移动支付热炒或只是运营商们一厢情愿

　　先看两组数据：

　　数据一：美国市场研究公司Gartner于今年6月初发布的一份研究报告称，今年全球移动支付交易额将达到2354亿美元，较2012年的1631亿美元增长44%，其中仅转账一项便占据71%的份额。然而，曾被寄予厚望的NFC（近场通讯）支付技术仅占2%。

　　数据二：中国支付清算协会6月30日发布的《中国支付清算行业运行报告2013》显示，2012年全国第三方支付市场规模已超过10万亿元。报告显示，2012年全国商业银行共处理网上支付业务192亿笔，总金额为823万亿元；支付机构共处理互联网支付业务104.56亿笔，金额6.89万亿元。在移动支付方面，2012年商业银行共处理移动电话支付业务5.35亿笔，金额2.31万亿元；支付机构共处理移动支付业务21.13亿笔，金额仅为1811.94亿元。

　　从以上的数据可以看出，移动支付的整体走势是乐观的，但真正用在移动端的支付情况却并不是媒体上大肆报道的那般火热。

　　移动支付的媒体热炒缺少真正用户的声音

　　目前我们看到，参与到移动支付布局大战中的包括互联网支付企业（如支付宝、财付通）、电信运营商（如中国移动、中国联通）、金融机构（如银联及各大商业银行）、手机生产厂商（如苹果手机）等，这些处在产业链的上游企业都在想方设法施展自己的影响力，圈用户圈商户，以期在红利爆发期到来时捞到足够多的油水。

　　任何商业机会的形成都离不开供给与需求。移动支付需要同时服务于两个群体：商户（供给）和用户（需求）。商户关心的是你能不能为他带去更多客流，能不能为他提升销售额；用户关心的是支付是否方便、安全、快速。

　　但在现实报道中，多数情况只闻某企业申请了支付牌照，某企业推出移动支付欲打造营销闭环等等信息，却极少提及商户和用户层面关心的问题，偶尔见诸报端的只有手机安全问题（这个一会再议）。

　　移动支付不光是上游企业布局的事，没有消费者和广大商户的配合，也只能是曲高和寡。

　　最近听闻阿里、腾讯两巨头为了打造各自的生态圈，硬生生地将用户体验割裂开来。先是微信打压支付宝，拒绝使用含有支付宝的链接，接着阿里就祭出了切断微信接口的杀手锏。表面上看，这是两大巨头在业务层面上的竞争，实际上损害的则是用户的体验：从此，微信用户需要移动交易时只能使用财付通，淘宝、天猫用户只能接受支付宝。又近闻京东与银联推出了“乐付卡”，百度推出了百付宝，新浪推出了微博钱包。商户也从此过上了博物馆般的生活，移动支付接口就像博览会的展品一样琳琅满目，目不暇接。消费者要么注册并充值N多个账号，要么就死磕在一家接受霸王支付。

　　其次就是刚才提到的移动端安全问题一直不容小觑。据网秦不久前发布的《2013年上半年网秦全球手机安全报告》显示，网秦“云安全”监测平台2013年上半年查杀到手机恶意软件就达到了51084款，同比2012年上半年增长189%；2013年上半年感染手机2102万部，同比2012年上半年增长63.8%。2013年上半年手机恶意软件感染设备数量相较于2012年上半年整体有所增长，其中2013年6月份增长最为迅速，同比2012年6月份增长80%。全球范围内，中国大陆地区以31.71%的感染比例位居首位。

　　近几年，网购已经成为不少人首选的购物方式，面对各类电商缤纷多彩的促销手段，网购者开始通过手机购物。但在网购占据了人们日常生活非常重要地位的同时，手机病毒制造者也将黑手伸向了手机网购和移动支付领域。移动支付正逐渐成为病毒重灾区。

　　微信推移动支付打造O2O闭环还有待观察

　　一些人认为微信推出移动支付说明其已经实现O2O闭环，笔者认为做出这样的结论还为时尚早。

　　其一，移动支付要在一定的支付场景下才能发挥它支付的优势。比如团购，比如在线电影票订座，只有在有这样具体的需求时，人们才会想到需要使用移动支付。微信虽然接入了财付通，但其他方面（如本地生活服务）的后续工作并没有到位，财付通只是摆在那里，无法让人产生需要它的冲动。

　　其二，用户体验层面，通过微信公众账号购买商品或服务不及垂直应用体验简单方便。比如用户需要在线订餐，用垂直订餐应用，从商家、菜品、价格、到送达时间、在线支付一站式服务，清晰明了，而要用微信完成某项在线订餐，用户首先需要打开多个页面深入进去寻找这一服务应用，然后可能还需要不断地输入关键词了解具体情况，最后可能还需要根据提示一步一步完成在线支付，这本身就是一个消耗用户耐心的过程。

　　其三，用户如果依赖微信公众号去购买商品或服务，那么他就需要订阅大量的公众账号。微信上面的商家不同于诸如天猫、淘宝这样平台上的商家那样，可以让用户无障碍浏览或者比较各类商家，在微信上只有先订阅了商家的公众账号，才能进一步产生沟通到了解再到选择和交易。

　　由此可见，微信支付只是看上去很美，但实际操作起来却很苦逼。

　　移动支付进入消费主流的关键点

　　移动支付真正热起来，并成为消费主流，有几个点需要得到切实解决：

　　1、 移动支付运营商们需要切实解决商户与用户的使用成本问题。

　　以微信支付为例，腾讯若希望微信支付成为商户和用户移动支付的首选，就需要解决微信支付的便捷与安全问题：财付通可以与任意银行卡打通，QQ号就是财付通的账号，实现一键支付，简化中转途径，省去不必要的跳转路径，确保支付与财务无缝安全对接。

　　其次使用微信支付要让商户和用户觉得有利可图，比如用户使用微信支付可享受某种待遇的实惠，商户接入微信支付享受某种程度的政策优惠或额外功能等。

　　2、 金融企业、手机生产商及电信运营商须多方协同运作，努力营造线下需求。

　　布丁移动CEO徐磊认为，移动支付进入商户和用户的消费流程主要还在线下支付。目前线下支付发展最快的是公交一卡通。在全国一二线城市基本都已覆盖。公交一卡通的移动化其实已经多年，但一直没有形成潮流，核心还是需求没有很好的得到释放。尤其一卡通公司的运营需要在移动化过程中没有得到质的改善，甚至可能因为移动化而造成话语权的降低。而用户端也没有形成特别强烈的需求，加之移动支付本身对手机、SIM卡甚至运营商都有层层制约，用户想用也很难。

　　因此这就需要金融企业与手机生产商、电信运营商等多方协作，为线下支付努力营造良好的市场需求，培养足够的市场支撑。

　　3、解决手机安全问题成移动支付最大问题。

　　徐磊认为，安全是移动支付潜在的最大问题。在现有环境下，由于中国没有出现过大的个人金融风险，因此消费者的风险防范意识其实很低。随着智能手机的普及，手机支付的发展速度事实上超过了很多人的预期。由于手机本身的开放性，金融风险还是必然存在的，当然同样由于手机的运算能力增强，控制金融风险的能力也会比传统磁卡等更有机会。未来一段时间，风险控制将会成为手机支付必须解决的核心问题。整个手机支付行业的协同，更是一个非常大的挑战。