银联闪付调查：银行和商户普及“闪付”尚需时日

微信、支付宝早已在争夺线下支付市场，商战打进各家店铺。C FP供图

　　线下支付市场大战正酣，支付宝和微信竞相用各种优惠活动吸引用户。银联也不甘落后，本月起联手多家银行推出闪付联机小额快速支付服务，简称“小额免密免签”，用户“一挥即付”，免去输密码、签名等步骤，正在陆续推广试点当中。

　　逐渐习惯刷手机消费的用户，能否适应“小额免密免签”，关键是银联能否解决“便利”和“安全”两大问题。尽管合作银行已经在官网发布公告，开通“小额免密免签”服务，但记者走访东莞银行网点，发现业务人员对于该业务并不熟悉，而在商店使用方面，更是少之又少，导致用户对于该业务认知度不高，要拼仍需下大力气。

　　日限额从600元到1000元不等

　　日前，招商银行官网挂出《关于开通一卡通IC卡“小额免密免签”服务的公告》，从昨日起，为招商银行发行的、支持闪付功能的一卡通IC卡开通“小额免密免签”服务。本月更早之前，工商银行、交通银行、中国银行、建设银行等均挂出公告，对外公布从10月18日起，正式开通这一服务。

　　“小额免密免签”服务，持卡人使用具有“闪付”功能的银联芯片卡或移动支付设备，在指定商户进行一定金额(境内300元人民币，境外以当地限额为准)及以下的交易时，只需将银联芯片卡或移动设备靠近终端“闪付”感应区，一挥即可完成支付。支付过程中，持卡人无需输入密码、无需签名，可以享受真正的“一挥即付，付过即走”的“闪付”新体验。而当交易金额超限时，可使用普通交易方式完成交易。

　　根据银联方面公布情况，明年4月起，银联芯片信用卡将全面支持此项功能，其中工商银行、中国银行、交通银行、邮储银行、招商银行、光大银行、中信银行、民生银行及境外发卡银行将于今年10月首批开通。而对于借记卡用户，建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行、浦发银行、北京银行、中国银行、广发银行也将自今年10月起陆续开通(各银行开通时间及卡种以银行信息为准)。

　　按照设定，每单消费300元以内可以使用该服务，而基于安全考虑，各银行设定日限额，从600元到1000元不等，其中中行为600元，工行、交行、建行等均为1000元。

　　对于大部分银行而言，“小额免密免签”业务为默认业务，需要时到银行营业网点或致电服务热线进行取消。

　　东莞缺乏直接使用的商铺

　　试想一下，在便利店消费买几元钱的东西，再也不用掏钱包翻零钱，在超市购物，再也不怕因刷卡输密码签名延长买单时间，引来排队人群的抱怨，只需将银行卡放在终端机，“滴”一声就完成支付，即可提高用户便利及商户效率。

　　事实上，在2013年银联就已经推出有“闪付”功能IC卡，此功能相较于“小额免密免签”服务，增加一个“圈存”步骤，也就是需要从银行卡账户提前把资金转入到电子现金账户当中，渠道可以是A T M机、P O S机等充值终端及N F C手机A PP，限额为1000元，实际结账为电子现金账户。

　　“圈存”增加用户的操作步骤，如今的“小额免密免签”减少操作，能够满足用户便利性需求，可以说是“闪付”的升级版。

　　不过，另一使用问题来了，能够使用该功能的商铺有哪些?毕竟使用才是真正的目的。银联客服回复，试点阶段(2015年10月至2016年3月)，境内陆续将支持的商户包括：麦当劳、全家便利、德克士(部分地区)、7-11(北京、上海、广东)、罗森(北京)、家有好面(上海)、大众出租车(上海)、O K便利(广东)、田面超市(深圳)、鹏程出租车(深圳)、福客多(安徽)、福年来(安徽)、古都华天(陕西)。而试点成功后将大规模推广，以支持更多商户。

　　南都记者在东莞实地走访当中，尚未发现可以直接使用这一服务的商铺，现在普遍使用的是“闪付”功能以及“小额免签”业务。

　　28日上午，南都记者先后在星巴克和吉之岛超市两台标有“闪付”标志的pos机尝试，先后使用有“闪付”功能的中国银行和建设银行的银行IC卡，但是使用的均是“小额免签”功能，也就是200元以内刷卡，免密码但需要签名，“小额免密免签”尚不能使用。而在走访的麦当劳、美宜家等均不能使用该服务。

　　记者先后到多家银行网点咨询，业务人员对于该服务功能并不熟悉，甚至表示无该项业务，他们仅仅介绍的是2013年推广的“闪付”功能，而工行东莞分行方面工作人员介绍，尚未接到通知文件。

　　便捷之后安全性令人担忧

　　刷卡、输密码、核对签单，这是传统用卡的一般性步骤，也是安全措施的一部分，而如今直接“免密免签”，安全性令人担忧。

　　建行东莞分行介绍，银联芯片借记卡安全性高，不易被复制、伪造，与手机等移动设备结合之后，未来还可采用创新技术手段进行身份验证，进一步提升交易安全性，降低失窃卡风险。

　　额度限制也是一个安全平衡措施。每单300元，每日限额在600元到1000元，也就意味着丢了卡又没有及时挂失，会损失300元甚至1000元。

　　另一项对应措施是，银联和银行将联合为用户提供失卡保障服务，一旦卡片遗失，持卡人只需及时向银行挂失，就可获得因“小额免签免密”服务造成的资金损失赔付服务。

　　某国有银行工作人员介绍，卡丢失后，挂失之前，责任在于用户;而挂失之后，仍被刷卡消费，责任就在于银行和银联，将由两者补偿，“只是挂失后还能刷卡的情况，少之又少，因此该条款如同虚设”。

　　新服务步骤

　　将银联芯片卡或移动设备靠近终端“闪付”感应区，一挥即可完成支付。

　　支付过程中，持卡人无需输入密码、无需签名，可以享受真正的“一挥即付，付过即走”的“闪付”新体验。

　　当交易金额超限时，可使用普通交易方式完成交易。

　　记者观察

　　推广乏力银联加码

　　在东莞市内很多商铺，支付宝和微信均可以成为支付手段，优惠手段各不相同，以此吸引客户。“支付宝和微信哪一家更优惠”?成为消费者结账前必问的问题。

　　生活消费方面，如在百果园水果店消费，微信可以每单减3元，支付宝则可以减5元;服装消费方面，如在优衣库，用微信支付立减，额度系统随机设置;餐饮方面，如在真功夫内消费支付宝支付，期限内共有5单可以享受立减5元的优惠。

　　在用户的支付习惯逐渐被改变的情况下，银联此番推出的“小额免密免签”服务，相较于过去的刷卡，方便性大大提高，但要和支付宝、微信争抢支付市场的蛋糕，仍显乏力。而推出的优惠措施，也是各银行自身设置的消费优惠，如返现、立减等。而在支付领域，获得商家的支持如虎添翼，目前就覆盖面而言，银联远低于支付宝和微信的撒网。

　　不过，支付宝和微信需要扫二维码付费，二维码难辨真伪，一旦手机中毒，危及账户资金安全，尽管部分采取读二维码(刷卡)付费，但是就目前看来，银联在用卡安全方面，仍有一定优势，此“国字招牌”的国家队，未来仍有大空间，另外不受制于WIFI网络和流量使用，也有一定便利性。

　　银联仍在加码，以更多创新支付来拼抢市场。除了与手机相互结合、刷手机支付外，还往可穿戴方向努力。10月14日，银联携手斯沃琪集团、交通银行及捷德公司，合作发布一款具有近场非接支付功能的腕表。将在斯沃琪最新推出的贝拉米腕表中，加载非接支付功能，届时在全球具有银联“闪付”受理功能的终端上均可使用，该产品计划将于2016年初上市。