金融IC卡PK传统银行卡工具之交易流程篇

　　一、金融IC卡与传统银行卡工具的原理(交易流程)比较

　　银行发行的银行卡从卡介质上说，可以分为银行磁条卡和IC卡;从账户性质上说，银行卡可以分为借记、贷记和电子钱包。传统银行卡工具主要是指银 行发行的磁条借贷记卡;金融IC卡不但支持借贷记账户，也支持电子钱包。其中电子钱包是IC卡为载体的银行卡所特有的账户性质。因此金融IC卡与磁条卡相 比，在诸多方面都存在本质区别，其原理和交易流程方面的区别大致分为以下两类：

　　(一)金融IC卡借贷记账户交易与磁条卡借贷记账户交易的区别

　　金融IC卡由于采用内置CPU芯片的方式存储、处理账户、交易信息，所以可以做到比磁条卡更安全、更复杂的账户信息处理。即使是同样的借贷记账 户的处理，金融IC卡也与磁条卡有很大区别。借贷记金融IC卡由于有CPU芯片，就好比在一般借贷记卡上安上了大脑和眼睛，首先它可以对受理终端(如 POS机)的合法性进行判断，可以直接拒绝非法终端对卡内信息的读取。其次，借贷记金融IC卡支持一卡多账户，由卡片内的CPU根据不同的终端型号或编号 而使用不同的借贷记账户。此外，如果是借贷记与电子钱包复合的金融IC卡，则还能通过借贷记账户的操作自动完成对钱包账户的圈存和充值。所有这些功能都是 传统的磁条卡借贷记账户所不具备的，是金融IC卡的天然优势。

　　(二)借贷记账户交易(包括磁条卡和金融IC卡)与电子钱包的区别

　　借贷记银行卡与电子钱包是完全不同的银行卡类型，由于账户性质的不同使得交易流程有很大区别。金融IC卡未出现前，由于安全性无法保障，磁条卡 是无法实现电子钱包的。借贷记银行卡在交易前，银行后台的对应借贷记账户必须有余额或一定的银行授信额度。持卡人在商场收银处出示银行卡，收银员在POS 机上刷卡或插IC卡。POS机将银行卡信息和密码通过通信线路传到银行后台进行联机校验或授权，授权通过银行后在该银行卡账户中扣款和相关记录。如果借记 卡余额不足或贷记卡授信额度不够，持卡人需要向银行申请提高授信额度或存人现金以增加借记卡的余额。

　　与借贷记账户(包括磁条卡和金融IC卡)不同，电子钱包的可用余额是直接写在IC卡里面的。持卡人在特约商户选购商品后，可以根据收银员提示， 自助式地POS机具上使用。如果电子钱包余额少于应付金额，则直接显示余额不足。持卡人卡中余额不足时，可到各种银行提供的充值渠道进行充值或圈存。

　　二、金融IC卡相对传统银行卡工具的优越性

　　一般意义上的传统银行卡工具主要指银行磁条卡。与最常见的磁条银行卡相比，金融IC卡无论在功能、安全性、便利性、行业多应用、交易成本等各方面都体现出比传统银行磁条卡的先进性。具体表现在以下方面。

　　一是金融IC卡的业务功能比磁条卡有大范围扩展。金融IC卡完全以人民银行PBOC2.0标准和银联卡业务运作规章为基础，具备传统银行磁条卡的所有业务功能。

　　除此之外，金融IC卡中的电子钱包还包括磁条卡不具备的主要功能：

　　(1)脱机消费。脱机消费是电子钱包的主要功能，在交易过程中无需与银行后台 进行联机授权即可完成交易，定期(每日/或每个结算期)由终端统一上送交易数据，供银联及银行进行资金清算。由于无需联机，交易过程方便快捷，并节约成 本。

　　(2)现金充值(圈存)。持卡人可以用现金在指定地点为电子钱包的小额应用进行充值。

　　(3)转账充值(圈存)。持卡人可以在指定设备(可以是圈存机或 指定POS)上，从银行卡的账户向金融IC卡的电子钱包账户充值。

　　(4)自动充值(圈存)。如果电子钱包的余额不足，在该IC卡进行联机交易时可以自动直 接从关联的银行账户向钱包充值。

　　(5)脱机查询余额。持卡人可以脱机查询电子钱包上的余额。

　　(6)查询明细。持卡人可以脱机查询电子钱包最近发生的若干笔 小额交易明细。

　　二是安全性大幅度提升。磁条卡技术由于当时的技术限制原因，存在易复制、易损坏、必须联机授权等缺点，而金融IC卡除了所有磁条卡已有的功能 外，由于信息集成度和防伪加密水平大幅提高，成功地解决了上述问题。具体而言，金融IC卡采取智能CPU方式实现信息的存取和修改，采用了当前技术条件无 法破解的加密方式，因此可以认为金融IC卡无法非法复制。金融IC卡的卡片硬件体积较小、信息载体内置在卡基芯片内，并且在抗折性、抗压性以及抗磁性方面 都经过严格检测，使用寿命比磁条卡长很多。此外，由于金融IC卡自身就可以携带防非法篡改的银行卡资金信息，因此可以实现电子钱包功能，这是磁条卡所无法 实现的。所谓电子钱包功能就是消费场所的终端可以不经过银行后台的联机验证，凭IC卡本身的安全验证机制就可以实现对消费交易的授权。

　　三是便利性明显提升。金融IC卡可以支持脱机交易和自动圈存等功能。脱机交易一般使用于电子钱包的消费。由于IC卡严密的安全保护机制和防伪功 能，电子钱包的消费操作流程得以大大简化，免去持卡人输入密码、终端拨号等烦琐过程，使操作时间缩短到1秒钟之内，相较与磁条卡长达数十秒的操作过程，大 大提高了持卡人、商户的时间效率。金融IC卡的电子钱包将传统磁条卡的刷卡、联机授权、等待等过程变成了轻松的指头一挥。

　　自动圈存功能也是宁波试点的金融IC卡所特有的功能之一。宁波的金融IC卡是在人民银行金融IC卡规范(PBOC 2.0)的基础上，创造性地将借、贷记账户与电子钱包做了有机结合，使得自动圈存成为可能。当电子钱包内的资金余额少于需要消费的金额时，能够自动地从卡上的银行后台借、贷记账户中圈出指定额度到钱包内，以减少客户人工操作的麻烦，提高使用便利性。

　　由于金融IC卡电子钱包的操作简便、无需联机等特点，使得以往较难突破的在快速零售领域推广银行卡产品成为可能。在磁条卡时代，快餐店、小额零 售店、单位食堂、公交、地铁、高速公路、旅游景点等需要快捷扣款的领域由于交易时间太长、容易引起排队刷卡的原因，很难接受银行发行的磁条卡。金融IC卡 电子钱包的出现，可以彻底解决这个问题。每个客户用电子钱包交易的时间都可以控制在1秒种之内，必然可以成为上述领域首选的交易工具。

　　四是金融IC卡支持一卡多应用。金融IC卡由于采用的是CPU芯片，卡片具有独立运算、加解密和存储能力，有相当可靠的安全性，可以满足各种专 业应用的特殊要求。卡片有较大的存储容量，在一张卡片上可以开辟多个应用分区。以一张容量为4KB的IC卡为例，一般可以初始化5个应用分区。每个应用分 区可以设置成不同的电子钱包账户，并生成该分区的其它信息文件。金融IC卡内各个应用分区之间具有相对的独立性，这种独立性可以让银行和其它机构能够联合 发卡，各自负责一个应用领域。通过金融IC卡多应用，金融IC卡可以覆盖到医保IC卡应用、社保IC卡应用、警务IC卡应用和校园IC卡应用等各个领域， 这样做既方便持卡人，又减少了建设成本。

　　五是金融IC卡能有效减少商家的交易成本。交易成本是当前银行卡受理普及的主要障碍因素之一。电子钱包的脱机消费模式，不需要商家每次交易都通 过电话线路拨号到银联或银行，因此与磁条卡相比，每次交易至少可以减少0.2元(按电信一般固定电话资费标准每3分钟0.2元计算)的电话费。对于交易金 额小但交易笔数多的商户来说，大大减少了商户的交易成本。按每天交易100笔的中小商户计算，每月可减少银行卡交易成本600元。

　　三、金融IC卡与传统银行卡工具及商业电子购物卡的行业应用覆盖性比较

　　首先，利用电子钱包快速、免密码、无需联机等优势，金融IC卡可以在传统银行卡难以推广的行业领域获得迅猛发展。

　　(一)小额交易场合。小额交易的特点是交易金额小、笔数多、商家对交易成本比较敏感。金融IC卡电子钱包完全适用于小额交易的消费市场。像校园卡每笔10元之内的消费交易用磁条卡来完成成本太高，因为每笔磁条卡的交易成本(通信费用和手续费率)在0.3元左右。

　　(二)快速付费场合。快速付费场合包括公共交通、高速公路、快餐、票务等对交易速度要求比较高的行业。在这些行业，磁条卡由于操作烦琐、交易时 间过长等缺点无法有效覆盖。以麦当劳、肯德基等洋快餐为例，至今国内尚无使用磁条卡的先例，其中一个重要原因就是交易速度慢，容易引起排队付费的现象。如 果使用金融IC卡电子钱包，客户只要将IC卡靠近终端，简单一挥即可完成付费，比用现金还快得多。因此上述行业完全可以用电子钱包进行交易。

　　(三)特殊环境、高卫生需求的食品行业。某些行业由于通信线路不具备、磁性干扰比较多等各种原因，无法使用磁条卡;也有的行业对于卫生要求比较 高，希望能实现收银员不接触付费工具即可完成交易。在这些行业，电子钱包也可满足要求。金融IC卡电子钱包具有抗磁性，并且付费时不需要收银员接触卡片， 直接由持卡人完成扣款，减少卫生隐患。

　　其次，利用金融IC卡支持多应用的优势，可以突破传统磁条卡单纯金融支付功能的限制，实现更多行业和功能的覆盖。金融IC卡使得行业客户信息管理和银行金融服务相结合，改善了银行金融服务，又使银行可充分利用客户信息资源，开发具有针对性的金融服务。

　　根据行业应用的不同领域，金融IC卡可以支持两种不同模式的复合多应用。一种模式是卡片合一，但应用分离的模式。如金融IC卡与医保IC复合的 卡上有两种应用，一是金融应用，由建行对卡片的金融应用区进行初始化，开设电子存折和电子钱包，导入各种金融交易的密钥。应用区的建立必须遵照人行的有关 金融规范;第二个是医保、社保、交通等应用。在医保应用过程中，持卡人的相关资料(医疗信息、医保账户信息)都在医保区内，并且只有在医保系统内才能使 用，银行只有部分查询功能，是不可以修改医保区的资料的。同时，对于持卡人来说，这张卡又是一张金融IC卡，可以在银行的机具上完成金融区的圈存、圈提、 消费等功能。这样就实现了一卡多用的功能，极大地方便了持卡人。

　　另一种是普通金融应用和特殊金融应用或信息相结合。以校园IC卡为例，在普通的IC卡金融应用之外，在卡片中还可以建立若干个校园专有信息文 件，在校园卡系统中，可以设立学籍管理、图书借阅等信息文件，学生使用该卡片可以完成注册、借阅图书、选课、医疗等学校内部事务的管理，并用电子钱包完成 就餐、娱乐、上网等校园内的消费结算。

　　IC卡复合应用的前景由以上两个例子可以看出，IC卡在复合应用上具有传统银行卡和其他IT工具无法比拟的优越性。同时，金融应用与专业应用的复合使得金融IC卡的前景更加乐观，为金融IC卡的普及铺平了道路。

　　最后，与商业电子购物卡相比，金融IC卡由于执行统一的技术规范、统一的业务规范和统一的资金清算，因此可以在全国范围内得到广泛支持。而商业 电子购物卡由于在根本上区别于电子货币，且标准不统一、业务规范不统一、商户拓展模式分散等关系，大大限制了持卡人资金的使用灵活性。

　　四、金融IC卡与传统银行卡工具的交易成本比较

　　金融IC卡对使用环节的各参与者都大大节省了成本。主要体现以下两方面：

　　(一)金融IC卡电子钱包对商家成本的益处

　　由于磁条银行卡交易过程当中需要及时地将账户和密码传到后台进行密码验证，并将交易信息记录到后台数据库，因此需要通过通信线路将特约商户的刷 卡机与银行服务器连接，这就增加了系统建设成本和日常通信维护成本。同时，每次交易都要打印账单，签署账单，并保留账单，因此造成交易成本较高。而电子钱 包交易过程当中，交易数据不需要实时地与银行后台联系，减少了通信设施的初期投资与通信费用。

　　(二)对持卡人和社会整体成本的益处

　　金融IC卡交易速度快，既减少了持卡人的等待时间，又提高了商家的交易效率，还在整体上提高了社会流通体系的运转效率。

　　五、金融IC卡与传统银行卡工具的交易速度比较

　　金融IC卡与传统银行卡工具相比较，在交易速度和资金清算效率方面各有千秋。对广大持卡人来说，电子钱包更能提高交易效率。具体表现在以下两方面：

　　(一)金融IC卡电子钱包的扣款速度比磁条卡快几十倍

　　金融IC卡的借、贷记联机交易的速度与磁条卡相似，电子钱包的扣款时间在 1秒之内。

　　电子钱包以射频卡(RFID)作为存储介质，内部有RAM、ROM、EEPROM等存储器，存储容量可以从几个字节到几兆字节，是磁条卡的若干倍。因此可以将交易信息记录在卡上，避免了每次交易同后台系统的通信。

　　而且由于射频卡的卡片同读卡器之间采用非接触式通讯，读写器在1 cm一10 cm范围内就可以对卡片操作，所以不必像磁卡那样一定要从读卡磁道中划过，因此交易速度快。同时，金融IC卡合法性校验工作在本地完成，不需要将数据传输 到后台验证，因此可以缩短交易时间。此外在个别特殊场合，金融IC卡交易不需要打印凭证并交持卡人签名确认，这也有助于加快交易流程。

　　而银行磁条卡交易过程当中，需要输入密码，等待密码验证，打印并签署账单等，因此交易时间较长。

　　(二)资金清算速度方面，银行磁条卡比电子钱包略有优势

　　银行卡交易过程当中，交易信息即时地传输到银行，理论上，银行可以马上将交易款项划至商户账户。实践当中，即使银行不能及时将交易款项划至商户账户，也会在当天晚上统一将交易款项划转。

　　在电子钱包交易完成后，交易记录被暂时存储在商户刷卡机中，商户无法得到现金。只有待到一定时间之后(比如一个月)，商户同发卡机构共同核对刷 卡机中交易记录之后，才能由发卡机构向商户划转交易款项。如果商户交易额较小，为了减少核对交易记录成本，则可能很久才核对交易记录并划转款项，这就延长 了商户收取交易款的时间。但由于电子钱包主要适用于小额交易，因此不会对商户资金周转造成较大影响。一般而言，大额交易中主要使用借贷记银行账户，小额交 易多使用电子钱包。

　　六、金融IC卡与传统银行卡工具的硬件环境要求比较

　　金融IC卡需要的终端硬件与传统磁条卡有所区别。金融IC卡的读卡设备是IC卡读卡器。而磁条卡的读卡器是一般的磁条读写头。从成本上比 较，IC卡读卡器比磁条读写头贵。从实际情况看，全国主流品牌的POS终端都已将接触式IC卡读写器和磁条读写头作为标配，因此全国大部分POS终端都已 在硬件上具备读取IC卡和磁条卡的能力。

　　金融IC卡与磁条卡在通信条件的需求上也有所区别。其中借、贷记IC卡由于都需要联机授权，因此与磁条卡一样都需要受理终端具有一条通信线路。 通信线路可以是专线或者普通电话线路。但金融IC卡的电子钱包就没有这个限制。由于电子钱包可以做脱机交易，在交易过程中终端不需要通过通信线路与银行或 银联的POS中心联结，大大减少了银行卡使用的硬件条件。

　　在无通信条件的交易环境中，比如公交车、出租车和地铁等交通工具、以及通信条件不理想的偏远地区，必须使用金融IC卡电子钱包作为扣款工具。电 子钱包的出现，可以有效解决偏远地区通信条件不理想导致的银行卡受理难题，为银行卡扩大全国的覆盖范围、让金融服务惠及农村、乡镇，以及培养国民对银行卡 的使用习惯具有重大意义。