公交“一卡通”要通向何处？

　　9月21日起，北京市民持市政交通一卡通卡即可京城在700多家便利店、超市、餐厅、药店和电影院刷卡消费。一时间媒体议论纷纷、褒贬不一，似乎人们刷卡消费的“卡式生活”中又增添了一个异类。更有甚者，认为公交一卡通推出刷卡消费服务是在“侵蚀”银行卡市场。（9月20日《北京晚报》） 

　　公交“一卡通”的延伸具有现实性与合理性 

　　但笔者却对此持不同看法，或者说，公交“一卡通”使用范围的延伸和扩大是具有现实性和合理性的。 

　　首先，从中国社会支付体系发展的历史与现实来看，市政交通一卡通卡推出刷卡消费功能是现代都市生活的必然要求，为多数民众创造了便利。交通卡的“银行卡化”也是当今世界支付卡领域的一种趋势。比如，著名的香港八达通卡便是一个生动的例证。从1997年开始在全港通用的八达通卡，令缴付公共交通费用、进行小额消费支出成为快捷方便的事情。香港人口只有680万人，但数年前，全港八达通卡即已有超过一千万张。 

　　其次，当今中国社会支付活动中，突出的问题是现金使用率过高，由此而导致现金搬家、银行排队、相关的社会治安、灰色经济等问题突出。因此，公交一卡通范围的扩大，无疑有助于改善居民的金融服务环境。 

　　而且，从经济、社会效益来看，交通一卡通卡的刷卡消费具有以下独特作用： 

　　一是沉淀大量低成本的资金，能够提高商户、发卡公司的经济效益和市场积极性；二是有利于提高卡片的活跃程度，由于该卡主要用于小额消费与支付、使用频繁，因而会避免银行卡市场“睡眠卡”过多的顽疾；三是由于公交卡拥有广泛的客户基础，有利于形成规模效应。 

　　当然，在公交卡的未来发展中也需趋利避害，防范和消除其负面影响。比如，由于该卡非实名制，持卡人一旦遗失将会形成损失，因此，尽管该卡能够便民服务，但其规模和范围还难以扩大。同时，由于其存入的资金为交通费而且在商家消费有折扣，因此还需防范某些单位利用此卡变相为职工发放福利、偷漏税等行为。 

　　　非银行发卡问题需提上议事日程 

　　事实上，从全球支付卡市场的趋势来看，非银行机构在信用卡和预付费卡（储值卡）领域一直占据重要地位。也就是说，很多国人概念中的“银行卡”其实并不是只由银行来发行。享誉全球的大莱俱乐部、美国运通既是信用卡组织，也是独具特色的信用卡发卡公司。而一些非银行发卡机构甚至在一些国家占据主流的市场地位，如韩国的三星信用卡、LG信用卡。国内的银行卡监管政策尚未开放非金融机构的发卡业务，但非银行机构发行信用卡和其他支付卡对银行卡市场的促进作用已经日益为业内所关注。 

　　其实，当今国际银行卡市场的发展，已呈现出发卡机构多元化、竞争日益充分的市场格局。从发卡方来看，既有VISA、万事达等大型卡组织，它们联合银行共同发卡，利用其四通八达的交易和受理网络为客户提供全方位、高效率的金融服务。同时，商业银行通过跨行业合作发行联名卡和认同卡己经成为其拓展发卡市场的主流模式, 不仅壮大了优质客户群体，也为持卡人带来更多增值服务内容，丰富了银行卡的品种和功能。此外，非银行发卡也渐成潮流，一些大企业，如沃尔玛、三星等，它们利用手中大量的客户资源发卡，同时，通过与银行、卡组织进行合作，这类非银行机构发的卡在受理环境和使用范围上已等同于银行卡。 

　　从中国银行卡市场的现状来看，产业“不盈利”的生态环境、发卡银行高度竞争而银行卡组织独家垄断的冲突、银行卡受理水平较为落后是中国银行卡产业面临的三大矛盾。因此，鼓励公交一卡通使用范围的扩大也是一个探索与尝试，不仅有助于提高支付卡的受理水平，也丰富了电子支付领域的卡片品种，对银行卡市场相关各方消除垄断、改善服务有着积极的促进作用。（作者为中央财经大学中国银行业研究中心主任、教授）