对于城市通卡发展的几点思考

　　第一部分 全国城市通卡的现状及分析

　　随着近年来城市信息化技术的不断发展，城市通卡已经超越了以公共交通领域为主的传统应用模式，跨行业、多领域应用以及区域间实现互联互通成为主要发展方向。目前，全国约240多个城市建立了城市通卡系统，发卡量近2亿张，已覆盖所有直辖市及绝大部分省会城市，年结算金额数百亿元。应用领域涉及公交、地铁、出租、轮渡、加油、路桥收费、停车场等公共交通领域，并拓展了超市、园林、药房、餐饮等诸多小额消费，满足市民的全方位消费需求。

　　但考虑到各城市自身情况、发展规模、业务模式不尽相同，按其不同功能属性简单归纳为以下几类：

　　1、 功能定位

　　1) 单一的公共交通出行功能：主要面向广大群众，定位于交通出行，以公交功能为主，逐步涵盖出租、地铁等领域。

　　2) 单一的公共交通出行和部分生活小额支付功能：在满足公共交通应用的同时，尝试向小额生活支付领域拓展，实践市场化运作。

　　3) 整合的政府公共管理和社会公共服务功能：主要以市民卡为载体，实现公民身份识别、医保社保服务、交通出行、小额支付、金融等功能。一方面作为城市信息化平台的重要组成部分，为政府提供决策数据支撑。另一方面作为民生服务的载体，参与公益项目建设。

　　2、 投资主体

　　1) 当地政府或行业主管部门：该类通卡企业由政府国资或行业主管部门(建委、城建、地铁等控股)，依托于民生项目，提供公共服务，项目建设具有较强的政府背景和公益属性。

　　2) 民营企业：该类通卡企业由民营企业控股，参与地方政府项目建设，具有较强的市场意识，其项目建设具有一定商业性。

　　3) 公交企业：该类通卡企业由当地公交企业投资建设，主要用于自身票款结算，运营模式较为单一。

　　3、 技术标准

　　1) 卡片选型： TAPE A类卡，主要为M1卡和CPU卡。

　　a) M1卡：非接触逻辑加密卡，常用的有S50及S70两种型号。为上世纪末期成熟技术，适逢国内通卡建设开展，在全国绝大部分城市通卡领域被广泛应用。

　　Ø 优点：成本低廉，交易流程简明，系统架构较简单。

　　Ø 缺点：应用单一，安全性低，易被破解。

　　b) CPU卡：非接触CPU卡智能卡。行业部门现今主推的通卡应用载体。国内仅在少部分通卡起步较晚的城市和个别城市应用。

　　Ø 优点：拥有独立的CPU处理器和芯片COS，可以更灵活的支持各种不同的应用需求,可以实现真正意义上的“一卡多用”，每个应用相互独立并受控于各自的密钥管理系统;杜绝伪造卡、伪造终端、伪造交易，保证了交易的安全性;大容量的存储空间又可以满足大金额消费应用所要求的更多客户信息的存储。

　　Ø 缺点：卡片成本较M1卡高，系统架构复杂，运营维护成本加大。

　　2) 交易方式：主要分为离线和在线。

　　a) 离线：离线消费业务和充值业务。作为城市通卡项目初期主要技术模式，并被广泛应用，能充分体现电子钱包的快捷支付特点。

　　Ø 优点：系统架构简单，交易流程简明，系统建设成本较低。

　　Ø 缺点：数据清结算及时性差，向生活小额支付领域发展后交易安全的缺陷日益凸显。

　　b) 在线：在线消费和充值业务。依托于日渐成熟的通讯网络技术，应通卡项目深入发展需求而产生的高端交易应用方式。

　　Ø 优点：有效解决了卡片资金的安全性问题，保证了数据清结算及时性，符合通卡现代化支付方式的发展趋势。

　　Ø 缺点：系统架构功能复杂，交易流程繁琐，系统建设成本投入高。

　　3) 密钥体系：

　　a) 全国大多数通卡系统目前采用住房和城乡建设部专门为城市通卡制定的密钥管理体系。规范了非接触IC卡的消费、充值流程的安全认证机制。

　　b) 个别试点城市的通卡企业整合了住房和城乡建设部IC卡应用标准和人民银行下发的PBOC2.0标准，建立兼容的金融级别的密钥管理体系。

　　c) 少部分通卡公司自行建设独立的密钥管理体系。

　　第二部分 城市通卡运营发展面临的问题

　　在全国城市通卡应用迅速拓展的同时，通卡行业也逐渐面临一些发展阻碍。主要来自于政策、行业、经营和技术四个方面：

　　1、 政策方面

　　2010年6月，中国人民银行《非金融机构支付服务管理办法》的出台，已明确将城市通卡纳入监管范畴，显示了国家金融部门对通卡行业的重视程度。

　　如何正确看待和处理好行业发展与监管之间关系的问题。

　　2、 经营方面

　　在全国通卡行业的蓬勃迅猛发展的现状下，各地通卡公司在经营发展上面临以下问题：

　　一是如何利用当前大好形势，加快应用领域拓展工作，增加发卡量和市场的问题。

　　二是如何解决政府对通卡行业的重视，发挥通卡企业作为政府信息化平台作用，为其实现惠民利民措施服务后，带来的社会公益性与企业市场化矛盾的问题。

　　三是如何面对社会上不同的发卡机构与通卡企业竞争，抢夺市场的问题。

　　3、 技术方面

　　随着城市通卡从公共交通向生活支付领域乃至区域互联互通领域的拓展，技术层面的缺陷随即彰显：

　　一是如何统一技术标准的问题。

　　二是如何解决卡片升级的问题。

　　三是如何处理快捷支付与交易安全间的矛盾问题。

　　第三部分 结合南京通卡十年发展的若干工作思路

　　新技术、新产品、新概念的不断问世，将整个通卡行业推向了一个新的发展阶段。针对以上行业面临的问题，结合南京通卡这十年来的发展经验，与全国各通卡同行，交流经验、共谋发展。

　　南京通卡为摆脱行业发展束缚，在把握好发展契机的同时，也不断尝试，探索出一条适合自身发展的道路。公司目前发卡量已突破660万张，日交易量逾200万笔，年结算资金16亿，公司人工服务网点180个，自助充值设备近200台，消费机具25000台，消费领域三十多个。

　　1、 政策应对

　　一是认真研读相关条款，尽快调整经营管理思路，适应新办法。

　　二是建议通过行业管理单位以及行业联盟的力量，从城市通卡行业规范化管理和未来发展角度，参与《非金融机构支付服务管理办法》实施细则的制定，为城市通卡未来发展营造良好环境。

　　2、 行业应对

　　一、严格参照国家相关最新技术标准执行通卡项目建设，积极发挥主观能动性，力争实现通卡标准、银行金融PBOC2.0标准的统一。

　　二、在实施相关项目时，软件、硬件开发商需要对这些标准进行有效的贯彻和实施，制定CPU卡结构、交易流程、充值和消费数据结构等相关技术文档，统一的标准有助于未来城市间互联互通的实现。

　　三、面对市场发卡营销团体的冲击，我们必须充分利用通卡自身优势，在迅速占领相关领域应用的同时，不断随市场调整服务策略，避免小富即安的思想。

　　3、 经营思路调整

　　以南京通卡为例，近年来我们着力通过以下几种方式去解决企业经营发展瓶颈问题：

　　第一、转变观念，重新定位城市通卡

　　企业定位：

　　1)从服务的重点行业看，定位于公共交通领域，具有垄断属性的公用保供企业;

　　2)从经营的技术和手段看，定位于信息化高科技企业;

　　3)从提供的服务和产品看，定位于准金融行业;

　　4)从企业的经营发展看，定位于竞争性的市场型企业。

　　业务定位：

　　1)以公共交通领域、小额消费应用为中心的城市通卡体系;

　　2)以政府公共服务、市民社会保障为中心的市民卡体系;

　　3)以公共交通为基础的公用事业GPS、GIS信息化服务平台。

　　区域定位：以南京为中心，以技术资本为纽带拓展至“南京经济圈”其余城市，并逐步向省内各城市及长三角地区的二线城市发展，确定南京区域中心地位。

　　第二、放开政策、破除通卡体制障碍

　　1)在IC卡公司基础上进行增资扩股，引入其他有市场资源股东，采取“政府引导、市场化运作”机制。

　　2)建立现代企业制度，健全法人治理结构。

　　3)建立长期发展机制，吸引高端人才，最大程度上保证核心团队的稳定性和调动积极性。

　　4)政府政策开放，对准金融消费、沉淀资金投资运用、以及企业特许经营权等方面能出面协调并给予相关政策支持。

　　第三、着眼全局、打造公用信息平台

　　南京原有的城市公用信息化系统中，存在市政信息系统、政府保障系统、金融支付系统等，各系统之间不互联、信息不互通、跨区难以拓展、使用非常不便、技术和服务标准不一、重复投资等严重问题。

　　由此，为促进南京城市公用信息化建设，提高政府服务市民的能力，便利市民生活，必须建立统一的城市信息化服务平台。而南京城市通卡平台的技术标准和实现手段经过打包、提炼、升值，最具有公用信息化平台的潜质和内涵。2009年公司成功实施了南京市民卡项目，着力将南京通卡打造成南京公用信息平台，实践科学发展，服务政府，方便于民。

　　第四、放眼长期，发展现代信息服务业

　　南京通卡经过十年的发展，业已形成比较完整的产业体系，但是信息服务水平不高，资源共享程度低。根据南京信息服务业发展战略目标，在现有的城市通卡平台上整合相关资源，使城市发展具有更高效率，获得更多的信息量，从而实现可持续发展，有效带动区域经济的发展。

　　4、 技术方面

　　对于已经运营多年的成熟通卡企业而言，如何适应新标准、新技术、新发展形势对行业造成的冲击，势必需要推陈出新，不断引进新技术形态，完善自身技术水平，方能从容面对。

　　一、标准升级，引入兼容的技术规范

　　标准升级不是将原有通卡标准推倒重来，而是在保证现有通卡应用正常运行和完全贯彻现有技术标准的前提下，在现有住房和城乡建设部非接卡行业应用标准之上，实现对金融PBOC2.0标准的兼容。

　　应该说城市通卡在多应用拓展、跨地域应用的发展前景是光明的，但是一个权威、开放的标准或规范是支持这一发展的必不可少的条件之一。

　　二、卡片升级，实现从M1卡到CPU卡的过渡

　　向CPU卡迁移是城市通卡发展必然方向。2005年南京通卡成功借助地铁项目，采用M1卡和CPU卡在一段时间内并存的升级方式，将原250万张TAYE B的逻辑加密卡用2年多的时间逐步更换为TAYE A类型的CPU卡。所有消费、充值机具兼容两种卡片，从而将卡片升级所带来的负面影响降至最低。不仅满足了地铁开通之日实现交通一卡通的目标，同时也为日后公司业务领域的拓展奠定了坚实的基础。

　　三、系统升级，增加在线交易功能

　　在线交易是城市通卡发展的高端应用。在单纯的公交支付前提下，离线交易普遍具有快捷方便的特点，但一旦进入生活小额支付应用时，完全的离线交易就会存在资金安全及资金清算及时性的问题。这就逼迫通卡企业必须根据自身需求建立在线交易体系。

　　2007年南京通卡为落实南京市委、市政府关于基于金陵通卡实现公车改革的相关要求，顺利实施了公务交通卡项目。在该项目中，我们成功实现了公务交通卡的在线账户交易功能，并在此基础上推出VIP卡系列产品，满足了市场上不同人群和团体的需求。2010年面对企业市场化带来的应用需求，南京通卡又审时度势地展开了在线充值系统的开发工作，预计2011年正式推出应用。届时，南京通卡一套参照金融标准的在线交易体系将初具规模。

　　综上所述，通卡企业自身必须做大做强，不断提升技术力量，抢占市场，扩张应用区域范围，才能确保企业在当前复杂、竞争的环境下具备可持续性、优质发展的能力。