刷手机？准备好进入移动支付“3.0时代”了吗?

　　从Apple Pay、Samsung Pay 到Huawei Pay……

　　经历了以支付宝为代表的APP(应用程序)支付“1.0时代”,以微信支付为代表的社交支付“2.0时代”,移动支付在我国已经相当普及,而2016年以来,越来越多的“Pay”争先布局移动支付市场,这是以智能硬件(智能手机、智能穿戴设备等)为终端的NFC近场支付,移动支付有望开启“3.0时代”。

　　国际巨头苹果、三星,国产手机巨头华为、中兴、小米,全球前5大手机制造商最近都不约而同展开部署卡位动作,手机支付大战一触即发。

　　由于阿里支付宝与微信财付通早在移动支付市场牢牢占据既有地盘,为了突围,这几家中外手机制造商都全找上支付宝的死对头中国银联合作,企图藉由双方的结盟突破封锁线,在中国手机支付市场杀出一条血路。

　　国际巨头入华催热手机支付

　　细心的市民已经发现,越来越多的收银台上贴有支持苹果支付Apple Pay的提示牌。付款时,不少年轻人会拿出苹果手机,靠近带有银联云闪付“Quick Pass”标志的POS机,使用苹果自带的指纹认证功能,就能轻松完成支付。

　　随着通信技术的日趋成熟,中外手机大厂商早就对移动支付这块肥肉觊觎很久,包括苹果、三星等全球重量级手机制造商已加紧脚步抢进这片市场领域,旗下新上市的手机也陆续加入移动支付功能,准备对国内的手机移动支付市场分杯羹。

　　“手机+Pay”在中国能够发展成为火爆的业务领域,实则有据可循。据相关统计数据显示,2015年,有3.58亿中国人曾使用移动设备进行支付,占网民人数近半。分析人士估计,去年国民使用移动设备进行支付和转账的总金额达到16.4万亿元人民币,约为2014年的两倍、2013年的12倍之多。庞大且持续增长的用户人数无法不令巨头们侧目。

　　Apple Pay进入中国与其说是“一石激起千层浪”,不如说是加厚“手机+Pay”发展的土壤。支付宝与微信支付虽根深蒂固,但二者是需要联网使用的支付方式,而手机支付与前者最大的区别是其为“脱媒”,手机厂商的支付技术是无需联网的NFC技术,如同POS机本身就具有用户市场。各大国际厂商共同进军的态势,给中国移动支付市场带来挑战的同时,也开拓了更大的发展空间。

　　NFC近场支付开启移动支付“3.0时代”

　　相比支付宝、微信而言,Apple Pay、Samsung Pay(中文名“三星智付”)、Huawei Pay相当于一个卡包,和银行更多的是合作关系而非竞争关系,因此Apple Pay、Samsung Pay、Huawei Pay受到了大部分银行的欢迎。

　　根据易观智库资料显示,2015年国内第三方移动支付市场规模达到16.36兆元人民币,移动支付规模也首次超过PC端支付。在2015年第三方移动支付交易规模市场比重中,支付宝以72.9%的占有率居冠,财付通(微信+手Q)以17.4%位居第二。此外,银联商务、拉卡拉、百度钱包、易宝支付、快钱、平安付、京东支付、连连支付等也占据一定的市场份额。

　　银联和支付宝之间的战争,某种意义上也是NFC(近场通信技术)和二维码的较量。除了Apple Pay、Samsung Pay,银联还在尽可能与华为、中兴、小米等品牌手机厂商谈合作,各种手机“Pay”将依托银联平台挤入移动支付大潮。那时,将形成一股“智能手机+NFC+金融IC卡” 的组合,与微信支付、支付宝展开正面对抗。

　　中国电子商务研究中心主任曹磊认为,我国移动支付行业经历了以支付宝为代表的APP(应用程序)支付“1.0时代”,以微信支付为代表的社交支付“2.0时代”,如今是以智能硬件(智能手机、智能穿戴设备等)为终端的NFC近场支付,移动支付有望开启“3.0时代”。

　　在中国市场,从时间上看,ApplePay抢占先机,但从使用体验看,SamsungPay既可用于NFC终端POS机,又可用于没有NFC功能的磁卡式POS机。在全球市场上,2015年三星与苹果的市场份额分别为24.8%和17.5%,线下终端应用商家三星多过苹果。这样看来,这两家抢占市场之路各有利弊,短时期可能难分胜负。

　　交锋

    A

　　苹果派 Apple Pay:用NFC两三秒就完成支付

　　2月18日,Apple Pay 正式登陆中国。从技术角度宣告,“实体卡片+老旧确认方式”(比如通过短信验证码、电话、U 盾、IE 安全控件来确认)的时代已一去不复返了。Apple Pay的本质 = 刷卡,只不过是用手机来代替了实体的卡片,用 Touch ID 代替了签名。

　　从技术原理上看,Apple Pay支持NFC技术,具体来说,NFC允许两个设备在很近的距离范围内交换数据。Apple Pay 在手机内集成了NFC天线和安全芯片,通过空中发卡流程,将银行动态加密的信息集成在安全芯片里,通过NFC传递交易信息、完成支付。相当于在手机安全芯片里加载了一张银行卡,与刷银行卡一模一样。

　　用过支付宝扫码付款的市民都知道,支付宝扫码付款的步骤是:拿出手机,解锁手机,打开支付宝APP,等待欢迎动画,指纹解锁进入界面,打开二维码,最后商家扫码。这一过程需8-10秒。而使用Apple Pay:拿出手机,靠近POS机,屏幕自动点亮,指纹确认即可,时间可缩短到两三秒。

　　还有一点不同的是,苹果不知道你消费了多少钱、在哪消费、买了什么东西,不参与交易的任何一环。苹果作为完全的第三方,只是提供一个“管道”来实现信息传输。结算还是商家和用户之间的事情,相应数据不会存储在苹果的服务器上,苹果将这些信息加密保留在了本地而非云端。

　　从使用场景大环境而言,苹果的NFC技术是通过iPhone或Apple Watch与具备“云闪付”功能的银联POS机在很近的距离(一般5cm)内交换数据。而两个设备都需要NFC芯片,因此银联的POS机需要升级。

　　IPST

　　支持机型:iPhone 6S、iPhone 6S Plus、iPhone 6、iPhone 6 Plus以及Apple Watch

　　支持银行卡:中国银行、工商银行、农业银行、建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行、兴业银行、中信银行、民生银行、平安银行、光大银行、华夏银行、浦发银行、广发银行、北京银行、宁波银行、上海银行和广州银行这19家银行发行的借记卡和信用卡。

　　B

　　三星派

　　Samsung Pay:除NFC外,还支持MST

　　苹果Apple Pay正式登陆中国后,三星也不甘示弱。2月24日,Samsung Pay开始在国内进行公开测试,初步有7家银行参与测试。与Apple Pay相比,Samsung Pay的使用范围更为广泛,除了可用于NFC终端POS机,也可用于没有NFC功能的磁卡式POS机,能够在绝大多数有POS机的线下商家中使用。

　　这是因为,Samsung Pay支持创新的MST(磁信号安全传输)技术。该技术指利用可以读磁条卡的读写头,对其发射信号,经过磁头,发射一次性加密密码的信号。MST(磁信号安全传输)技术不是模拟磁条,而是芯片同等级的安全技术。

　　数据显示,目前全国支持NFC的POS机大概只有30%。而MST技术是与POS机的磁条卡读写器进行非接通信,POS机不需要进行软硬件的升级。这样,Samsung Pay既可用于NFC终端POS机,也可以用于没有NFC功能的磁卡式POS机,也正是这项技术的加入,Samsung Pay可以覆盖到绝大多数的POS 机。

　　全国7000万的商户之中,已经有1500万商户普及了POS机,而且POS机已经开始向二三线城市渗透。互联网分析师李斯认为,随着二三线城市POS机的普及,Samsung Pay的应用场景将会持续扩大,相比竞争对手Apple Pay甚至比社交支付软件更胜一筹。

　　据了解,中国大陆的三星Galaxy S6 edge+、Galaxy Note5、Galaxy S7、Galaxy S7 edge用户将可以通过软件升级使用手机上的Samsung Pay客户端,并通过验证银联卡信息实现手机与银联卡的“合二为一”。

　　TIPS

　　支持机型:Galaxy S6 edge+、Galaxy Note5、Galaxy S7、Galaxy S7 edge

　　支持银行卡:建设银行和中信银行的信用卡或借记卡,光大银行、广发银行、民生银行、工商银行、平安银行的信用卡。

　　C

　　国产派

　　Huawei Pay:采用Token技术 比扫描二维码更安全

　　苹果和三星两大国际巨头的“Pay”已经入华,国内手机巨头自然也不愿错过这一盛宴,华为、中兴、小米、魅族等都十分积极在部署移动支付的商机。3月21日,华为与中国银联达成Huawei Pay合作。具体而言,银联卡持卡人可在拥有Huawei Pay功能的手机上,安全地管理和使用银联卡。今后,华为手机用户可在移动设备上享受银联“云闪付”线下非接支付和线上远程支付两项功能。

　　相比Apple Pay、Samsung Pay,Huawei Pay有些姗姗来迟。但作为本土品牌的Huawei Pay还是在情感上占据一定优势。Huawei Pay与其他银联“云闪付”产品相同,均采用支付标记化(Token)技术,涵盖NFC等各类支付创新技术应用,可实现手机等移动设备的线下非接触支付,同时也支持远程在线支付。此前,华为旗下多个型号的智能手机已经可以使用“云闪付”HCE产品。

　　与其他银联“云闪付”产品一样,Huawei Pay也采用了国际领先的支付标记化(Token)技术。所谓Token技术即令牌技术,把银行卡号转化为电子令牌的虚拟账号,并不保存客户的银行卡信息。不用联网、不用打开任何App应用、不保存任何用户信息、在锁屏状态下就可支付,与二维码的扫码技术相比,更安全和便捷。一旦手机丢失,金融机构只需给客户重新分配一个电子令牌就可,不必重新发卡。

　　Huawei Pay正式上线的日期还没有确定,或与三星Samsung Pay类似,先采用内测的方式进行,待各项测试数据正常后再面向普通用户开放。

　　TIPS

　　支持机型:华为Mate8、Mate S、华为智能手表等产品

　　支持银行卡:还未正式披露,目前已知首家为中信银行

　　教你一招

　　如何正确玩转手机“Pay”?

　　1.手机:首先你必须拥有一部支持“Pay”的手机,如支持Apple Pay的iPhone 6S、iPhone 6S Plus等手机,支持Samsung Pay的Galaxy S7、Galaxy S7 edge等手机,支持Huawei Pay的华为Mate8、Mate S等多款机型手机。

　　2.银行卡:其次,你必须持有各种“Pay”相对应可绑定银行的银行卡。

　　3.绑定银行卡:使用Apple Pay需要在苹果系统自带的Wallet程序里添加银行卡。iPhone用户点击进入Wallet后,点击屏幕右上方的+号,再点击“下一步”就可进入申请页面,然后将银行卡正面放置在iPhone摄像头前,使卡面出现在屏幕的提示框内,系统会自动识别卡号,当然也可以手工输入卡号,接下来需要手工输入姓名、卡片有效期与安全码,还要阅读业务须知并选择接受。添加卡片成功后需激活才能使用,客户要确认手机号,并接收和输入验证码,才能成功激活。

　　三星适配的手机用户在自己的三星账号登录Samsung Pay,然后设定指纹、备用密码、Samsung Pay支付密码,接着通过摄像头识别银行卡或手动输入,最后输入银行卡密码及手机号验证即可。

　　4.使用:Apple Pay的使用可以分4个步骤:步骤1:付款时告知收银员你想要使用银联/闪付/Apple Pay 手机支付;步骤2:将设置好的iPhone靠近输入密码的终端器,系统会自动感应显示Apple Pay支付,如不显示也可快速双击主屏幕按钮调出,会提示你“靠近读卡器来支付”;步骤3:感应成功后提示“用 Touch ID 支付”,此时可选择卡片,将录入指纹的手指放在主屏幕按钮上验证;步骤4:验证成功后根据卡片设置不同,可能还需要输入密码确认、签字即可完成一次付款。

　　Samsung Pay无论是锁屏、黑屏或主屏幕,消费者都可以从Home键由下方向上滑动,调出银行卡,然后通过指纹认证,验证成功后进入到支付状态,此时将手机靠近支付终端的刷卡槽区域或者NFC阅读器区域,即可完成支付。