【干货】广州地铁金融IC卡与移动支付应用研究

　　人民银行广州分行(以下简称广州分行)大力推动金融IC卡和移动支付在广州地铁的应用，充分借鉴国内外先进经验并根据实际情况积极创新，研究探索应用方案，综合采用电子现金、联机ODA、手机APP、非接快速借贷记等多种方式全面支持各类金融IC卡和移动支付产品，为人民群众提供安全、便捷的地铁出行支付服务。8月1 8日，广州地铁APM线开通受理金融IC卡和移动支付，成为国内首条支持“云闪付”过闸的地铁线路。

　　一、工作背景

　　1.金融IC卡和移动支付在地铁应用的特点

　　在金融IC卡和移动支付各应用领域中，地铁应用使用人数多、影响范围广，对金融lC卡和移动支付推广有强烈的辐射带动作用。但与此同时，地铁应用对可靠性、交易速度、使用便捷度等方面都有较高的要求，分段计费方式实现较为复杂，闸机网络通信条件往往难以满足实时联机交易要求。这些都为金融IC卡和移动支付在地铁的应用带来困难和挑战。

　　2.现有应用方案的局限

　　国内目前已有成都、宁波、苏州、青岛等城市的地铁实现了“刷金融IC卡过闸”，其应用方案是通过在金融IC卡中加载交通(地铁)行业应用记录地铁入闸、出闸信息，对金融IC卡电子现金账户进行脱机扣费。现有应用方案较好地适应了地铁应用场景的特点，发挥了金融IC卡便民惠民优势，但在实践中仍存在以下一些问题制约了金融IC卡和移动支付在地铁更广泛、更深入地应用：

　　一是已发行的金融lC卡需要返回发卡行加载行业应用或者换发新卡才能在地铁受理，使可受理金融IC卡的范围受到不少限制;

　　二是金融IC卡电子现金账户与主账户分离，持卡人使用前需要借助专门的机具进行圈存(充值)操作，这在受众广、流动性大的地铁应用场景中有一定不便;

　　三是单独采用电子现金一种方式，难以逐步拓展到以“云闪付”为代表的移动支付;

　　四是脱机扣费方式需要在受理终端实现票务规则，票务或优惠规则发生变化需要对所有地铁闸机终端进行软件升级，给金融IC卡推广和营销带来较大的成本。

　　二、广州地铁应用方案

　　广州分行积极努力、加强沟通协调，组织辖内金融机构、中国银联广东分公司与广州地铁公司合作，共同研究并实施广州地铁受理金融IC卡和移动支付的应用方案。

　　1.概况

　　广州地铁自1997年开始运营，目前共有9条线路、165个车站、4000多台闸机，日均客流量超过700万人次。广州地铁受理金融IC卡和移动支付的应用方案借鉴了国内先行城市的实践经验，参考了国外特别是伦敦公共交通系统联机ODA的实施案例，结合本地支付环境和当前移动支付最新发展趋势进行创新，综合采用电子现金、联机ODA、手机APP、非接快速借贷记等多种方式全面支持各类金融IC卡和移动支付产品，为人民群众提供安全、便捷的地铁出行支付手段。

　　2.方案框架

　　广州地铁的后台交易系统与银联POS前置系统对接，银联连接所有的发卡银行。广州地铁建设黑名单系统和供乘客查询的历史数据查询系统，其中黑名单由地铁后台系统根据银联提供的数据生成。

　　3.受理方式

　　广州地铁受理金融IC卡和移动支付应用方案充分发挥金融IC卡和移动支付“安全、便捷、多应用”的优势，重视乘客使用体验，根据不同线路的应用场景，综合采用电子现金、联机ODA、手机APP、非接快速借贷记等多种方式，提高金融IC卡和移动支付的支持覆盖范围和使用便捷程度。

　　电子现金方式。对加载交通行业应用的金融IC卡，乘客入闸时在金融IC卡的交通行业拓展区记录入闸信息，出闸时根据入闸、出闸信息对其电子现金账户进行脱机扣费。对于接受并习惯使用金融IC卡电子现金的乘客，电子现金方式有较好的体验。

　　联机ODA方式。对IC贷记卡(开通小额免密)及对应“云闪付”产品，乘客入闸、出闸时只需进行速度较快的脱机数据认证(ODA)和黑名单检查即可过闸，闸机终端异步地将入闸、出闸信息发送到后台系统(“延迟联机”)，后台系统于当日夜间根据同一张卡的入闸、出闸信息计算出应扣款项，通过银联批量扣费交易从持卡人账户中扣除相应款项。如果扣款不成功，后台系统将该卡列入黑名单并下发到地铁各闸机，禁止该卡再次过闸。

　　联机ODA方式在技术上同样支持IC借记卡及对应“云闪付”产品，但出于支付环境、风险控制等方面考虑需要审慎评估后再研究是否开通。联机ODA方式有效拓宽了金融IC卡和移动支付的受理范围和使用便捷程度，乘客只需持有IC贷记卡或对应“云闪付”产品，就可以直接在地铁过闸，特别适合外来游客和偶然乘坐地铁的乘客。

　　手机APP方式。对所有金融IC卡(主要是存量的IC借记卡)，乘客在支持非接通讯技术的安卓手机上安装APP，注册、申请开通手机地铁票，绑定银行卡并预交一定押金后，在APP中生成手机地铁票。用户入闸、出闸时在闸机上刷APP中的手机地铁票，闸机只进行票卡的脱机认证以确认票卡的有效性，事后再根据入闸、出闸信息形成一笔扣款请求，通过银联发起代扣交易从持卡人账户扣款。手机APP方式是广州地铁受理金融IC卡和移动支付应用的一项创新，实现了对存量金融IC卡的支持和覆盖，扩大了受理范围，同时也减少了实体卡片的使用，提高了使用便捷程度。

　　非接快速借贷记方式。广州地铁在主线网以外，还有独立的珠江新城旅客自动运输系统(APM线)，实行单一票价，一次过闸。该线路主要用于旅游观光和短距离通行，联网通信条件良好且对交易响应速度相对不敏感。该线路采用非接快速借贷记以及普通电子现金方式受理，全面支持IC借记卡、lC贷记卡以及各类“云闪付”移动支付产品，有广泛的受理范围和直观的使用体验。

　　三、工作进展及下一步展望

　　2016年8月18日，广州地铁APM线作为项目试点率先开通受理金融IC卡和移动支付。目前广州地铁APM线日均金融IC卡和移动支付交易超过2000笔，高峰日超过3000笔(其中大部分以移动支付方式交易)，平均每天新增100多个新用户。当前，广州地铁受理金融IC卡和移动支付的工作正在全面推进实施。2016年底，广州地铁各站点将均有闸机完成受理改造，全线网开通受理金融IC卡和移动支付。2017年底，广州地铁所有站点闸机、售票机、手机APP等渠道将全面完成改造。

　　下一步，广州分行将继续抓紧推进广州地铁受理金融IC卡和移动支付工程实施，并在实践中观察运营情况，继续拓宽金融IC卡和移动支付的受理面，同时，将广州地铁受理金融IC卡和移动支付的应用经验向更多地区和更多公共服务领域推广，实现金融科技创新普惠民生。