5G时代支付的拐点在哪里？

1、浅谈5G技术与改变

美国对华为公司的制裁，让全世界一下子知道了华为5G领先全世界的整体布局和战略。其中包含基站芯片的研发，基带的能力，智能手机芯片的高度集成以及如何商用到各个领域与改变社会的能力。

华为在5G技术这个事儿上，做了两个逆天的事情，一是将电子元件更高程度的集成到芯片上，采用纳米技术实现并封装;二是为了提高处理效率，让信号在集成电路中“按规矩走路”，这是炼狱级的难度。

即将到来的5G到底有些什么改变呢?简单的说，效率高了，成本低了。5G与4G相比，通讯效率高出了几十上百倍，几秒就可以传输一部蓝光电影，摄像头可以拍摄并实时同步8K高清影像，本地与云的交互仅仅需要秒级。因为有5G网络的存在，通讯所产生的边际成本会大大降低，比如物联网后通讯无需布放线路，终端对于储存介质的依赖变小，重复性工种会被代替掉(这是好多人不希望的，但时代的发展就是如此残忍)。

在5G到来的时候，对于云和人工智能的需求会越来越大，由于通讯效率的提高，大量的数据会存放在云中，云计算能力的建设和提高至关重要，而人工智能主要运用于数据的清理、分类、定位。如此之下很多行业都会发生根本性的改变。

任正非在访谈里边说：“5G它将带来社会极大变革，很多事情会自动化，很多工作岗位会消失”。

4G改变生活，5G改变社会。是的，大家都在等着5G。

2、支付的变革

书归正传，回到支付。在2G时代以前，支付行业的发展从线下POS机展开，表现的方式是电话POS，有线POS。那个时期POS通讯全靠电话线传输，偶尔有一台移动POS，这是身份的象征，视如珍物，价格高得离谱。每每有商户需要安装POS机，连上电话线和电源线，调试半天才能使用，但在使用过程中经常能遇到冲正的情况，因为通讯不稳定，所以支付效率极低。

人们对支付效率一直以来都是孜孜不倦的。互联网支付的雏形也在这个时期萌芽生根。不过也就是保险公司或者电商平台直连银行的代扣、网关接口实现。商户需要通过系统对接的方式与各银行有线连接起来，而用户也需要通过电脑实现访问交互。但不管怎么样，比起传统的现金支付，也算是一次大的电子支付变革。

来到3G时代，通讯效率高了很多，随着移动POS的大批量生产成本降低，无线通讯的效率提高，使用移动POS机，分体POS机这样的商户逐渐增多。再加之央行发放支付牌照，电子支付交易量爆发性增长，那些年支付机构和银行都过得乐呵呵的，美滋滋的。

此时的互联网支付也在进化。保险公司、电商平台为了一点接入支付，纷纷选择和三方支付公司合作，因为可以省掉他们许多的麻烦，比如多点接入银行系统，多点对账，多点管理头寸。但那个时候支付公司可是独揽这样的业务，银行是参与不进来的，某联也是参与不进来的，所以才有后来的断直连。

接着说4G时代，4G的通讯效率是3G的几十倍，看着增长性挺好，但毕竟3G的基数低，3G的下载速度也就2M，50倍也才100M的速度，所以并没有因为量变而产生质变，只是改变了生活，没有改变社会。不过在电子支付领域确实变革蛮大，线下POS主流都是移动POS了，优质商户开通智能POS，通过智能手机交互的M-POS也成为个人终端的主流，这都是依托于4G网络项下的智能交互体系形成的新的支付方式。

但真正改变人们支付习惯的还是那个让支付人又爱又恨的二维码支付。它一夜之间就嵌进了我们的生活中，衣食住行、吃喝玩乐样样都少不了它，再加之两个支付行业大咖的绝对垄断，大树下面几乎寸草不生啊，你让其他支付公司的哥们咋活呢?(别人家是从生态做起来的，几乎不可复制)

说到这里不得不提到，因为智能手机和4G网络的出现，把账户支付交易推向了高潮(一般把POS刷卡、网关、快捷能力归类为一级支付;账户支付、预付卡支付归类为二级支付)，二维码支付只是账户支付的一种表现形势而已，空付、脸付也可以是表现形式之一。不管怎样，得账户者得天下(一位老支付的真谛，多年前就已经预判到这个形势)，而其他支付公司在这样的环境下能参与的仅有一级支付，又加之强监管，生存压力巨大，至今我认为支付行业的的形势还远没有到冰点。

3、5G时代支付的拐点

究竟支付在5G的作用力下有什么样的机会呢?其中一个很大的改变是刷脸支付取代扫码支付。

在5G时代，由于传输效率提高很多，所以高清摄像头的应用会比较广泛，在任何场景多维度的摄像头都会采集消费者的面部特征和行为特征，上传到云端通过人工智能的方式筛选数据，分类数据，然后再存储数据。由于高清影像占用空间比较大，所以服务器基本只会保留其关键片段。对于刷脸支付，摄像头根本不需对准人脸，很远的距离就可以识别特征了(因为高清摄像头，清晰呀)。小额支付无需确权直接免密;中额支付云端会通知消费者做确权，手机通知输入密码付费;大额支付还是回到传统的刷卡吧，毕竟笔数少。这样的交互是不是比起扫码要简单很多呢?

刷脸支付与扫码支付比较起来究竟有哪些优势呢?

第一，交互便利。传统的扫描支付需要掏出手机，打开APP，点击扫码，确认支付。而刷脸支付只需要摄像头识别成功，打开手机，确权完成(小额免密就不需要后两步啦)。

第二，场景增多。除了传统的线下消费门店，线上电商网站可以替代二维码以外，还可以有更多的场景进入。比如：利用交通监控摄像头直接进行交通罚款，高速公路无感缴费，公交车无卡刷脸支付，健身房随进随出取代预付卡等，这一切都只需要一个连接5G网络的摄像头即可。

第三，成本降低。摄像头取代了POS机，取代了扫码盒子，取代了收银机，甚至替代了收银员。

第四，安全可靠。大大降低了支付投诉率，调单只需要通过高清影像片段获取，同时互联网刷脸支付涉及黑产的几率也低了，因为面部交互更能做到用户级风控。

在5G的作用力下，支付的变化是有的，新的机会也会出现。

一是通过一个高清摄像头，替代了现有的收银终端，曾经通过POS机占领的市场格局，可能会发生转移。

二是得账户者得天下，现阶段财付通和支付宝的绑卡账户最多，势必有一定的优势，但交互方式的改变(扫码是打开APP进行正反扫，刷脸是面部识别成功后，通过各个APP通知消费者确权)也会有新的参与者。

三是信用卡用户数最多的还是各大三方的MPOS(至少有几千万的用户，大多数已经存储过面部特征)，占领刷脸支付的用户，还是有先天的优势的。做好MPOS入口，牵引这些用户至消费场景，这样的工作还是大有可为的。把这样的改变，说为拐点，实之有过，但谁又能推演明天不是这样呢?让我们静待5G吧!