商业银行线上战场将失？ 如何应对线下二维码之战？

　　打开微信扫一扫二维码，仅需3秒钟即可完成整个支付流程。在北京国贸一带的大多数商业店面，这一功能均已实现。

　　这是一个看似很寻常的支付体验，背后却是监管与市场、市场各参与方历时多年、多重博弈的过程，而今，虽然二维码支付在全国多地区正轰轰烈烈地开展，但上述过程仍未有结果。

　　自2014年3月，央行以二维码安全性存疑，需要等待安全验证为由，联合工信部暂停了支付宝的线下二维码支付服务后，二维码支付在市场中偃旗息鼓。但当年秋，支付宝、微信支付即再次布局二维码支付，如今正向全国加速铺开。不仅支付宝、微信支付，多家银行的手机客户端都设有扫码支付功能。

　　“二维码支付仍处于推进进程，支付清算协会还在等待央行的结果。”支付清算协会方面向记者称。但央行向记者反馈，目前央行亦未有结果。

　　政策暂停，市场前行

　　在北京的国贸地区，很多店铺标明欢迎使用微信支付，并有一定的折扣。记者在该地区的一家药店体验发现，与此前微信支付需要关注某公账号的方式不同的是，收款台打印一张印有二维码的账单，手机扫码即可，全程仅需3秒，而且一家名为哆啦宝的公司还送了红包。

　　“我们为中小商户提供场景支付方案，快速接入微信支付。”哆啦宝CEO常大维向经济观察报称，“目前我们正和支付宝做技术接口，即将为两家互联网支付巨头提供线下技术及营销支持。”

　　据常大维表示，由于线下商户较多，微信支付及支付宝目前急于拓展线下支付市场，主要与大中型零售商合作，而中小微商户则借助于其他公司。哆啦宝作为易宝支付的子公司，既有支付方面的技术，又能为客户提供消费者行为偏好数据分析，正成为微信支付及支付宝打通线下最后一米的合作伙伴。

　　哆啦宝只是微信线下支付合作机构之一。微信支付、支付宝正在将线上支付的优势复制到线下。虽然很多银行APP也提供扫码支付服务，但均未如上述两家第三方支付机构大张旗鼓地占领商户的付款台。

　　自2014年3月，央行联合工信部暂停线下二维码支付服务后，至今并未放行，为何市场参与方已积极开展此项业务?安全隐患是否已得到解决?

　　支付宝对此婉拒记者的采访。截至记者发稿时，尚未收到腾讯方面回复。

　　一位来自股份制银行电子银行部负责人向经济观察报表示，主要是因为市场正逐步成熟，而技术方面进展并不大。现在支付宝、微信支付以及银行都在开展，是不愿放弃这块新兴市场，而央行并未明令禁止。“二维码支付在国内最早是银联研发的。”中国银联相关负责人此前表示，银联的电子商务与电子支付国家工程实验室是目前中国金融行业唯一的国家工程实验室，一直以来都在联合境内外产业各方积极研究、探索包括二维码支付在内的各种创新支付模式。现有技术条件无法消除二维码支付的安全隐患。“银行也好，银联也好，对于创新支付一直都是持开放和欢迎态度的。当然因为所受到的强监管，以及传统金融业对风险的天然厌恶，所以一直在创新产品的便利性与安全性之间不断寻找平衡点。这也免不了会给外界动作慢、保守的印象。”一位银行业资深人士表示。

　　他还表示，“对于二维码支付的业务模式与风控标准，业内确实还是有疑问与担忧的。开展线下二维码支付的机构已成为实际上的清算转接机构，在国内支付清算市场已经开放的背景下，是否需要申请资质存在争议。同时，二维码支付模式怎样保障商户与用户权益，需遵循怎样的风控安全标准，这些方面都还存在监管与行业标准上的空白。”银联在市场上尚未启动二维码支付的商业应用。

　　在央行官网上，记者看到这样一段话：面对新兴支付服务市场发展，监管者首先需要有宽容、谨慎的理念，要相信市场、依靠市场、尊重市场、关注市场，要以保护消费者权益和市场公平为重点，而不是着力于去监督某一个支付产品或某一种支付方式。

　　市场的诱惑再加上监管的默许足以令支付宝及微信支付等机构加速布局线下支付市场。翼支付方面向经济观察报表示，二维码支付是O2O业务衔接的一个重要介质，是打通线上支付和线下实体的关键一环。二维码的普及和用户习惯的提示，在未来可以逐步可以在很多场景下替换POS机，再结合类似花呗，白条等信用支付产品的使用。在很大程度上会颠覆传统收单公司+发卡行+银联这样的业态，是否会诞生一家类似银联的第三方二维码联网联合机构，都是可以想象的。

　　即将输掉的战场?

　　“对当前移动支付观察分析结果看，商业银行的线上网络支付阵地已处于明显劣势，几近沦为第三方网络支付机构、尤其是支付宝的后台和资金管道。”金融IC卡推进工作领导小组办公室主任李晓枫称，“手机内一个支付宝APP即能解决大多数的线上支付需求。”然而，从目前线下网络支付的进展看，银行业正在输掉这个新战场。传统线下收单的费率分成方式，即发卡银行收取70%，收单机构收取20%，银联得到10%，但支付宝及微信支付则可以采用他们自己的游戏规则。“银联在餐饮的标准费率是12.5 ，微信支付的标准费率是6 。我们和腾讯方面各占3 。”哆啦宝的一位工作人员称，“对于商户来说最关心的几个问题：营销推广、拉动新客户、维护老客户，这些是银联和一些其他的支付公司做不到的，但我们可以。”“你以为你的对手是友商，其实你的对手是时代。”工商银行电子银行部总经理侯本旗认为，银行业务的主控权从银行向客户在转移，产品不仅要能用、好用，还要让用户爱用。

　　然而，最贴近市场的创新力量游离在传统金融领域之外，并且正代表了未来的发展趋势。在当前消费增长发展过程中，消费者对支付的速度和便捷性提出了更高的要求，银行并未能及时应对这种需求变化，以支付宝和微信支付为代表的第三方支付机构便迅速跟进并抢占市场。

　　记者观察到，工商银行、招商银行、民生银行等多家银行手机客户端实际上都有扫码支付功能，但受访商户表示，很少有客户会打开该客户端进行支付，用户更倾向于使用微信支付和支付宝。“关键点是构建互联网生活、服务与经济活动的场景，能做到场景里金融服务如影随行，银行是服务，而不再是网点。”李晓枫称。

　　然而，这种如影随形的服务却是银行暂时所不擅长的。美国知名未来学家、移动金融研究学者Brett.King在《Bank3.0》一书中认为，3.0时代的银行是无处不在的，可以满足客户在任何时间和地点需要的银行服务。

　　目前多家银行推出的手机客户端已能实现这一功能。除投资理财业务外，仅靠手机可实现生活缴费、银医服务、购物、旅行、机票酒店等多种生活场景金融服务。“商业银行的传统经营模式正在随市场和客户在进化而改变，商业银行的形式和承载内容将发生极大变化。”中国建设银行首席经济学家黄志凌认为，依靠移动智能终端，银行可以为客户量身打造金融解决方案，推行客户自主定制服务，极大改善客户体验。

　　但遗憾的是，虽然掌握当前先进的互联网技术和产品，市场却不大理睬。“当前银行的经营模式仍旧是2.0时代 坐商 模式。”华夏银行电子银行部总经理刘琇臣向经济观察报称。