对未来一年中国移动支付市场的猜想

　　注：中国可以称得上是全球移动支付最发达的国家，不论是微信支付还是支付宝，在使用体验上都远超Apple Pay、Google Wallet及新出的Android Pay。不过，中国的智能手机厂商们目前还没有发大力自建支付工具。本文作者金亦冶，移动支付 SDK 公司 Ping++ 的 CEO，支付行业修行 3 年，他从多个角度分析了中国移动支付即将可能产生的变化。

　　去年有幸在 36kr 上撰文阐述了一下对支付行业的理解和判断(「Apple Pay 之后，巨头和创业公司都开始谈论支付」)。起初只是无心之作，没想到其中的几点预测在今年居然全部命中，引得一群朋友追问今年是否还会发布类似的「预言帖」。索性写篇小文，说说未来一年，移动支付市场会变成什么样子。

　　一、 超高频消费类应用会自建钱包

　　电子钱包行业有一个著名的牙刷理论：「如果一个产品一天会被使用两次，那它就可以培养你的习惯」。这也是为什么当年如日中天的 Square 会接受 Starbucks 的战略投资，因为一个人每天至少会喝两次咖啡。对于那些超高频消费类应用，比如滴滴快的，美团，大众点评，他们已经基本做到「一天打开两次」的频次，也就是基本具备了成为一个全新支付工具或者钱包的潜力。在如今，支付已经不仅仅是交易通道，而是价值连接的一种方式，其背后所涌现出来的用户体验，营销手段，金融能力，才是支付的未来。

　　京东已经把支付提到了战略地位，独立出来「京东钱包」，如果不出意外，这一类超高频消费类应用会逐渐涉及这个行业，未来的电子钱包市场必然异常热闹。

　　二、银行将围绕持卡人打造支付新工具

　　银行一直在移动互联网的反应速度上慢了一拍，直到被管道化多年之后才突然醒悟过来：「原来发展那么多持卡人，敢情都是给互联网公司做嫁衣了」。这个情况跟电信运营商和微信的关系差不多。在余额宝出来之前，银行并没有太看得上支付这个业务，毕竟利润薄，活又辛苦。但自从互联网金融的概念引入后，银行才方寸大乱，大家都通过支付入口购买理财，银行储蓄怎么办，理财销售怎么办?所以可以判断，银行一定会大力布局移动支付 App，坐拥海量持卡人，整合他们在借记卡和信用卡两边的资源，还有大量线下商户的配合，优惠积分，供应链金融等等组合拳既出。

　　在这方面，看好「最早提出干掉银行卡」的招行和「宇宙超级第一行」工行。

　　三、大量支付公司被战略投资或者被兼并收购

　　最近朋友圈里谈投资收购的，问的最多的就是：「你知不知道有没有什么好的支付公司打算卖的，或者愿意被投资，手上有几个亿要花出去」。虽然 A 股涨势很猛，但很有意思的是当公司募到钱，想到的第一件事情居然是要去买一家支付公司。除了限牌和互联网金融的推波助澜之外，更重要的是大家看到了支付作为基础性设施的威力。很多应用场景，很多用户体验，很多功能实现，如果没有一个很好的支付接口支撑，是无法完成的。当人们津津乐道做 Uber 不需要掏出手机的时候，很多拼车软件已经哭晕在街角边。

　　不排除一堆实力雄厚的传统企业杀入这个市场，投资或者收购一些支付公司，就像当年的万达一样。当然，一些 IOT 公司也有这个潜质。

　　四、中国会有自己的「Apple Pay」

　　Apple 强力推进的「Apple Pay」目前还没有入华，虽然库克几次来华示好，但显然没有跟银联谈拢的迹象。简单的把原因归结成利益分配就太小看银联了，毕竟让一个外国手机巨头进入中国市场，成为大众的电子钱包，信息流和资金流通吃，这几乎是一个政治范畴的问题。所以「Apple Pay」进入中国会是一个相当曲折的过程。但同时，这样的基于 OS 层面的支付手段，却不得不承认是一种进步。毕竟基于 App 层面的支付手段用户体验已经很好，但随着支付场景的多样化，是手持手机就可以完成付款方便?还是点亮手机，解锁，打开 App，点击支付来得方便?结论是一目了然的。

　　目测小米，联想，华为有潜质做成自己的「Apple Pay」，阿里投资了魅族也有机会。

　　五、巨头的新标配：即把持手机端又把持商户端

　　过去几乎所有的电子钱包都是走得「挟用户以令诸侯」的思路，但未来，如果在商户端站不稳脚跟，会有很多的麻烦，扫码怎么扫，优惠劵怎么兑，积分怎么攒，这是一个系统工程。靠补贴是补贴不完线下如此庞大的商户群体的，还得靠产品，做出好的 B 端产品，这个道理跟 C 端是一致的。所以可以预见，支付宝和微信都会自己铺设智能 POS 机，自己服务和维护商户，而不是目前简单的免费率找代理的简单模式。

　　这一波智能 POS 机革命会深刻改变以往的线下收单格局，很多玩家会出局，很多新人会进来，行业终将洗牌。

　　这不是最好的时代，也不是最坏的时代，它只是属于互联网的时代而已。