我国银行IC卡应用和发展状况

     自1985年我国第一张银行卡发行以来，我国银行卡产业经历了一个从分散到整合、从探索到逐步成熟的过程。特别是2000年以来，银行卡联网通用的实现极大地促进了银行卡产业的发展。近几年来，我国银行卡产业主体不断壮大，产业链不断细化；银行卡功能不断丰富，成为银行业务创新的重要载体；银行卡应用领域不断拓展，行业合作更加灵活；银行技术创新和产品升级潜力巨大，稳步推进。全国银行卡发卡量、交易金额、受理终端、特约商户都呈现快速、健康增长势态，截至今年年底，估计发卡量将达16亿张，POS机达到120万台，ATM达到13万台，商户85万家，跨行交易金额3.26万亿, 跨行消费交易金额2.31万亿元。银行卡应用迅猛发展成为银行业务创新、提升个人支付服务生平的重要手段，也对增强金融服务整体能力和推进银行信息化起到积极作用。 

    随着国际银行卡芯片化进展的加快和我国对外开放交流的快速发展，人民银行高度重视并及时跟踪、研究国际芯片化在全球的应用和最新的动态，研讨我国银行卡的应对之策，提出了“积极应对，审慎实施”的基本原则，组织开展了一系列基础工作。一是在总结PBOC1.0标准和借鉴EMV标准的基础上，组织商业银行、中国银联及相关单位编制颁布了我国金融集成电路IC卡标准（PBOC2.0），明确人民币银行IC卡遵循PBOC2.0标准，目前我们正在进一步完善增补PBOC2.0内容，主要增加小额支付和非接触式等方面内容。二是升级了PBOC1.0电子钱包对称密钥系统，新建并运行了PBOC2.0借贷记应用非对称密钥系统；三是改造了中国银联信息系统交换系统，明确了新增受理终端应能受理IC卡的要求。应当说，发行PBOC2.0银行卡的一个基本技术环境已经初步具备。但由于商业银行发行IC卡整体改造成本较大，商业银行银行卡业务损失还在承受范围之内，同时，我国银行卡市场发展还处于初创期，直接表现为商业银行在新的通用受理平台上，由市场竞争而引起的发卡需求的急剧上涨，磁体卡发展迅速，银行IC卡应用在整体上推进缓慢。尽管如此，我们认识到银行卡芯片化不仅是银行卡产业升级换代的大势所趋，更是银行能以“多应用、高安全”银行卡服务提高核心竞争力的需要，人民银行根据银行业实际情况，在组织抓好上述基础性工作的同时，组织推动银行IC卡试点工作。目前中国工商银行发行了符合PBOC2.0标准的人民币贷记卡，部分其他银行也正在积极进行业务规划和技术研发。在宁波，积极推动银行卡和市民卡合作项目，稳步推进IC卡多功能卡应用试点。

    在稳步推进我国金融标准银行IC卡应用的同时，我们也高度重视国际银行卡组织推行的EMV迁移计划。人民银行多次组织研讨EMV迁移对我国银行业、信息产业的影响，认真比较迁移计划对我国银行卡芯片化的影响，提出了符合我国实际情况的应对之策，在当前经济全球化的背景下，我们不能置身事外，必须融入现有格局，在竞争中合作，在合作中竞争。在明确我国政府不对EMV迁移作出承诺后，考虑到部分国外持卡人，特别是在奥运会期间将有大批外国持卡人可能持EMV卡进入我国，我们组织国内主要外卡收单机构，提出了加快改善奥运城市外卡受理环境，改造相应的受理系统，新增受理终端应能受理EMV卡，原有终端视情况进行改造的要求，目前此项工作总体进展顺利。
 
   银行卡作为跨行业、跨国界的一般性支付工具，承担着人民群众支付消费便利、安全、快捷服务的任务，也担负着维护国家金融利益，保障国家支付体系稳定运行的重任，不仅是我国金融服务业的重要工作内容，也是我国社会信息化的重要组成部分，为进一步做好我国银行IC卡工作，提出几点意见。

    一、组织实施《金融IC卡“十一五”发展规划》，落实规划内容，稳步推进各项工作。银行IC卡“十一五”规划的发展目标是：推广银行IC卡应用，改善银行IC卡受理环境，加强银行IC卡服务手段，提升银行IC卡服务水平，使银行IC卡发展基本可以防范伪卡欺诈带来的风险。推动银行IC卡各个参与主体的共同发展，确保银行IC卡联网通用。争取到“十一五”末期，所有终端都可以受理银行IC卡；发卡量、发卡银行数量和受理商户数量较十五末期有大幅提高；持卡人有较高满意度。

    二、推动“一卡多用”和“多功能卡”工作。通过试点，探索、研究IC卡发展中出现的新情况和新问题，通过统一技术标准、努力实现跨行通用；通过制定业务规则，防范资金风险；通过管理、资本合作，实现市场双赢。新情况和新形势提出了新问题和新课题，要进一步加强沟通合作，从技术创新、业务创新、制度创新和商业模式创新等层面研究新措施和新办法。

    三、密切关注国外银行IC卡方面的最新发展，评估我国银行IC卡在国际环境下的地位，加强和国外监管机构、国际卡组织的联系，树立我国金融IC卡标准对行业和应用的指导作用，完善我国银行IC卡的发展政策，加快发行符合我国金融IC卡标准的银行卡，促进银行IC卡网络的互联互通。

    四、加强与国内信息产业部门的沟通和合作，通过行业管理和产业政策的有效协调，为我国银行IC卡发展提供良好的发展环境和产业支持，使得银行IC卡的发展与我国IC卡产业的发展相得益彰。