银行卡清算市场实质开放风向标

　　2018年11月9日是中国支付服务市场值得铭记的一天。美国银行卡清算组织巨头之一的美国运通公司(American Express)在中国境内发起设立的合资公司，连通(杭州)技术服务有限公司提交的银行卡清算机构筹备申请已经获得了审查通过，此事件标志着中国支付服务市场对外资开放进入更高层次，是中国全面对外开放金融服务市场的重大举措。

　　开放银行卡清算市场的意义

　　银行卡清算业务的重要性和特殊性是不言而喻的。随着信息技术的发展，提供银行卡服务、完成银行卡支付的渠道和方式日益多样化，跨行清算业务是银行卡支付乃至网络支付等新兴支付过程中重要且不能跨越的环节。有效、合理的银行卡清算体系，有利于形成合理的价格形成机制，不断降低支付成本。十多年来，国际银行卡组织对国内银行卡市场虎视眈眈，以各种方式渗入国内市场，此次银行卡清算市场实质开放，对国内金融市场总体发展壮大、更好地保护好商户和消费者的权益和信息安全，都具有巨大和深远的经济与社会意义。

　　历史背景

　　此次获得准入的外商股东美国运通公司作为国际卡组织的三大巨头之一，成立于1850年，总部位于美国纽约，1957年开始从事银行卡业务，在1980年代形成较为成熟的卡组织模式，目前是全球第四大国际卡公司。据公开数据，截至2017年底，美国运通公司全球发行超过1.1亿张“美国运通”品牌银行卡，受理商户超过2200万户，年交易金额超过1.1万亿美元。

　　目前，全球化的银行卡清算机构主要包括美国的维萨、万事达、美国运通、发现卡公司，日本的JCB和中国银联。有的国家与地区(比如新加坡、我国台湾等)也有一些本地化的转接网络，为这些国际银行卡清算机构的本地交易提供转接清算服务，同时也发展国内的借记卡转接业务和ATM网络。银行卡清算机构运营模式已成为全球银行卡产业发展的主流模式，且全球市场呈现高度集中的寡头垄断格局。

　　维萨、万事达等美国卡公司在全球银行卡清算市场长期占据垄断地位。在此次准入之前，我国境内人民币银行卡清算市场是这些巨头们唯一没有完全进入的市场，自上世纪80年代起即以跨境交付方式为我境内主体提供外币的银行卡清算服务。对此，维萨一直推动美国政府采取多种方式要求我国政府开放人民币银行卡清算市场，并于2010年9月就我电子支付服务措施提起世贸组织争端解决程序。2012年5月，世贸组织裁决，中方应给予外国电子支付服务提供商市场准入和国民待遇，但中方主管部门可设立准入条件和程序要求。

　　为维护我国银行卡清算市场稳健发展，2015年4月，国务院发布《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》(国发〔2015〕22号，以下简称《决定》)，标志着我国银行卡清算市场全面对外开放进入政策实操阶段。根据《决定》要求，中国人民银行于2017年6月30日发布了《银行卡清算机构准入服务指南》(简称《指南》)，明确在我国境内从事银行卡清算业务，应依法取得银行卡清算业务许可证，成为银行卡清算机构;仅为跨境交易提供外币的银行卡清算服务的境外机构，原则上无需在境内设立银行卡清算机构;明确了审批依据、受理机构和决定机构、申请和审批的具体流程等。其中，申请人条件包括7个条件，受理机构和决定机构都是央行，明确“无数量限制”。此次美国运通公司获得市场准入许可即是依据《决定》与《指南》做出的，我国政府履行了自己的承诺。

　　展望未来

　　银行卡清算的本质是资金流转信息的运动，银行卡组织则是这种信息的互联互通。信息密集、资金富集是这个行业最直接的特点。随着信息技术驱动的消费多样化、个性化以及生产组织的小型化、智能化和专业化的发展，势必要求这种互联互通的范围更广、层次更深，频度更快，是全球金融科技发展与热潮的最重要基础设施之一。中国移动支付服务呈现全球领先态势，这将使得我国境内的银行卡清算服务呈现出内生化发展的特征。

　　作为中外合资，亦或是外商独资的人民币银行卡清算也必须要适应中国市场的发展要求：一是实时化，能够满足高频交易对于到账时间的要求;二是健壮性，能够应对高频海量数据处理对于清算系统稳定性的要求;三是网络化，能够解决海量规模的清算与结算对于商业可行性的要求;四是普惠化，能够满足国人和中小微商户收付款的用户体验与低价格的要求。

　　笔者相信，此次银行卡清算市场的实质开放只是中国支付服务市场实现全面、高层次开放所迈出的第一步，不久就会有比美国运通公司更大更强的国际银行卡组织陆续进入我国，并且不会限于中外合资的形式。此次银行卡清算市场的实质开放必然是未来更高水平的金融服务开放乃至金融体系全面开放的盛装序曲。