“芯”时代：金融IC卡发展现状浅析

　　金融IC卡发展现状

　　据央行之前发布的《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》（以下简称《意见》）称，人民银行全面启动我国银行卡芯片化迁移工作。根据央行推广的时间表，从2013年1月1日起，全国性的商业银行都应开始发行金融IC卡。2015年1月1日起在经济发达地区和重点合作行业领域，商业银行发行的、以人民币为结算账户的银行卡均应为金融IC卡。人们司空见惯的磁条卡，也将在2015年退出历史舞台，银行卡将进入“芯”时代。

　　随着时间的推移，各地银行纷纷开始依照央行的《意见》进行金融IC卡的发放工作，如，广东、江苏、江西、安徽、山东、河北等省市发卡数量都初具规模。在前不久的召开的“金融移动支付技术创新研讨会”上人民银行金融IC卡推进工作领导小组办公室主任李晓枫表示，截至今年第三季度末，金融IC卡的发卡量已达到约7500万。第四季度仍会有一个很大的增长，而明年将呈现一个放量增长的过程。

　　然而，据统计，截至6月末，金融IC卡发卡量还仅约有4500万张。这意味着仅仅在第三季度，金融IC卡的新增发卡量就达到约3000万张的水平。

　　初看数据，金融IC卡的增幅还是很大的，似乎呈现出一片大好的形式，但是，依据央行统计数据，截至第三季度末，全国发行银行卡34亿张，这意味着7500万张金融IC卡显得渺小了许多，它在存量银行卡中仅仅占比2.2%。

　　从数字上我们来看，金融IC卡的发展道路仍然任重而道远。

　　金融IC卡发展瓶颈

　　根据资料显示，金融IC卡发展主要遇到如下瓶颈：

　　1、成本高

　　成本高是导致银行发卡积极性不高的一个最主要原因。一般而言，推进金融IC卡主要的成本包括：卡本身的成本；POS、ATM等受理环境改造成本；银行内部系统开发成本等。其中，金融IC卡本身的成本被提及得最多。与传统磁条卡1～2元左右的成本相比，金融IC卡的成本需要十几元乃至二十几元。以工行为例，2011年，该行银行卡发卡量5786万张。若这些银行卡均为金融IC卡，按每张需多支付10元的成本测算，仅此一项就多增加成本5.786亿元。此外，还有金融IC卡宣传、营销等各种其他成本。

　　因此，很多小银行包括股份制银行发卡规模都很小，绝大部分金融IC卡都是国有大银行发放的。国有大银行也成为金融IC卡发放规模的决定性因素。据《第一财经日报》获得的数据显示，今年上半年，四大行金融IC卡增量在四大行的盘子中占比分别为：工行占比41.78%，中行26.1%，农行16.45%，建行15.67%。
行业的现有格局

　　2、行业的现有格局

　　对于金融IC卡“起步”的应用范围，央行目前已在少数几个领域试水。据当地权威部门人士透露，监管层的策略是，引导各家商业银行从企业园区、快餐、停车场等空白领域着手，结合自身优势进行发掘，探讨银行业联手进行行业应用突破的模式。目前，深圳辖区金融IC卡已在公共交通、医疗健康、零售行业、企业管理多个领域展开行业合作尝试。　　但是据业内人士透露，部分行业的现有格局制约了金融IC卡推广。以深圳为例，因深圳辖内一些具有行业合作优势的企业自身已成规模，如深圳通公司在掌控了公交、地铁领域后，还继续向超市、便利店等小额支付行业扩张，银行在与其竞争时缺乏话语权。

　　3、广大人民群众的态度

　　目前，市民对金融IC卡并不大了解，大都持观望态度，这也一定程度上阻碍了金融IC卡的推广。记者采访了一些市民，大部分市民持观望态度。在某大学任教的倪老师认为，现在银行卡可以用，没必要换。至于安全问题，平时购物刷卡小心点就可以了。市民李小姐说，平时购物吃饭都是刷卡，担心很容易被人盗取信息，不过目前还不打算换卡，只用一张卡专门用来消费，卡上不存太多钱。即使被盗，损失也不大。“再说，现在的芯片卡还不知道是不是真的安全？”张先生告诉记者，上周已经办理了IC卡。“最近看到挺多银行卡被复制的新闻，还真有点担心，于是立刻去办理一张芯片卡，把大额的资金存到新的卡上。” 

　　金融IC卡推广建议

　　1、利益共享、成本分担

　　从成本上来说，金融IC卡的发放成本较高，但是从收益上来说，金融IC卡拥有一个较长的产业链条，金融IC卡规模上来之后，包括银行、银联、芯片制造商等各方都将受益。因此政府或者银联都可考虑给予一定的补贴，减轻银行负担，维持银行发放金融IC卡的积极性。

　　2、各银行要做好推广工作

　　银行要加大金融IC卡宣传力度，鼓励引导客户持卡用卡。可以积极举办金融IC卡主题宣传活动，编写、发放IC卡应用指南、使用手册，开展多种形式的联合营销活动等，引导人们了解、熟悉并积极使用金融IC卡，以此促进金融IC卡推广应用工作的顺利开展。此外还要完善具体的规章制度，加大监督管理力度，保证金融IC卡健康发展。

　　3、完善金融IC卡的软环境

　　金融IC卡要发得出去，同样也要能用得起来。“根据央行的要求，到2012年年底，所有的ATM、POS都要完成改造。”一位上市银行个人金融部人士也称，但问题在于POS改造好之后，很多收银员却不会使用，或者是刚培训好，收银员就离职了。他建议称，金融IC卡的软环境建设也要跟上。