金融IC卡遭遇推广难：便捷打折扣 赔本赚吆喝

     “新卡片、芯生活”，与“芯”有关的广告语最近越来越多地出现在银行的宣传中，这其实是银行在推广金融IC卡（又称芯片卡）。2011年，以安全性和便捷性为最大亮点的金融IC卡开始发售，管理部门定出了2015年取代目前使用的芯片卡的时间表，但现在三年时间过去了，IC卡的发售却陷入了叫好不叫座的尴尬局面。

　　少人问津的尴尬

　　金融IC卡又称为芯片卡，因为卡片的信息被写在芯片里，无论读取还是写入都要受密钥的保护，所以不易被破译或复制。相比目前被广泛使用的磁条卡，芯片卡的安全性更高，而且还具备实现一卡通的功能，也就是将交通、医疗、教育、通讯、购物、娱乐、水电煤缴费等项目用一张卡来实现。

　　根据人民银行的通知要求，到2015年，金融IC卡将全面取代磁条卡。自2011年开始，各银行陆续推出金融IC卡，如今三年时间过去了，卡片的发售与应用却陷入了瓶颈。

　　在台东某大型银行的营业厅里，前来办理业务的市民络绎不绝，但办理金融IC卡的用户却寥寥无几。记者看到，近一个小时的时间内，只有一位市民申领金融IC卡。这位办卡的谢小姐表示，自己在银行看到推广广告，看重的是这款联购卡有很多加盟商户，在购物消费时能获得优惠，还能代替会员卡使用。“是不是芯片卡我倒不是很在乎，它的功能才是我着重考虑的”，谢小姐从银行了解到，卡片具备“闪付”功能，但是往里面存钱却要去专门的银行ATM机，而且并不是每个网点的ATM机都具备这个“圈存”的功能。对此，谢小姐感觉会给使用闪付功能带来不便。

　　据了解，磁条卡只能通过刷卡的方式使用，并需要连接银行系统读取，而金融IC卡有接触式和非接触式两种读取方式，能够提供脱机交易和非接触式交易。金融IC卡所谓的“电子钱包”功能，事实上相当于在银行卡里另外建立一个电子钱包帐户，在小额支付时，可以提供脱机交易，无需插卡刷卡、输密码，只要在POS机上轻轻“一拍”就能完成支付，而这也就是所谓的“闪付”。

　　有使用过金融IC卡的用户表示，“没感觉到金融IC卡和磁条卡有什么区别”。四十多岁的韩先生直言不讳地说，“什么电子钱包，还不如刷卡方便”。在采访中记者发现，很多市民并不知道有所谓金融IC卡一事，甚至连年轻人也对此并不熟悉，接受采访的绝大多数市民都表示没有去银行申领芯片卡的意愿。

　　工商银行青岛分行银行卡部的纪科长介绍说，该行近两年发卡已经主要以芯片卡为主了，“接触式芯片卡刷卡没有问题，非接触式的应用还需要一段时间，正在布局当中”。他觉得，芯片卡的应用正处于普及阶段，在过渡期里客户的接受程度在很大程度上影响了应用，“虽然芯片卡的安全性更高一些，但是用户在使用时并不会在意是磁条刷卡还是芯片插卡”。

　　打了折扣的便捷

　　在很多人看来，能够吸引自己去主动办卡的因素，除了安全性，使用便捷是最为重要的原因。但就目前芯片卡的使用来看，确实难尽如人意。

　　来自青岛银联的消息显示，截至目前，所有的银联结算终端都已经完成了改造，使用芯片支付看似没有什么来自受理环境的障碍。但无论受理终端是否支持芯片，只要具备磁条刷卡功能，大多数人还是首选用磁条“刷”卡而非用芯片“插”卡。

　　在日常生活中，超市是人流较为密集且交易最为频繁的地方，但目前在岛城各大超市里，几乎看不到有人用芯片卡办理结算。有使用过芯片卡办理结算的用户认为，插入芯片卡的读取速度也要比普通磁条卡更慢，虽然这也许足以证明芯片卡的安全性，但也在一定程度上延长了刷卡等待的时间。

　　除此之外，遍布大街小巷的便利店俨然就是诸如拉卡拉这种第三方支付的天下。这些第三方支付终端是很多年轻人还信用卡帐和完成各种缴费的首选，但是，这些终端并没有普及芯片插槽的改造，单纯的金融IC卡无法操作，这不能不说又是一大缺憾。

　　在金融IC卡推广之初，便捷性曾成为最大的亮点。只要一卡在手，社保、交通、医疗、教育、通讯、购物、娱乐、水电煤缴费等功能都能实现；“闪付”功能可以在超市、便利店、百货、药房、快餐连锁等零售场所和菜市场、停车场、加油站、旅游景点等公共服务领域大显身手，像用公交卡刷卡那样一拍就完成支付。理想与现实终究还是会有差距，现在金融IC卡的使用范围还非常有限。在人们用卡最为普遍的公共事业缴费领域，金融IC卡却卡了壳。

　　据了解，到目前为止，青岛市共发行了三张个性化金融IC卡。所谓的“一卡通”式服务在一些封闭环境投入了应用。由中国银行推出的“长城环球通IC卡”，就是面向企业园区项目的金融IC卡。在投入使用的园区，手持这样一张卡片，就能实现门禁、考勤、餐饮和超市消费的各种需求。另一种具有代表性的金融IC卡是交通银行发行的“太平洋诊疗IC卡”，已经在市立医院上线运行。无论是挂号、择医、结算、内部管理、绿色服务通道都可以用刷卡来实现。另外，工商银行的“联购卡”是目前知名度最高的金融IC卡了，该卡汇集了各大主流商场、餐饮、住宿、旅游、娱乐会员卡功能和商户折扣优惠于一体。

　　农业银行个人金融部负责金融IC卡发行的杨常生表示，虽然金融IC卡都具备可扩展功能，卡本身在技术方面是支持的，但是是否能附加某项服务，让各行业的应用实现“一卡通”，还是需要与各行业的合作商进行商谈和协调。

　　工本费价格各异

　　调查过程中记者发现，以金融IC卡借记卡工本费为例，各家银行的收费存在较大差异，最高差额可以达到20元/卡。

　　据调查，中国银行的普通金融IC卡工本费为10元/卡。中国银行的客服经理表示，“磁条卡换成金融IC卡需要收取10元的工本费，新办一张金融IC卡也需要收取10元的工本费。”与中国银行的收费标准相同的，还有招商银行和农业银行。建设银行的磁条卡换金融IC卡的收费是10元，而新办一张金融IC卡则需要取工本费20元。

　　而在位于市南区南京路上的光大银行营业厅，工作人员则表示没有金融IC卡办理业务；相隔不远的中信银行里，只有在该行办理贷款业务的客户才能申领金融IC卡。交通银行的金融IC卡，则需要持有一张该行的银卡借记卡，而获得银卡借记卡的条件是储蓄卡里最低有5万元存款。在邮储银行和华夏银行，记者了解到，目前办金融IC卡暂时不收费。

　　除了换卡收费情况不一外，记者调查发现，如果直接办理一张芯片卡，在办理方式上跟原先办磁条卡没什么不同。但如果是把现有的磁条卡拿去换一张芯片卡，就要将原有银行卡销户，再由银行人员将旧卡中的各项业务转至新办理的芯片卡中，不能保留原来的卡号。

　　或许正是因为用磁条卡升级芯片卡不能保留原号码，所以几乎所有银行的工作人员都建议“换卡还不如重新办一张新卡”。而在办理过程中，都必须向工作人员特别提出“我要办一张芯片卡”。招商银行某营业厅的大堂经理直言不讳：“我们现在办卡还是以磁条卡为主，有顾客主动要求办芯片卡的，我们银行也可以办，但也是需要工本费。”

　　赔本赚吆喝的艰难

　　不仅定价的随意性较大，而且银行对于推广芯片也似乎是一副不紧不慢的态度，有业内人士认为这与所付出的成本有很大关系。

　　一般来说，金融IC卡的推广成本主要包括金融IC卡本身的成本、POS、ATM 等受理环境的改造成本以及银行内部系统的开发成本等。有银行业内人士透露，与目前磁条卡一两元左右的成本相比，银行所要支付的金融IC卡制卡费用要达到15-20元，如果是个性化定制，还要另外收费。根据单张卡片的制作费用，可以大概估算一下银行所要付出的成本，以一年10万张的发卡量来计算，仅制作成本一项的费用就超过百万。

　　如果再加上商业银行的人力、物力以及POS机具改造的费用，不难想象，成本还会进一步上涨。除了这些显性成本之外，银行还要承担金融IC卡宣传、营销等各种其他成本。银行的积极性不高似乎也可以理解。而对于那些免费办理金融IC卡的银行来说，就等于承担了全部费用。

　　人民银行青岛中心支行的工作人员坦言，芯片卡发行规模是目前一个重要的瓶颈问题。虽然要求全市各国有商业银行新增发行银行卡中金融IC卡占比不得低于30%，股份制商业银行不得低于15%，其它尚无金融IC卡发卡资质的商业银行应积极开展发卡系统改造，要确保年底前具备发卡能力；要求各家银行在柜台上都对金融IC卡进行宣传，但令相关部门担心的是，要在2015年达到人手一张金融IC卡，还是有难度。（记者 叶明思）