VCN虚拟卡号支付在旅游行业应用前景广阔

　　虚拟信用卡(Virtual Card Numbers，以下简称VCN)是针对企业消费推出的创新解决方案，最常用于商务旅行。

　　据了解各大VCN服务商的交易额同比去年都实现了翻倍的增长，可见VCN已是热门而快速发展的一种付款方式。

　　而研究表明，VCN未来的市场拓展空间高达8100亿美元。2016年，我们在VCN方面还可以大展拳脚。

　　企业消费领域愈发需要更灵活、安全、便利的付款方式。结合了防止诈骗、希望简化企业账号管理流程这两方面的需求，意味着银行必须开始考虑，如何通过自动化的方式满足上述需求。

　　下面，笔者将讨论VCN在如何影响旅游业，在2016新一年，我们又将有何等期盼?

　　VCN是什么?

　　“虚拟”一词可能令人望文生义。VCN是一个通常为14、15或16位数的银行卡号，卡号是标准的发卡行标识代码。

　　和实体银行卡一样，VCN卡亦有设有效期、持卡人姓名和3位或4位数的CVV码或安全代码。然而，VCN与前者作为戳印的塑料卡片不同的是：

　　·其在消费支付时生成卡号

　　·一个卡号仅为单次消费所使用

　　VCN对于商户而言没有不同，其采取标准的持卡人不在场交易模式付款。VCN支付的使用有相应的规范：包括商户类别代码、可用消费金额和有效期限等。

　　传统的集中账单式账户仅有一个卡号。该卡号可由多个雇员面向多个不同的供应商，进行反复多次的支付。这样存在较大的安全隐患，容易被盗用。而VCN支付则会在每一次的交易中，生成独一无二的一次性卡号，但所有生成的卡号都将集中汇总到同一个账户的账单上。

　　VCN如何用于旅游支付?

　　英国国家统计署(ONS)的数据显示，在2009年金融危机过后，英国的商务旅行量持续上升，证明差旅确实是商务生活中不可或缺的重要部分。

　　公司雇员时常需要为出差而预订旅行、住宿、租车和其他生活基本服务。只有高层员工才可能持有公司专用信用卡，于是多数普通员工只能先自行垫付旅行和住宿费用，稍后报销。

　　这对于员工而言并不方便，因为不是所有人都能以信用消费，而公司的财务部门对相应费用账单进行对账，亦会耗费大量时间。

　　或者另一种情况，由差旅管理公司(以下简称TMC)代为处理预订，他们会使用旅客个人的信用卡，或者公司账户的信用卡支付。而由于对公司信用卡安全的担忧见长，这点我们稍后细谈，上述两种处理方式都差强人意。如下一例，则展示了VCN支付如何在典型的差旅购买中发挥作用：

　　1) 首先TMC按照他们偏好的方式预订机票，这和通常的形式完全一致。

　　2) 第二步我们则会看到变化。以VCN的支付模式，TMC首先输入了员工个人的信息。重要一点是，如果没有输入员工工号和客户代码，相应的支付将无法实现。

　　TMC顾问随后在预订屏幕上点击选项，生成VCN码。该项操作耗时不到一秒钟。

　　VCN服务商随后应用该VCN码相应规定的参数，比如信用额度、有效期和商户类别分组等。上述参数通常受预订价格、预订起始和终结日期以及商户类别等信息影响。商户按照持卡人不在场交易的标准接受了VCN码。

　　VCN的现时意义

　　VCN在商务旅行的市场呈现了飞速的增长，但其应用空间仍然很大。VCN将一个原本冗赘的旅游预订流程自动化，减少了大量人工操作的成本，以及耗费时间而又可能不精准的对账过程。

　　而更重要的是，VCN同时还解决了公司企业对未来一年面临的几个最大的担忧。

　　1)网络安全

　　英国研究机构 Chartered Institute of Management表示，2015年公司企业的CEO们最担心的三大问题之一，就是网络安全问题。这丝毫不足为奇。IBM的一项调查显示，2015年仅仅在英国境内，个人身份识别信息的泄露和盗用量就上升了38%。

　　从个人的视角来看，设想一下，有多少地方已储存了你的支付信息：航空公司、火车公司、在线零售商、APP商店、软件提供商、快餐外卖服务等，不计其数。

　　然后我们将问题上升到公司级别，其数据外泄的问题严重程度可想而知。

　　只要其中一个供应商泄露了企业的付款信息，整家公司都会陷入严峻的诈骗隐患之中。

　　事实上这种状况早已出现。2015年11月份，喜达屋和希尔顿两家酒店连锁集团陆续宣布其数据外泄，而这只是继万豪、喜来登和特朗普酒店遭受数据外泄后，名单上又增加的两个受害者。

　　企业利用VCN实际上避免了遭受数据外泄造成的诈骗风险。一个VCN码仅作单次支付使用，而且指向特定的单次购买目的。VCN码如果未能匹配相应的支付环境，则是毫无用处的。

　　2)防止员工盗用

　　没有雇主喜欢怀疑自己的员工是骗子，而且在绝大多数情况下，雇员都是诚实勤奋的。然而，据普华永道数据透露，2014年，企业诈骗中56%是内部员工所为。

　　普茨茅斯大学针对45起企业员工诈骗案进行了调查，结果显示，上述45起诈骗事件的企业平均损失，包含调查和修复成本，高达48.3万英镑。数据实在惊人。

　　英国信用行业反欺诈协会Cifas 2015年针对企业员工诈骗的报告显示，其呈现了57.1%的增长量，其中增长最快的是虚报开支的诈骗。

　　可悲的是，商务旅行领域存在着大量的诈骗，其中不少欺诈手段为众人所知。比如，火车票收据并未写明旅客乘坐的舱位，而不同等级座位的票价差异很大。所以，人们可以乘坐一等座(违背了公司的差旅政策规定)，然后提交车票收据报销时声称其为普通座。或者员工可以篡改收据，私订酒水，或者报销高价客房，而实际居住便宜客房，侵吞两者的差价。

　　充分利用VCN支付，员工差旅的开支报销流程就可省去。首先，这些指定卡号在指定时间框架内仅作特定用途的支付。所以不会被滥用到其他方面的购买支付。同样地，出差员工亦无需自行垫付正常开支，亦无虚报开销。

　　再者，VCN无需使用公司专用信用卡，从而也避免了这个渠道潜在的诈骗隐患。

　　3)技术匹配商务的需求

　　福布斯最近的一篇文章指出，2016年企业发展最大的问题之一，将是技术无法同步满足商务的需求。

　　但凡涉足金融科技的人士都不会对此话题感到陌生。旅游业亦不乏各类的科技小工具。但其中有多少真正能够解决企业问题?有多少真正让生意变得更加容易，并且更加赚钱?

　　我认为VCN是与商务需求同步的技术。我之所以这么认为，是因为英国巴克莱卡的VCN服务 Precisionpay，正是目前商务支付领域发展最快的一个产品。

　　但凡商务人士有机会使用VCN支付，他们都欣然采纳。其之所以接受，正是因为VCN支付技术与其商务需求匹配，亦减少其行政管理耗时，使其得以更多专注自身的核心业务职能。

　　结论

　　在商务旅行持续发展的背景下，对自身财务安全的合理担忧、以及对精简财务流程的渴望，这些都是促成VCN在商务旅行领域被接受和发展的绝佳条件。

　　而不仅于此，我亦坚信在2016年VCN支付将会跨出商务旅行领域，在更加广泛范围的企业采购中获得应用。