银行卡“闪付”脱机存在的两大问题

　近期，支付行业中一个重要的新闻，想必就是“银联开始大力推广联机闪付产品”这个话题了。看到这个新闻，笔者最大感触就是经过多年的尝试和修正，依靠着行业先辈们前赴后继的努力，闪付又找到了新的方向。作为闪付产品成长过程中的亲历者、见证者，也是一名推动者，笔者觉得应该写点东西，算是对自己参与闪付产品多年发展工作的总结，也算是对笔者第一段支付行业经历的总结吧!本文是整个系列的第一篇，尝试从产品和技术的角度梳理一下那些年闪付曾经踩过的坑。

　　一、卡组织为什么要做近场小额支付(非接支付)

　　银行卡已经渗透进入了我们生活的方方面面，减少了消费者携带现金的麻烦。然而并不是在所有的场景下，银行卡支付都是最合适的解决方案，尤其对于一些消费金额不高但频繁的场合，比如便利店、咖啡厅、快餐店等场合，使用现金仍然不失为一种远胜于银行卡的支付方式。对于卡组织来讲，提高持卡人对于其卡品牌的黏性是一项重要的工作，因此，在抓住了日常大额消费的场景以后，小金额、高频率的支付场景就成为了卡组织的必争之地。这也就成就了“闪付”——这种不需输入密码且交易速度更快的支付方式。

　　在接触到闪付这款产品，并与Visa、万事达等卡组织的脱机支付产品进行比较之后，笔者脑海里浮现第一个疑问是：银联闪付产品是有圈存的，而其它快速支付产品是没有圈存的。为什么其它卡组织的非接支付产品没有圈存概念? 这个问题一直伴随着笔者，在与闪付邂逅之后的这五年里，笔者遇到的所有问题，似乎都是在为为这个疑问的解答提供着思路和素材。

　　二、脱机闪付存在的两大问题

　　从产品本身来说，脱机的闪付产品存在着一些体验上的问题，把这些问题进行总结归纳后，分为如下两个方面：

　　(一)对于持卡人来说

　　1. 圈存习惯难以养成

　　脱机闪付产品最大的问题是需要圈存，它采用了主账户和电子现金脱机账户两个概念，类似于公交卡，需要先把钱从银行卡主账户圈存到电子现金账户，或者需要使用现金充值的方式，将资金充入电子现金账户，然后才能进行消费。我们知道公交卡这种产品，是在一个相对封闭的环境中使用，而且用户对于公交卡先充值再消费的方式更是习以为常，但是对于银行卡来说，要求需要先充值再消费，而消费者早已经习惯了银行卡中只要有存款或信用额度，拿来就能使用，现在突然需要先去银行ATM机或柜台做一个“圈存”或“充值”操作才能消费，增加了消费过程中的麻烦，这就导致消费者把这个功能束之高阁。

　　2. 强需求和弱需求

　　公交卡的充值使用是强场景和强需求，而闪付并非非用不可，因为可以受理闪付的终端必然是可以受理银行卡和现金的，被替代性很强。

　　3. 圈存方式的缺乏

　　脱机闪付的产品模式决定了必须铺设大量可以圈存的设施。和公交卡圈存设备可以仅在地铁站点等地进行布放、费用由交通卡公司承担的模式不同的，闪付圈存设施布放的成本如何分摊就成为一个重要的课题;加之银行卡网络是一个开放性网络，有着发卡、收单等多种参与者，解决跨行圈存中的利益分配问题也是一个需要努力的事情。尽管银行可以通过柜台进行充值，但是因为柜员每天需要处理的业务很多，也有未培训到位的情况，加之为了充值五十块钱必须去柜台排队的事情屡次发生，持卡人的耐心也逐渐被磨没了。

　　4. 安全和效率的平衡

　　作为一款金融产品，安全从一开始就成为闪付必须考虑的问题，为了确保安全，人为了很多认证方式，但是忽略了安全和效率其实是一张纸的两面：太过于注重安全，就降低了效率，导致交易速度下降，或者交易流程复杂导致引起交易失败可能性的提高，都影响了实际闪付使用的效果。关于这一点，笔者还将在下一篇文章中继续展开。

　　5. 兼容性问题

　　有一个常见的闪付问题叫做闪卡，就是由于过早把卡从读卡器上拿开，持卡人发现电子现金账户中的资金已经被扣，但是POS机提示交易失败的情况。出现这个问题的原因是与闪付的交易流程有关，就此引申出来的一个问题，就是非接触界面下交易的复杂性，业内也称作兼容性问题。笔者个人总结，因为非接触界面下交易很容易受到磁场强度、电场强度，还有像是卡片和终端之间硬件兼容性等物理特性的影响，如果交易过程中卡片和终端交互的流程再设计得过于复杂，会导致许多意想不到的问题。笔者曾经参与过一期国内大规模闪付使用情况的调查，在同各家终端厂商交流的过程中，也间接印证了兼容性问题对于闪付受理产生的各种不利影响。

　　6. 圈提的困难

　　前面提到了圈存环节的困难，事实上如果已经把钱充值到闪付对应的电子现金账户以后，如果想把这个钱取出来，难度也是非常之大。一般情况下需要去柜台申请，然后需要等一段时间以后钱才能退回主账户，而且大多数情况下银行柜员是不清楚怎么去操作的。曾有同事就遇到过为了圈提一笔钱出来，手把手指导银行柜员的情况。

　　7. 多币种的问题

　　前面说的问题，仅仅是在国内使用的情况，但请注意，这还仅仅是在国内人民币支付的环境下产生的。如果在国外使用闪付交易，困难就更多了，最明显的一个问题就是闪付账户是人民币的，而国外的终端交易币种是非人民币的。按照现有的技术方案，这张闪付卡是无论如何也用不了的。虽然存在多种解决此问题的方案，但总体来说效果不是特别理想。这些方案或者是需要在持卡人这边增加更多复杂的申请操作，或者是需要商户对于终端进行大规模的改造，无论何种形式都增加了使用障碍。

　　(二)对于受理闪付的商户来说

　　1. 培训工作难度大

　　闪付对于收银员的收银技能有着更高的要求，收银员既要懂得如何发起一笔闪付交易，还得清楚一些特殊情况下如何处理异常的交易。对于收银员这样一个流动性很强的行业，这些高要求显然是过于苛刻了。

　　2. 结算效率不高

　　说到结算，又是一个有趣的问题。一般来说，我们使用POS机器的商户在每天营业结束以后，是需要在POS机上发起一个批结操作，其作用大概就是要把POS机记录的交易同交易系统记录的交易做一个对账。理论上讲必须要经过批结，商户才能拿到相应的款项。银联卡的技术体系采用的是一种叫做“单信息”的业务模式，这种模式下，联机授权交易和清算交易在一笔交易就可以完成了。加上在闪付出现之前，银联的所有交易都是通过联机方式进行的，对于商户来说，是否在POS机上做批结并不会影响商户拿到应得的款项。于是乎商户们自然而然的认为，每天交易过后，不需要额外做什么就可以同收单行结算了。

　　但是闪付的出现为结算增加了一系列的繁杂流程，由于闪付是脱机交易，交易系统里是不会有闪付交易记录的，因此批结的重要性就体现出来了，商户需要通过“批结”操作，来通知收单银行和银联发生了脱机交易,需要完成清算。然而人的惯性是很难改变的，大家还是沿用了以前那种不批结的方式。这导致了很多闪付交易最后没有得到清算，商户把东西销售后却不能正常结算，这也让商户对于闪付业务的积极性就大大降低。