重要的驱动力是满额减、随机减等营销活动，以及联动商家微信号服务窗等功能给商家拓展客户带来的好处。近日，微信支付负责人在2016年中国连锁业大会上表示，微信支付将力推“支付+会员”解决方案，将把超过60%的资源用于推广该模式。前期，中国银联联合各家银行推出的“银联钱包”，可以实现优惠券领用并在刷卡时自动核销，与“云闪付”正好互补，但覆盖的持卡人和商户范围还有待尽快扩大。

　　3.优惠活动还需生活化

　　2015年以来，支付宝、微信将优惠活动推广到快餐、超市、面包店等小额高频商户，投入小、见效快；而商业银行的优惠活动多数还是集中在百货、酒店等“高大上”商户，投入大，频次低，多数持卡人感知不足、参与度低。因此，建设生活化商圈，将优惠活动生活化、高频化应该是未来的发展趋势。

　　目前，部分商业银行已经开始关注刷卡生活商圈建设，其中招商银行“掌上生活”、工商银行“工银e生活”、交通银行“买单吧”等各具特色，从APP命名上已经充满了生活气息，持卡人可以在APP中选择下载使用商户优惠。但目前此类优惠商圈主要靠银行自身拓展，而且机具无法共享，成本高、速度慢，优惠商户数量非常有限，银行需要更多地借助智能POS和第三方服务商的力量，才能实现权益优惠活动的更大规模普及。

　　不仅如此，从美国市场的经验看，商户还可以成为商业银行获客的一个重要途径。近日，人民银行出台的新的账户管理办法已经允许商业银行采用电子认证方式开户，这将有助于商户更好地发挥获客功能。

　　4.收单处理商是收单业务创新的重要力量

　　从成熟市场的经验看，大量收单创新服务不是由收单机构直接推出的，而是由收单机构联合支付处理商创造出来的，如外卡收单普遍采用的动态货币转换(DCC)功能，就是由专业的支付处理商研发的。支付处理商是指有技术平台、参与到交易处理过程中的收单服务商，其系统和资质需要经过银行卡组织的认证，Visa和万事达卡均建立了相对完善的支付处理商认证机制。

　　目前，国内的收单市场状况存在政策与市场“两张皮”的情况。监管政策极其严格，规定收单系统不能外包，实际上否定了支付处理商存在的可能；但市场的实际情况是，大量没有经过认证的外包服务机构参与了交易处理，存在相当大的风险。

　　从全球市场看，在整个收单生态链上，支付处理商是创新不可或缺的一环，特别是进入智能POS时代，收单业务的创新更加丰富，更需要发挥支付处理商的作用。务实的做法是，给支付处理商打开正门，但是建立严格的认证和监督标准，只有这样，才能真正控制好风险，收单业务的创新时代才能真正来临。

　　进入智能POS时代，POS也需要重新定义，过去POS对应的英文是“PointofSale”(销售点.端机)，现在看来，更准确的英文定义是PointofService(服务点终端机)。相应的，智能POS将成为“商户收单”向“商户服务”变革的发动机。作为一个在收单行业摸爬滚打十几年的老兵，我很荣幸能够见证并参与一次收单行业脱胎换骨的浪潮，相信这一次收单行业借助移动互联网的跃升，必将为广大商户、消费者、账户(发卡)机构带来更大便利、创造更大价值。