完善银行卡刷卡手续费定价机制

　　9月6日，由国家发展改革委联合中国人民银行共同下发的《国家发展改革委 中国人民银行关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》开始实施，意味着银行卡刷卡手续费再一次作出全面调整。

　　初步测算，政策实施后，各类商户合计每年将减少刷卡手续费支出约74亿元，可进一步降低商户经营成本，有利于刺激消费。同时，《通知》还将引导银行卡经营机构提升经营管理水平和服务质量，增强竞争力，促进我国银行卡产业持续健康发展。

　　“三降低、两封顶、一放开”

　　中国支付清算协会有关负责人向记者透露，“此次刷卡手续费调整以进一步降低商户经营成本、扩大消费为目的，对于银行卡刷卡手续费采取了’三降低、两封顶、一放开’的措施”。

　　“三降低”，指的是降低发卡行服务费费率水平，借记卡不超过0.35%，贷记卡不超过0.45%;降低网络服务费费率水平，不超过交易金额的0.065%;对包括超市、大型仓储式卖场、水电煤气缴费、加油、交通运输售票商户在内的部分商户，在过渡期内实行发卡行服务费和网络服务费优惠费率，具体方案由银行卡清算机构确定。

　　“两封顶”，具体指“执行借记卡发卡行服务费封顶，借记卡发卡行服务费交易单笔金额封顶13元;执行网络服务费封顶，网络服务费单笔交易金额不超过6.5元。”

　　“一放开”，则是放开收单服务费政府指导定价，实行市场调节价，由收单机构和商户自行协商确定费率价格。

　　上述负责人表示，相比此前的政策，此次刷卡手续费调整的特点非常明显。“一是取消行业分类，采用统一行业定价。二是发卡行服务费实行借贷分离，适用不同费率标准，并对借记卡发卡行服务费设置统一的封顶值。三是调整收费模式，明确发卡行服务费由发卡机构向收单机构收取，而网络服务费则分别向收单、发卡机构收取，各不高于0.0325%。四是大幅降低刷卡手续费费率与封顶值。”

　　外界普遍认为，新定价方案对于银行卡刷卡手续费定价机制进行了结构性优化完善，向市场化定价方向演进迈出了坚实步伐，对于提高银行卡产业参与主体经营积极性，释放银行卡产业活力，充分发挥银行卡产业在防范洗钱、刺激消费、节约成本、促进就业以及拉动经济增长方面的积极作用有着重要意义。

　　刷卡手续费定价机制调整势在必行

　　对于银行卡市场这种典型的双边市场来说，其健康发展需要发卡机构、转接清算机构、收单机构、特约商户等多方市场参与主体的共同推动，而刷卡手续费定价作为平衡整个产业链中各方利益的关键一环起到至关重要的作用，更应遵循市场主导、成本合理、竞争公平以及能够有效促进消费增长与升级的基本原则。

　　从历次银行卡手续费调整文件来看，力图通过按行业类别区别定价、持续下调银行卡手续费标准等手段，短期来看，维持了银行卡产业经营主体和消费商业主体之间的利益均衡，符合当时市场和各方的需要，但并未建立符合定价法则和原理、满足各方利益诉求的长效定价机制。

　　上述负责人告诉记者，在银行卡产业发展初期，银行卡市场规模较小、受理环境较差，通过手续费价格政策保护商业主体积极性，有利于银行卡受理环境建设和业务发展，达到了较好的政策执行效果。在银行卡产业日新月异、互联网经济蓬勃发展的今天，商业主体之间通过多维度业务合作形成了生态圈，单纯通过下调手续费标准已不适应网络化时代规律和发展需要，无法驾驭产业生态圈各参与主体的利益均衡，很难长期维持银行卡产业稳定发展局面，势必进一步累积并激化产业各方矛盾，并将阻碍市场化进程。

　　在上述负责人看来，2013年的刷卡手续费定价调整中，商业银行、转接清算机构以及收单机构均下调了部分行业刷卡手续费标准，通过让渡收益减轻了部分商户的经营负担，但是从近期市场变化情况来看，这些调整并没有完全发挥其应有的作用，反而还累积了一定风险。

　　具体来看，原有定价机制采取区分行业类别实行不同费率，且行业价差较大，不利于打造公平规范的行业竞争秩序。另外，借贷记卡实行同一计价标准现行定价机制偏离了价格运行规律，发卡银行的实际成本与收益形成倒挂，不利于受理市场可持续发展。同时，现行定价体系与国际银行卡支付手续费业务定价存在较大差异。为保证各参与方的盈利能力，促进市场健康发展，不适宜制定太低的手续费标准。

　　银行卡价改将进一步发挥积极作用

　　基于上述理由，此次银行卡刷卡手续费定价机制的改革，能够在一定程度上消弭目前市场上存在的问题，并将会带来一系列积极影响。

　　一方面，银行卡价改会直接带动实体经济的发展。

　　数据显示，自2013年2月份银行卡刷卡手续费价格调整以来，从市场运行情况来看，大幅降低了商户的手续费负担。

　　根据2014年银联网络跨行交易数据估计，商户手续费总体支出从526亿元下降至434亿元，下降92亿元，降幅达到17.5%，其中，发卡行服务费、转接清算机构网络服务费分别下降约17.9%、16.2%。餐饮行业商户手续费降幅达到36.1%，所有行业的整体银行卡刷卡手续费下降近20%。

　　此次刷卡手续费以银行卡消费产业各方生产经营成本为定价基础，采用政府指导价与市场化定价相结合的方式，通过价格水平和结构调整还原市场定价基础，抑制违规行为，既体现了政府行政干预的权威性，又为实现公平有序的市场化定价奠定基础。调整后，总体上较大幅度地降低了费率水平，部分行业降幅可达到50%。初步测算，政策实施后各类商户合计每年可减少刷卡手续费支出约74亿元，银行卡产业通过大幅让利方式支持了实体经济的有序发展。

　　另一方面，在市场化改革的大背景下，新政的出台有利于更好地发挥市场机制的决定作用，引导服务资源优化配置，也为银行卡产业各方整合资源开展创新业务、改进服务提供了更广阔的空间。上述负责人表示，为更好地服务市场，银行卡产业各方将采取走出去的策略，深入市场一线，与各个行业商户开展深入的沟通与交流。以国家政策为导向，了解市场真正的需求，根据市场环境调整自身经营思路。在风险可控的范围内，进行思路创新、业务创新和模式创新。

　　“各方将在市场服务中打开局面，实现银行卡产业与实体经济稳定发展的’双赢’格局。”上述负责人说道。