由“畅购卡”事件引发的思考：坚守底线方能健康发展

　　近日，畅购一卡通消费卡公司的资金链危机，引起了市场的高度关注。

　　该公司发售的预付消费卡，原本可多用途跨地区使用。然而，从2014年年底开始，消费卡毫无征兆地出现无法刷卡消费的情况。目前，畅购公司售卡业务已全部暂停，所有分店已经停业，公司对此事件尚未有明确回应。

　　畅购公司此次资金链危机是由其“越线”行为引发的。

　　按照央行规定，支付机构在满足办理日常支付业务需要后，可“以单位定期存款、单位通知存款、协定存款或央行认可的其他形式存放客户备付金”，而直接挪用客户备付金属违规行为。畅购公司恰恰跨过了“不得挪用客户备付金”的底线。其引发的资金链危机影响深远，波及上海、江苏、浙江、安徽和山东等多个地区。这一事件目前仍在持续发酵，引发监管层高度关注。

　　畅购公司是一家第三方支付机构。事实上，作为贯彻普惠金融的重要力量，第三方支付机构在助力小微企业发展方面功不可没，因此中央近年来一直大力支持这类机构发展。2010年，央行发布《非金融机构支付服务管理办法》，设定统一的非金融机构支付业务准入规则，只要符合规定条件，任何非金融机构都可依法取得《支付业务许可证》，合法从事网络支付、预付卡发行与受理、银行卡收单等支付业务。同时，央行也承诺，在确定第三方支付的顶层监管框架时，对所有市场主体一视同仁，形成统一的业务标准和监管规则。

　　除了放开第三方支付机构准入门槛，2014年10月29日国务院常务会议决定放开银行卡清算市场，符合条件的内外资企业，均可申请在我国境内设立银行卡清算机构。中央此举是希望通过引入第三方支付机构等良性竞争，提升资金清算的效率，活跃金融服务市场，使广大人民群众受益。

　　应该说，中央为第三方支付机构的发展提供了许多政策支持。事实上，在放开准入门槛、松绑监管等一系列利好刺激下，我国第三方支付机构蓬勃发展。截至2014年11月，获牌照的第三方支付机构已达269家。

　　目前，我国正处于经济结构转型的关键时期，消费在中国“三驾马车”中的占比已悄然攀升。如果第三方支付能够在合法合规的前提下充分发挥作用，无疑可以便利百姓、服务商家、促进消费，为扩大内需、促进我国经济发展方式转变贡献力量。

　　然而，如同大多数行业一样，第三方支付领域也难免出现“害群之马”。这些机构无视法律法规，随意践踏政策底线，为一己私利而将手伸向政策禁区——客户备付金。

　　诚然，客户备付金是一块诱人的肥肉。如果第三方机构客户群体规模足够大，那么躺在该公司账户里的备付金将相当可观。一般而言，支付机构会将其中的一部分留存为日常周转使用资金，多余部分作为银行协议存款。但是，利益诱惑往往会使人难以抑制牟利冲动。部分机构可能会将多余资金购买银行的高流动性理财产品，打监管擦边球。更有甚者，部分贪图暴利的第三方支付机构，甚至直接挪用备付金从事短期过桥借贷等高回报、高风险业务，这大大加剧了资金链断裂风险。畅购公司的资金链危机正是这种冲动的产物。

　　让事态更加严重的是，少数公司的违规越线行为，可能会引发整个行业信任危机。人们不会忘记，2008年中国奶制品的“三聚氰胺事件”，本属个别公司所为，但却发酵为整个中国乳业危机，其恶性影响迄今仍在延续。因为本土乳制品得不到消费者青睐，很多国内乳制品生产商面临“卖奶难”的窘况。在销售不利、货物积压的情况下，很多乳品加工企业拒收奶农的供奶。由此引发2014年年底到2015年年初山东、广州、河北、河南等多地奶农杀牛、倒奶事件。与之形成鲜明对比的是，进口奶粉受到追捧，大陆居民甚至到香港、澳洲等地抢购奶粉。

　　由此可见，少数机构的违法违规之举，有可能对整个行业造成难以消除的负面影响。因此，此次畅购公司的资金链危机，足以引发全行业警惕。

　　第三方支付行业目前仍属蓬勃发展的朝阳行业，是中央政策大力扶持的行业，获得牌照的机构，应格外珍惜宝贵的发展机遇。那些不惜以行业生存为代价，牟取一己私利、逾越政策底线的公司，不仅应当受到监管层的严厉惩罚，也应当受到全行业的谴责。

　　一言以蔽之，第三方支付机构必须牢记，只有坚守底线，行业才能健康发展。