银联握手Visa透出怎样的信号？银行卡支付的“四方模式”是共同立场

　　就在Apple Pay落地中国市场一周后，中国银联与Visa公司在上海签署合作谅解备忘录，双方达成一致，将在支付创新、支付安全及金融普惠等方面展开合作。中国银联总裁时文朝与Visa公司首席执行官夏尚福共同签署了合作谅解备忘录。

　　该备忘录的签署，让中国银联与Visa将结合双方各自的优势，在满足监管要求的基础上，共同促进开放式卡组织市场服务能力的提升，从而使包括消费者、商户、银行以及其他金融机构在内的参与方从中受益。根据备忘录，双方将围绕支付安全、支付创新和金融普惠等领域展开重要合作。

　　恐怕已经没有多少人还记得2010年的南非世界杯期间，那场同时开战、激烈程度不亚于绿茵场大战的中国银联与Visa的“通道之战”呢?或许即便曾经参与过报道的媒体记者也早已忘记了，但现在拼搏在第一线的媒体记者们绝大多数都没有参与过，银联与Visa的关系在当时可以说达到了“冰点”。

　　但是，中国银联在2010年末，分别于万事达卡和美国运通(AE)签署了业务合作备忘录，增进双方合作的深度和广度。而此时正是银联与Visa的“通道大战”如火如荼地进行中。经过五年多的修复，中国银联与Visa双方终于握手，而此时的中国支付市场与五年前的景象已经今非昔比，中国银联也已经成长为与Visa、万事达卡比肩而立的转接清算行业中的巨头，2015年中国银联首次在交易总额上超过Visa，成为全球交易量最大、发卡量最大的国际卡组织。

　　卡组织间的这种竞争、开放、合作的模式，是促进全球支付领域科技、创新、发展的基础。即便是Visa和万事达卡这样两个相互感叹“既生瑜何生亮”的老对手，联手发起制订了EMV标准，成为银行卡从磁条卡向智能IC卡转移的全球统一技术标准，同时，在1999年2月成立了EMVCo组织，用来管理、维护和完善EMV智能卡的规格标准。2013年5月，中国银联宣布成为国际芯片卡标准化组织EMVCo成员，旨在顺应全球支付行业向芯片卡迁移的趋势，将共同推动全球芯片卡标准的开发和实施，并促进银联金融IC卡在全球发行和受理。

　　卡组织在科技创新方面可谓是不遗余力，早在1959年美国运通就推出首张塑料介质的信用卡;Visa、万事达卡在支付安全领域不断推陈出新，都成立有支付创新实验室，共同推出Token令牌技术;中国银联近几年在支付科技方面投入也是有目共睹，2015年大力推动了闪付品牌，同时建立了云闪付平台，让NFC技术重新焕发了活力，甚至现在最为火热的“二维码支付”，都是由银联开发出来，但因顾及安全问题未进入商用。

　　中国的第三方支付市场，尽管从2011年启动了“牌照”制度，但是实际情况中却是一直处于一盘散沙的状态，对收单商户拒付的现象更是比比皆是。在“互联网金融”这个光环的映衬下，让很多支付从业者忘乎所以，似乎打着“互联网”的旗号装几台POS机就是“支付创新”，他们的创新就能“颠覆”传统支付行业。看到过网络上流传的一张照片，其中的一句宣传口号是“别让用户刷卡、告别银联”等内容的字样，如果这张照片是真实的，足以反映出这些人的心态，甚至不懂什么是“支付”。

　　Visa首席执行官夏尚福1月份在北京接受中国媒体采访时强调，Visa不会为了单纯抢夺其他竞争对手的市场份额而进入到一个市场;Visa并不掌握持卡人的信息，对大数据的使用最重要的价值体现在对交易的风险管控上。Visa利用其数据库中积累的数据，针对支付习惯和趋势进行追踪和判断分析，以此来降低整个支付过程中存在的风险。同样，Apple Pay也正是由于只提供支付技术，而不参与支付流程，更没有“颠覆”传统支付行业的规则，从而最终落地中国这块最大的支付市场，并得到合作银行的“追捧”。

　　任何“游戏”都是有规则的，任何参与者都应该遵守规则。实际上，即便是支付领域中的国际巨头PayPal都不得不遵守卡组织的一些相关规定，还要向他们支付费用(参见《支付战争》P125)。以前一直有某支付机构为对抗银联，直接联手国际卡组织的传闻，笔者认为也许是空穴来风，一旦了解国际卡组织的规则，恐怕限制比银联有过之而无不及，三方模式与四方模式之间的冲突就不可能平衡。

　　2015年4月，《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》颁布，实施细则征求意见稿也已经征集，相信在2016年关于银行卡转接清算市场会有所突破。如今，银联与Visa从对手到握手，双方表达出强烈的合作意愿。遵循银行卡支付的“四方模式”，维护卡组织的品牌权益，保障支付安全网络，是中国银联、Visa、万事达卡、美国运通、JCB等卡组织共同的立场。