中国银联柴洪峰：移动金融是支付的未来 共建开放式移动平台生态圈

　　“2015第四届金融街论坛”近日在北京举办。本届论坛突出专业性、学术性和国际性，以“新常态、新功能、新金融”为主题，就新常态下金融改革开放问题、金融服务首都功能定位和实体经济问题及京津冀协同发展问题、金融业服务国家战略等问题进行研讨。中国银联执行副总裁柴洪峰应邀出席，并作了精彩主题演讲，分享了自己的观点。现整理成文，以飨读者。

　　银联自成立以来，始终秉承着创新、合作、共赢的思路，联动产业变革之花，共建中国的支付环境。在过去的14年，在中国人民银行的领导下，银联积极推动国内的支付环境，完成了从联网通用向IC卡迁移，一直到目前的移动支付阶段。在移动互联时代到来之际，银联努力把握时代脉络，以智能化、云端化、安全为优势，来打造客户端。

　　国内支付产业发展健康有序

　　我国支付产业经历了从银联成立后的联网通用、走出国门、线下线上等跨跃式发展的几个重要阶段，目前进入快速、健康、有序的发展，在整个发展过程中，产业链的各方一直坚守着合作共赢的基本理念，对整体运作机制进行了设计优化，取得了产业各方利益的最大化。

　　自2002年成立以来，银联业务快速发展，并保持良好发展态势，发卡量已达50亿，位居世界第一，2014年跨行交易量是40万亿元，今年仅上半年就达24.6万亿元。根据全球知名的实验调研机构报告，银联的交易规模也是世界第一。在这个过程中，银联已经与全球众多的商业银行、第三方支付机构等实体达成了合作，加入银联网络的机构已有1022家，银联国际会员已经达到316家，银联支付网络已经延伸到150多个国家和地区，境外40多个国家和地区用当地的货币发行银联卡，整个境内外受益商户已经超过2600万家。

　　近年来，银联国际业务也开花结果，根据中国旅游研究院研究报告，银联卡已成为国人出境首选的支付工具。2015年银联卡在境外使用的交易量创下新高，较去年同期增长了104%。

　　欺诈事件时有发生，银联不断加强研究风险领域新问题，提高风险防控管理的水平，银联贷记卡的欺诈率为0.12个BP，连续九年低于全球的1/10。

　　共建开放式移动平台生态圈

　　2015年5月，中国人民银行抓住机遇，由银联牵头，与移动支付产业各方合作，共同组建团队，以移动金融、汇聚民生为总体目标，建立以客户服务为移动金融生态系统，全面提升移动金融服务水平，在“互联网+”大背景下，推进支付方式的第三次革命。

　　银联结合云端支付技术来研发出IC卡插卡、挥卡新体验，通过接入云端的支付平台，开卡行可以降低成本，加速以HCE业务云端支付的落地，充分结合智能手机、IC卡及互联网技术找到了安全和体验在移动支付应用中的最佳平衡。

　　在安全方面，一是采用Token技术，Token技术是使用唯一的数值来代替传统的银行卡账号，确保该数值的应用被限定在特定的范围，这种特定的范围通过身份识别、事前评级、事中评分，为商户、发卡行提供了安全与风险服务，确保持卡人的身份有效性。二是通过设备指纹等方式认证手机客户端和持卡人，银联应用了安全原则和双向模型为核心的标准安全分层管理方法，该方法一方面是自上而下的指引作用，确保安全的逻辑性和管理性;另一方面是自下而上的自我完善作用，提升整体安全强度的提升。高安全技术为体验提供了极大的空间，在一系列的安全技术和保障机制保驾护航下，用户的体验创新和提升也有了很大的空间。

　　“用户体验是移动支付的核心竞争力，银联希望在产业链各方的合作下，把用户体验产品做到极致，并以迭代开发的方式不断适应变化的用户需求，争取来满足大家的要求。但是也应该看到工程的开放性和复杂性，产业链条长，涉及了金融业、制造业、服务业、信息业等23个大环节、69个小环节。银联具体运用综合集成方法来把工程建成整体最优、结构合理、有序发展的产业方式。首先争取有一个完全和国际接轨的标准体系，能够实现产业的快速规模化、国际化的发展，达到参与方大家都共赢的一个局面;同时在平台这个角度上，借助银联的线上线下资源建立开放式的移动支付平台生态圈，共同推动移动支付产业的发展。

　　柴洪峰，中国银联执行副总裁，长期从事金融信息化工程及管理工作，具有丰富的支付领域实践经验和资深的技术背景。