Visa副董事长艾睿琪：用创新提升“四方模式”的竞争力

　　科技不断发展，新兴的支付机构和支付手段看似正在颠覆传统。如何应对这些挑战正是Visa这样的支付巨头正在思索的问题。今年以来，Visa动作频频：在全球战略方面，Visa对外宣布推出Visa开发者计划，这是Visa在其近60年的历史中首次对软件应用开发者开放其支付技术、产品和服务;在中国战略方面，Visa与中国银联签署合作谅解备忘录，推进双方在支付创新、支付安全及金融普惠等方面的合作。

　　Visa内部是否也正在经历一个变革的时代?Visa将用何种策略在中国的支付市场竞争?带着以上问题，《经济参考报》记者日前独家专访了Visa公司副董事长艾睿琪 (Ellen Richey) 。

　　要做“负责任的创新”

　　支付行业是一个对安全性有着非常高要求的行业，与此同时，科技的进步和时代的变迁也“逼迫”支付行业需要不断进行创新和变革。从业者如何在安全和创新这看似矛盾的两者之间进行平衡?在Visa主要负责风险管理和公共政策事务的艾睿琪给出了自己的答案：必须要“负责任的创新”。艾睿琪强调，“负责任的创新”首先体现为，安全性是Visa在设计一个产品或一个解决方案的最初阶段就被考虑的问题。“我们不会先开发出一款产品，然后再把安全性加进去，因为这样是没有意义的。表面上看，先对产品安全性进行验证然后再允许其投放至市场中会放慢一些产品的创新速度，但实际上，这样的行为反而会对最终产品的出炉起到加速作用。因为，一旦我们先开发出一款产品，然后在其出现安全漏洞后再来补救，浪费的时间就要多得多。”她说。

　　其次，在艾睿琪眼中，“负责任的创新”也意味着要更加充分利用新技术来提升支付的安全性。“实际上，基于芯片的移动支付技术比基于塑料磁条的传统支付技术更为安全。”她说。在移动支付中，电子令牌(Token)技术被广泛应用，而Visa也一直在推动电子令牌技术的创新。当使用了电子令牌技术后，客户的16位卡号将被转化为电子令牌的虚拟账号，在虚拟账号被盗的情况下，金融机构只需重新分配给客户一个电子令牌即可，而不需发出新的卡片。对持卡人而言，支付的安全性将大大提高。

　　“与此同时，指纹和瞳孔等生物特征识别技术在移动终端的广泛应用，也增强了移动终端本身的安全性。另外，Visa也会应用强大的数据库的信息来进行支付欺诈行为的识别。通过对比数据库来对人的行为进行分析，能够以非常高的精确度来判断一笔支付是合理的支付还是欺诈的支付，从而把95%的正常支付和5%的欺诈支付区分开来。”艾睿琪说。

　　提升“四方模式”的市场竞争力

　　为落实国务院《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》，依法有序推进银行卡清算市场开放，今年6月，中国人民银行会同银监会发布了《银行卡清算机构管理办法》。《办法》明确，符合条件的内外资企业均可申请成为银行卡清算机构，并在机构设立条件、办理程序、业务管理等方面对外资和内资银行卡清算机构作出相同规定。中国银行卡清算市场的开放对于Visa这样的国际卡组织无疑一大利好。

　　“市场开放会带来很多惊喜。而在市场开放的背景下，Visa的竞争战略也是非常清晰的。我们和中国的客户之间始终保持了强有力的合作关系，在市场开放来临之际，我们将有更多的机会，尤其是更多的围绕市场创新的机会可以去把握。”艾睿琪坦言，非银行支付机构所应用的“三方模式”已经占据了中国支付市场的很大一部分，Visa希望把握市场开放的机遇，借助数字化创新的力量，提升Visa一直所长期坚守的“四方模式”在中国市场上的竞争力。

　　目前国际卡组织和银联都采用“四方模式”(卡组织、发卡行、收单行、商户)，但是在中国，非银行支付机构都在直连银行绕开卡组织进行网络支付，即采取“三方模式”。今年2月，中国银联与Visa在上海签署合作谅解备忘录，双方将在支付创新、支付安全及金融普惠等方面展开合作。这是近年来中国银联和国际支付巨头Visa首次对外宣布的战略层面的合作。双方均表示，将联手加强对“四方模式”的坚守。

　　艾睿琪同时表示，“四方模式”并不是一个“旧”的模式，它能够经受住时间的考验。“这个模式成功的基础正是开放，在这个模式下，Visa不去做所有的事情，而Visa的每个合作方的优势都能够被发挥出来。Visa只有13000名员工，有的人对此很吃惊。但正是在这一模式下，Visa能得以与全球17000家金融机构和4000万家商户进行合作。”她说。

　　在被问及未来是否有可能和非银行支付机构进行合作时，艾睿琪明确表示，“我们对所有的其他合作者都持开放态度，但前提是它们要支持我们的‘四方模式’。”

　　艾睿琪告诉记者，中国的支付市场是一个非常发达的市场，竞争也非常激烈，Visa要下大功夫来实现差异化的竞争优势。同时，Visa也要确保其在中国本土的解决方案能够更好地适应中国国情。“我们和中国银联之间的合作伙伴关系也在朝着这个方向努力，比如，我们会针对一些创新来制定共同的标准，从而增强支付安全。”

　　从提供产品向提供平台转型

　　值得注意的是，Visa在今年2月对外宣布推出Visa开发者计划(VisaDeveloper，简称VDP)，这是Visa在其近60年的历史中首次对软件应用开发者开放其支付技术、产品和服务。据介绍，VDP平台旨在帮助金融机构、商户和技术公司满足客户的需求。新平台将允许开发者接入Visa一些最受欢迎的支付技术和服务，其中包括账户持有人识别、货币转换和消费者交易告警等。Visa计划在未来开放更多的支付功能接口。“VDP的推出意味着Visa正在从一个产品服务提供者向平台提供者进行转型。”艾睿琪说。

　　艾睿琪还表示，VDP是一个软件开发平台，除此之外，Visa在全球各地还开设了多个联合创新的实体空间和物理空间，即Visa创新中心。“我们的客户，包括银行和商户以及开发者，都可以来到创新中心，和Visa联合创新一些解决方案。创新中心可以实现客户现有产品和服务的差异化，或者帮助开发者形成创新的解决方案，从而向他们的客户提供服务。我们坚信，我们的VDP和创新中心有助于Visa打造一个更加强有力的、更加有韧性的支付产业的发展。”

　　“我们坚信通过这样的方式，Visa也可以受益于来自中国的创新，尤其是来自中国移动支付方面的创新。”艾睿琪表示，今年3月，Visa在中国首次举办“创无限”创新挑战赛，邀请中国初创企业人才共同打造创新营销方案。“创无限”创新挑战赛是Visa一项全球性的计划，2015年3月首次在美国推出，中国是美国以外第一个发布并执行该项目的市