移动支付领域将迎竞争新格局

　　当大家走进商场、饭店、便利店时，你发现在收银台上都有个二维码，你只需要打开手机上的微信或者支付宝，然后扫码进行支付即可。在移动互联网高度发达的今天，移动支付已经成为一种极其便捷的体验，原来在移动支付领域微信、支付宝是双雄鼎立，不过最近银联也不甘寂寞，强势推出二维码支付产品，那么银联的发力是否会形成未来“三国”混战呢?

　　银联推出云闪付二维码产品

　　本报近日曾报道，中国银联联合40余家商业银行发表声明，正式推出云闪付二维码产品，持卡用户可以通过银行APP实现银联云闪付扫码支付。

　　银联此举大有向支付宝和微信发起群攻的势头。据了解，从2015年底，银联就已经开始发力移动支付板块的业务，联合了20余家商业银行共同发布了“云闪付”，利用近场支付技术，凭借动态密钥、云端验证等手段，可以实现支付时不显示真实卡号，有效保护持卡人的隐私和支付敏感信息，在当时掀起了一股讨论潮。

　　不过，因为使用限制和一定的设备门槛，以及参与商家有限，云闪付在移动支付市场并没有掀起很大的波澜。那时候“云闪付”功能只支持安卓系统手机，而且手机必须具备近场支付的功能，持卡人还需要已经开通手机银行，然后在手机银行App中生成一张云闪付卡，上述所有条件满足，才能在具备银联“闪付”标识的POS机上进行支付，体验不需要联网就能完成的支付体验。

　　而当时能够支持银联云闪付的POS机终端只有60%左右，参与专属优惠活动的商家也只有家乐福、麦当劳等几十家，和支付宝、微信支付动辄“扫街”式的覆盖还是有一定区别。在繁复的使用门槛和并不普遍的优惠下，银联在近场技术层面展开的移动支付市场探索并不顺利。

　　随着国家对二维码支付的解禁，银联在去年底又推出了二维码云闪付，当时因为各家二维码支付产品的步调不一致，加上用户要使用二维码支付，除了需要银行App外还需要安装银联钱包，门槛也比较高，最初的推广并没有出现大声量。

　　到了今年年中，银联的二维码云闪付技术已经十分成熟。不仅实现了标准统一，用户使用门槛也降低了，用户只需要用具有NFC功能的手机通过各家已经开通云闪付的商业银行自带App就能够实现扫码支付。可以看到，目前银联云闪付支持大部分的移动支付方式，手机智能PAY，二维码支付，银联IC卡及智能可穿戴设备。

　　云闪付使用体验还需努力

　　据统计，去年以来中国就是全球最大的移动支付市场，2016年总交易额达到38.6万亿元人民币，同比增长了200%。而这么大的市场，基本被支付宝和微信支付两分天下。根据易观公布的2017年第一季度移动支付市场份额显示，支付宝和微信占到了93.2%的份额。不过，银联这次携二维码支付来势汹汹，希望通过一系列的多面出击，提升自身竞争力。

　　据一位业内人士分析，在支付功能上，用户的使用习惯的养成主要就是使用体验和优惠政策这两点。使用体验属于操作层面，主要表现为支付功能的设置是否合理，以及支付场景的覆盖和体验是否足够便捷。

　　笔者用自己的360手机上的农行APP开通云闪付，却被告知“该手机不支持NFC”，无法开通云闪付功能，在这个国产手机百花齐放的时代，这无疑将一部分用户拒之门外。

　　同时，笔者在银联的官网上看到，此前银联云闪付已经引入包括苹果、三星、华为和小米在内的主流手机厂商，联合推出Apply Pay等一系列便捷的闪付工具，用户无需解锁进入手机即可完成支付动作。但由于覆盖的支付场景较受限，用户在接受程度上便打了一个折扣。

　　不过，银联此番联合银行类应用发力，除了可以受益于后者庞大的用户基数外，还可以在极大程度上克服在应用场景上的制约。此外，随着微信和支付宝日益“臃肿”，轻量化且功能明确的银行类应用或许能在支付领域上完成逆袭。

　　说到优惠政策，银联这次可谓给足了诚意。据了解，6月初，银联曾开展“6.2折优惠回馈”活动。优惠政策的好处在于激励直接，短期效果好，但培养用户的使用习惯需要持之以恒地投入。消费和支付属于高频动作，想要提升用户对产品的黏性，考验的是服务提供商的运营能力。可以预见的是，银联的入局将会引发一场巨大的躁动，新一轮的补贴大战即将开幕。

　　移动支付领域或将迎来“三国”时代

　　虽然云闪付在使用上还有所不足，但可以看到，经过此前的一系列探索，本次的银联云闪付正在调整降低自身的使用门槛，以及简化使用步骤，来提升用户的支付体验。监管层一放开二维码支付的限制，银联就反应迅速的跟进，仅用4个月就推出了二维码支付标准。根据媒体报道，标准推出后不到一个月，银联便已搭建好系统;测试三个月后，于5月正式推出成熟的银联标准二维码产品。

　　这样的推动速度，对于银联这样的机构来说，是前所未有的快速出击。目前首批支持“云闪付”二维码的商业银行超过40家，另外有近60家商业银行正在加紧测试并即将开通，年内其他主要银行也将基本实现全部开通，加入移动支付的战场。

　　另一方面，财大气粗的银联也将会持续进行优惠补贴的推广活动，来吸引更多的消费者加入。除了已经过去的“6.2折优惠回馈”这一阶段性营销后，银联也会继续推出一些优惠反馈活动。持续性的补贴活动，在目前移动支付市场补贴战渐息的情况下，将会吸引很大一部分用户尝鲜。

　　同时，银联也在持续和一些中小机构抱团合作实现共赢。拥有大量用户以及支付场景的京东、美团、大众等互联网企业已向银联二维码开放入口，通过联通应用场景，银联接下来将会有更多的合作伙伴加入，而通过开放式合作产生的抱团的影响力将会滚动持续的影响到移动支付格局。

　　有媒体报道称，银联总裁的内部发文用了“创新与传统、简单与复杂、工具与目的、杠杆与支点、模式与盈利、平台化与专业化、开放与闭合、境内与境外、趋势与发展、常识与方法”十组关键词，从侧面也能够看出，在第三方支付的冲击下，银联未来变革的部分思路。

　　专家分析，在经历了转型的阵痛期后，拥有65亿张银联卡用户积累的银联仍然在支付市场拥有爆发力，在接下来的竞争里，不管是在国内市场还是境外市场，移动支付领域或将会逐渐进入“三国”混战的时代。