两用IC银行卡上海悄然预热

　　业内人士称含贷记功能非接触IC卡或将取代信用卡，与手机钱包可实行错位竞争

　　除了银行预付费卡之外，上海还成为了另一种金融创新银行卡——具有贷记卡功能的非接触IC(智能芯片)卡的实验场所。

　　这种新型银行卡属于“非接触IC卡”的其中一种，可以将贷借账户中的资金额度转移到现金账户里，不算作取现，无手续费，最高1000元额度，可实现信用卡和移动支付的双重功能，一卡两用。其中，贷记卡账户和普通银行信用卡一样是在银行网络上联机操作，小额账户移动支付的功能则因POS机EMV迁移和IC受理改造完成而成为可能。

　　与手机钱包应细分市场

　　对于已经率先一步普及的通过手机钱包移动支付的功能，有消费者质疑，所谓的“具有贷记卡功能的非接触IC卡”与其在功能上有一定的重复性。尤其是深圳刚刚试点推出的“手机SIM卡+PBOC2.0贷记卡”的手机信用卡，除了小额移动支付的功能之外，还涵盖了信用卡的功能，对比之下，具有贷记卡功能的非接触IC卡似乎并没有更大的优势。那么两者将如何区分目前客户呢?

　　对此，一位业内分析人士9月14日对记者表示，两者之间确实存在一个客户群重叠的问题，但是在未来移动支付体系逐渐成熟之时，可以通过市场细分来进一步解决，“这跟不同人的消费习惯有关，有人喜欢用卡，有人则习惯只带手机出门，可以根据需要有选择性推广，相互之间可以错位竞争。”

　　理财一周报记者近日获悉，这种可能影响消费者支付习惯的银行卡正在上海悄然预热：上海地区目前已完成了2.6万台POS受理非接触IC卡改造。商业银行中，工商银行[3.96 -0.25%]已经率先完成系统改造，迎接这种卡片的出炉，而交通银行[5.60 0.00%]与中国银行[3.23 0.00%]也有意陆续进行改造。一旦系统做好准备，银行的客户就可以去这几家银行进行申请和使用。

　　目前包括部分超市收银、自动贩卖机，未来甚至将延伸到地铁、出租车等公交系统的设备上，都可以通过刷卡完成了。银行卡牵涉的产业各方有意将此逐渐推广，使上海成为全国IC支付环境最发达的城市。

　　对信用卡有替代性

　　虽然非接触式IC卡本身与信用卡之间不是替换的概念，最初在功能设定上也互不相干，但是新型涵盖两种功能的卡片却极有可能在未来成为信用卡的强大竞争者。

　　“这种本身带有信用卡功能的非接触式IC卡，在未来是很可能代替信用卡的。本来实际使用功能类似的卡之间就有可替换性。只是，如果信用卡在透支额度上做一个大的开放，则被替代的可能性要降低，但这一点，银行要看到其风险。”上海财经大学奚君羊教授对记者表示。

　　“对于这种卡片以后的发展，一是要看银行自身对风险的控制。如果将风险控制降低，对持卡人的限制变少，那么这种卡大规模发行的可能性就很大，另一点就是要看社会经济的发展状况。当大家的收入增加，还款能力变强，那银行可能愿意增加这种卡的发行。”他表示。

　　此外，无论是哪种形式的移动支付，消费者一直以来针对小额账户不能挂失、无记名的处理办法都颇有诟病。尽管如此，上述业内人士表示，未来银行方面应该也不会对这个规定有所改动。

　　“小额账户充值额度只有上限1000元，没有下限规定，它可以完全模拟一个只装有10元、20元的零钱包，也就是说IC卡遗失和现金遗失是一样的，消费者可以在账户里少转移一些钱来降低风险。因而在这方面改进似乎没有必要。”该人士指出。

　　非接触式IC卡

　　又称射频卡，由IC芯片、感应天线组成，封装在一个标准的PVC卡片内，芯片及天线无任何外露部分。卡片在一定距离范围(通常为5—10mm)靠近读写器表面，通过无线电波的传递来完成数据的读写操作(例如：交通卡)。