从HCE到线上POS 扒一扒工行创新支付发展之路

　　支付技术与模式的颠覆性创新给传统支付行业带来了巨大的挑战。面对激烈的竞争，各家发卡银行积极探索支付产品和服务创新，以满足客户日益多元的支付需求。

　　作为国内信用卡领域的领军机构，工商银行在信用卡支付创新方面取得了骄人的业绩，为业界瞩目。近日记者采访了中国工商银行股份有限公司牡丹卡中心业务管理部总经理王鸿，请他详细介绍了工商银行在创新产品和服务方面的经验。

　　记者：2015年5月5日，工商银行宣布正式与中国银联和VISA合作推出HCE云支付信用卡产品，成为亚洲地区首家推出这种新型支付产品的商业银行。其中，工商银行与中国银联合作的HCE信用卡是全球首发。工银HCE云支付信用卡的特点是什么?有哪些独特优势呢?

　　王鸿：近年来，工商银行针对支付市场新的需求研发了多种创新支付产品和服务。工银HCE云支付信用卡(简称云支付信用卡)便是其一。它通过模拟芯片技术将信用卡卡片信息加密储存于工商银行手机银行(APP)，实现线下消费挥手机非接支付，线上消费绑定“工银e支付”一键支付，为客户提供了全新移动支付体验。这是全国第一款真正基于手机实现线上线下支付的全功能移动支付产品，与传统的移动支付产品相比，云支付信用卡产品的优势主要体现在先进性、便捷性、安全性等方面。

　　在先进性方面，云支付信用卡是通过互联网交互模式将手机与银行卡合二为一的一种颠覆式创新。目前手机支付市场上移动支付产品都是依靠金融IC卡、SIM卡、SD卡或手机内置SE安全模块等实体介质来存储银行卡信息，只是芯片本身物理形态的异化，对芯片卡的核心安全技术并没有实质创新，而云支付信用卡完全通过工商银行云端服务器与客户手机APP之间的在线数据传输实现移动支付过程，无需借助实体芯片介质，却同样具备芯片卡不易被伪冒的特性，堪称一款“没有芯片的芯片卡”。与传统的移动支付产品相比，一方面，云支付信用卡的发行可由银行主导，发卡银行可不依赖于移动运营商、手机厂商等，实现由商业银行自主发行手机信用卡产品一方面;另一方面，降低了发卡银行成本，云支付信用卡通过手机应用软件替代芯片卡安全密钥计算功能，模拟芯片卡发卡，无需借助手机中的SIM卡、SD卡等芯片介质，商业银行无芯片卡采购和制卡成本。目前，全球仅有澳大利亚Cuscal银行和新西兰ANZ银行发行了此类产品，工商银行是全球首家与中国银联合作、亚洲首家与Visa合作开展HCE云支付服务的商业银行。

　　在便捷性方面，云支付信用卡实现在线实时发卡及线上线下一体化快速支付，为持卡人提供最便捷的移动支付体验。在移动支付激烈的竞争环境下，申领和支付的便捷性已成为产品竞争的焦点。客户申请工商银行HCE云支付信用卡产品的，通过登录工商银行手机银行APP，点击云支付图标，选择申请的云支付卡品牌，同时选择一张已有信用卡作为绑定卡，即可实时完成发卡，并在线通过输入短信验证码即时启用卡片。启用后，即可使用云支付信用卡实现线上线下快速支付。当客户线下消费时，打开手机NFC功能，点亮手机屏幕，在POS终端前挥卡，即可完成非接联机交易。其中客户持银联品牌云支付信用卡支付时，需按照中国银联规定，笔笔输密并进行验证。当客户线上消费前，可通过手机银行开通工银e支付一键付功能，预留支付密码，交易时，输入预留支付密码即可完成线上支付。

　　在安全性方面，云支付信用卡采取一系列技术及业务安全控制手段来保证业务运行的安全。从技术层面看，云支付信用卡综合使用了标记化、安全算法保护、动态密钥更换等技术，保证交易过程中的安全可控。一是使用标记化技术实现信息保密，云支付信用卡的卡片信息通过Token应用确保敏感信息的安全性;二是使用安全算法实现存储加密，Token信息在本地存取通过密钥保护;三是使用动态密钥保证交易安全，交易过程的保护密钥可按安全策略自动更新，并在交易过程中根据交易计数器再次生成交易密钥、实现一次一密。从业务层面看，通过预留手机短信验证、交易限额控制、风险防控策略等手段，保障云支付业务在业务运作方面的安全性。一是预留手机短信验证，客户登录工商银行手机银行APP后，通过已有卡片申请云支付信用卡并通过客户在工商银行预留的手机号码进行短信验证，验证通过后方可激活;二是交易限额控制，为确保云支付信用卡安全，交易采用单笔交易限额控制，避免大额欺诈风险交易;三是风险防控，工商银行依托大数据技术，已实现对信用卡全程业务监控，在风险监控系统中，通过对每笔HCE手机支付卡交易记录实时监控，有效防控欺诈风险。

　　记者：近年来无卡支付发展迅猛，工商银行推出了哪些无卡支付创新产品呢?

　　王鸿：为有效规避线上无卡支付风险，工商银行面向已有卡客户发放了数字信用卡产品，主要用于客户线上无卡支付使用。其特点是无实体卡片，客户申请时由发卡银行向客户提供卡号、有效期、CVV2(安全验证码)等三要素，满足客户无卡支付的基本需要。因数字信用卡与客户实体卡分离，避免了因三要素泄露导致客户实体卡片产生的欺诈风险。对于网购一族，与实体信用卡相比，数字信用卡将为客户带来更加安全、便捷的无卡支付体验。

　　在安全性方面，客户可根据支付需要，自主设定数字信用卡卡片可使用额度及数字信用卡卡片有效期;另外，使用数字信用卡无卡支付交易时，需输入动态安全验证码，动态安全码于每次交易前都会重新生成，仅可使用一次，支付完成后即失效，使交易过程更加安全。

　　在便捷性方面，数字信用卡可面向工商银行已有信用卡客户发放，包含个人信用卡客户和商务卡客户均可申请办理;数字信用卡支持全品牌发放，客户可根据支付需要，灵活选择数字信用卡品牌(包含银联、Visa、万事达、运通、JCB、等各银行卡品牌);数字信用卡申请便捷，客户可通过柜面、个人网银、企业网银、手机银行、短信银行、电话银行等渠道实现即时申请、即时发卡、即时启用，启用成功后可即时使用。

　　记者：早在2012年，工商银行就推出了使用方便快捷的闪酷卡，三年来，闪酷卡的市场运营情况如何?

　　王鸿：闪酷卡于2012年6月首发，主打小额快速支付市场，仅支持在脱机环境下进行小额快速支付，功能指向明确。闪酷卡外观小巧，时尚便捷，作为工商银行个人贷记卡的附属卡发行，工商银行个人贷记卡客户可到营业网点即时申取闪酷卡，极大地缩短了办卡时间。国内可受理闪酷卡的行业已覆盖百货、餐饮、影院、娱乐以及超市等，全方位满足了客户小额快速用卡需求。客户持闪酷卡消费时，只需将卡片在感应器前轻轻触碰，即可完成交易，不输密、免签单。同时，客户可自主设定1000元及以下的支付限额，最大限度保障资金安全。

　　闪酷卡推出以来，工商银行先后开展了免收工本费、优惠观影、消费送体验金等一系列促销活动，对老客户实施了主动邀请办卡的精准营销。同时不断完善受理环境、扩展行业应用，迅速吸引了大量客户办卡。截至2015年5月18日，闪酷卡发卡量已达到722.5万张。

　　记者：在收单领域，工商银行有哪些创新产品和服务?

　　王鸿：“线上POS”是工商银行通过互联网为线上收单商户提供的一种非面对面收单服务，是集合了本行卡收单、他行卡收单、外卡收单等业务的线上收单工具。“线上POS”支持简单无卡支付、3D认证支付、手机验证支付和网银支付等四种市场主流支付方式。“线上POS”的特点主要有以下几点。第一，业务全面、受理范围广泛。“线上POS”不仅能受理工商银行的银行卡，还能受理境内各商业银行发行的银行卡及境外发行的银行卡。客户在网购时可以任意选择支付卡片，满足各种用卡需求。第二，采纳最先进的支付验证技术，塑造安全便利的支付体验。线上支付的核心就在于验证技术的可靠性，工商银行研发的这款“线上POS”，整合了国内最前沿、最全面的四种支付认证技术，既满足客户小额支付方便快捷的需要，又能充分保障大额支付安全可靠，让客户随时随地、随心随意网购的同时，对资金和信息安全无忧。第三，支付界面简洁清晰、支付体验简单流畅。“线上POS”的支付界面沿袭了人性化、互动式的设计理念，将订单确认、选择银行、选择卡种、选择支付方式、再次确认信息等传统网购流程整合在一个页面，化繁为简，客户只需输入卡号、有效期等信息，就能轻松完成支付，尽享快捷便利的在线闪购体验。第四，为客户提供支付和融资一体化综合金融服务。“线上POS”的最大优势在于，除了提供支付服务外，还在客户网购的同时提供逸贷和分期付款融资服务，打通了支付和融资功能，为客户合理安排资金提供极大的便利。第五，一点接入，全面联通。特约商户只要与工商银行一点接入，就能受理国内外各家银行发行的银行卡。第六，助力商户进军线上市场、锁定优质客户，为商户带来更多的客户和商业机会，让商品和服务更多地被购买和使用。

　　记者：工商银行推出“线上POS”的目的是什么?其市场优势体现在哪里?目前运营情况如何?

　　王鸿：对客户而言，工商银行“线上POS”支付界面简洁清晰，可为客户提供更便捷、支付更顺畅的体验。“线上POS”的支付界面沿袭了人性化、互动式的设计理念，将订单确认、选择银行、选择卡种、选择支付方式、再次确认信息等传统网购流程整合在一个页面，化繁为简，客户通过输入卡号等信息后，即可轻松完成支付，尽享迅捷便利的在线闪购体验。

　　对商户而言，特约商户只要与工商银行一点接入，就能受理国内外各家银行发行的银行卡，突破了商户与各家银行逐一谈判、开通线上受理功能的繁杂流程，大幅降低商户的市场拓展成本、提高经营管理效率。同时，“线上POS”有助于商户把“线上POS”汇集的数据资源转化为庞大的客户关系网，通过大数据技术，为商户带来更多的客户和商业机会，进而更有效、更有针对性向客户推荐商品及服务。

　　目前，工银“线上POS”已联合各大国际卡组织开通受理外卡支付服务，包含Visa、万事达卡、JCB、大来等国际组织品牌外卡。自2014年工商银行推广线上POS收单产品以来，凭借“线上POS”受理范围广泛，一点接入、全面联通及客户支付体验简单流畅等优势互补，已累计签约商户5237户，其中，开通跨行支付业务的商户1201户，开通受理外卡支付业务的商户106户。2015年以来，随着“线上POS”收单产品越来越被广泛认可，“线上POS”收单交易额快速增长。

　　记者：姜建清董事长曾经说过，“对工商银行而言，真正的挑战并不是来自于跨界竞争者，而是我们自己能否更好地适应互联网时代的金融生态环境和客户需求变化，以创新进取的心态拥抱技术变革新趋势。”由此可以看出，在工商银行的整体发展战略中，创新处于非常高的战略地位，未来工商银行牡丹卡中心将着重于哪方面的创新?

　　王鸿：针对目前的金融生态环境与客户需求变化，工商银行不断探索，坚持创新，其中，信用卡业务更是工商银行中的创新先锋。目前，随着工商银行向互联网银行的转型，信用卡业务也着力于打造一条连接持卡人、商户与工商银行互联网生态圈之间的“收单高速公路”。“收单高速公路”一方面为持卡人提供了工商银行商户圈及相应特惠;一方面为商户导入大量消费流量，向商户提供消费者行为数据。

　　在互联网时代，寻求线上服务的场景和入口至关重要，工商银行在未来创新中，通过建设“工银e生活”和“商户之家”，实现线上线下互联互通，旨在打造服务于客户和商户的重要入口。“工银e生活”是一个覆盖衣、食、住、用、行的银行卡商户圈，线上通过为合作商户搭建前台界面，向客户推送本区域特惠商户和优惠信息，线下通过网点对合作商户提供全方位金融服务，形成客户、商户和银行互动开放的互联网生态系统，既为商户带来客户、为客户带来实惠，也将工商银行互联网金融产品更深度地融入线下消费场景中。在服务于持卡客户的同时，工商银行同样重视对收单商户的服务。依托互联网金融和大数据应用技术，打造手机端、PAD端、电脑PC端多界面，苹果、安卓、微软多系统，为商户提供互动服务、融资理财、数据分析、金融产品营销等一揽子服务，实现覆盖全行业商户的“商户之家”。以“融e联”为服务基石，与“e-ICBC”系列产品相结合，通过互联网服务提升全行收单商户对工商银行的满意度和忠诚度，建立银行、商户、客户间良性循环。

　　工商银行线上与线下一体化联合发展，如鸟之双翼、车之双轮，缺一不可，只有强大的落地服务与高效的线上服务完美结合，才能创造更大的活力和空间。

　　记者：您认为目前我国支付市场还存在哪些问题?产业各方需要付出怎样的努力?

　　王鸿：目前，互联网支付公司正在迅速布局线下支付网络，以二维码、声波转换等方式，将线下交易场景转接线上完成O2O支付。同时，随着“刷脸”、“指纹”、“虹膜”等生物识别技术在支付领域的应用和创新，支付变得越来越便捷。但由于部分支付机构片面追求快捷，而忽略安全体系建设，在客户信息保护和账户资金安全等方面亟待加强。

　　2015年，人民银行为提升移动金融安全可控能力，促进移动金融技术创新健康发展，提出了《关于推动移动金融技术创新健康发展的指导意见》(银发[2015]11号)，为移动金融发展指明了方向。作为商业银行，在兼顾支付便捷的同时，应更加关注产品创新的安全可控能力，产业各方有责任和义务维持良好的市场环境，保证支付产业的良性竞争和健康发展，面向社会提供便民、惠民的支付服务。